Законно ли взимание банками комиссии при оформлении кредитов

Самое важное в статье: "Законно ли взимание банками комиссии при оформлении кредитов" с комментариями и выводами профессионалов. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то на них всегда может ответить наш дежурный юрист.

Правомерно ли взимание банками комиссий за выдачу кредита

Всем давно известно, что главный критерий при выборе программы кредитования и банковской организации для заемщика является действительная величина процентной ставки. Но следует знать, что конечный результат суммы переплаты кроме ставки процентной зависит еще и от других комиссий, скрытых платежей, штрафов и прочих расходов.

По мнению специалистов, начисление некоторых банковских комиссий при оформлении кредитного соглашения не имеют законного основания и не являются обязательными. Например, финансовая организация не располагает правом требовать с заемщика денежную сумму на оформление документов и обслуживание продукта кредитования, ведь данные операции уже подсоединены к кредитному пакету, как услуги банка. Не смотря на всю незаконность таких действий, многие банковские учреждения все-таки требуют от клиента платы подобного рода комиссий с обязательным предоставлением чеком операции.

За счет чего зарабатывают банки-кредиторы?

Основной доход при оформлении кредитов и начисления банковских комиссий, бесспорно, является процентная ставка. Но кроме данной стандартной комиссии некоторые довольно хитрые финансовые организации, которые выдают кредиты, зарабатывают еще и за счет начисления дополнительных платежей и скрытых обстоятельств.

Отдельной строкой стоит рассказать не о банковской комиссии при оформлении кредитов, а о его партнерах при кредитовании. Например, компании по страхованию жизни также зарабатывают неплохие денежные суммы на заемщиках и их кредитах. За последний период страхование жизни считается обязательным пунктом при оформлении кредита. Данная практика применяется не только к желающим получить ипотеку на жилье или автокредитование, но и к обычному потребительскому займу или кредитной карте. Страховка и оценка залогового имущества при получении кредита под залог — также обязана быть в наличии в списке документов при оформлении кредита.

Как избежать незаконного начисления комиссий?

Даже доказательство юридической незаконности большинства банковских комиссий при оформлении кредита не остановило их от подсоединения дополнительных комиссий к кредитному договору с заемщиком. Конечно же, при прямом вопросе о том, за что конкретно начисляется денежная сумма и почему, банковский сотрудник ответит с неохотой. Скрывание информации чревато не просто плохой репутацией, а проблемами с законодательством. Официально признанными и обязательными являются только два вида комиссий – это за снятие денежных средств наличными через банкомат и за сервисное обслуживание кредитной карты.

Следовательно, если во время процесса оформления кредитного соглашения, клиент замечает текст о дополнительных платежах написанных мелким шрифтом с подозрительным содержанием, то наиболее правильно отказаться от оформления и подписания данного договора. Если все же произошло подписание такого договора, и вы обратили свое внимание на скрытые дополнительные платежи только дома, то вы можете написать заявление с претензией в вашу банковскую организацию о выявлении незаконной комиссии. Банк, оформивший данное соглашение обязан предоставить ответ на ваше обращение на протяжении 10 рабочих дней, в противном случае вам стоит обратиться в суд. Необходимо отметить, что в случае вынесения приговора в вашу пользу в суде, вас могут занести в черный список и все последующие старания взять кредит будут напрасными.

Нечестность и хитрость некоторых финансовых организаций, которые выдают кредиты, могут ошеломить ваше воображение, поэтому очень внимательно и тщательно подойдите к вопросу заключения договора.

Законны ли комиссии банков?

Еще не успели затихнуть споры по признанию незаконным установление в кредитных договорах комиссий за ведение ссудного счета, как банки с новой силой активизировались и стали придумывать, как бы нажиться на якобы предоставляемых ими услугах.

Еще 17 ноября 2009 г. Президиумом Высшего Арбитражного Суда было признано незаконным требование кредитных организаций о выплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Судом было определено, что это не является отдельной услугой, предоставляемой банком, поэтому и оплачивать ее нет необходимости.

После массового предъявления исков к банкам их обиженными клиентами о взыскании сумм, уплаченных в качестве комиссий за ведение ссудного счета (в свете Постановления Президиума ВАС от 17.11.2009), кредитные организации стали предусматривать в кредитных договорах комиссии за иные якобы предоставляемые услуги. Это так называемые «комиссии за выдачу кредита», «за обслуживание текущего кредитного счета», «за предоставление кредита» и другие, которые по своей сути остались все теми же комиссиями, берущимися сверх суммы процентов.

Казалось бы, теперь со стороны банков все законно. Но так ли это на самом деле?

Прежде всего, необходимо разобраться в формулировках, установленных законодателем.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ кредитный договор – это договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По своей сути сам кредитный договор экономически предусматривает оказание банком заемщику некой услуги по передаче денег в пользование, за что последний уплачивает проценты как оплату за предоставление этих денег.

В таком случае, что представляют собой комиссии за предоставление кредита? Не что иное, как оплату услуги в двойном размере.

Пункт 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон) жестко регламентирует возможность банка устанавливать плату в качестве дополнительных комиссий только за операции – «процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом».


Таким образом, комиссионное вознаграждение может быть предусмотрено в договоре, если банк совершает какие-то определенные банковские операции для клиента. Перечень банковских операций четко установлен статьей 5 Закона и является исчерпывающим. Среди банковских операций не предусмотрены ни «выдача кредита», ни «обслуживание текущего кредитного счета», ни «предоставление кредита». Соответственно, установление комиссий за совершение указанных действий незаконно.

Само по себе заключение кредитного договора между банком и клиентом является сделкой, в рамках которой банком оказывается услуга заемщику.

Теперь рассмотрим вопрос – а являются ли вышеперечисленные действия банка (выдача кредита, обслуживание текущего кредитного счета, предоставление кредита) отдельной услугой, предоставляемой банком?

Что такое «выдача кредита» или «предоставление кредита»? Легального определения данных действия нет. Если рассматривать ситуацию совсем уж обыденно, то выдача кредита представляет собой перечисление денежных средств на счет заемщика. Будет ли это дополнительной услугой банка? Вряд ли. Это скорее обязанность банка, предусмотренная кредитным договором. Не выдал кредит – не исполнил обязательство. Ни больше, ни меньше.

Читайте так же:  Существуют ли адекватные причины для неявки в военкомат

Теперь разберемся с понятием «обслуживание текущего кредитного счета». Наверное, уже и так понятно, что легального определения понятия данного действия банка также не существует. Для того, чтобы понять, в чем заключается «услуга» кредитной организации, рассмотрим механизм взаимодействия банка с клиентом от заключения кредитного договора и до его исполнения.

Итак, после долгих согласований в различных службах банка Вам таки решили выдать кредит. В кредитном договоре помимо суммы кредита, процентов за пользование кредитом, графика погашения задолженности, как правило, указывают на номер Вашего ссудного («кредитного счета»), на который Вам сначала перечислят деньги, а затем на нем же и будут отображаться внесенные суммы в счет погашения задолженности и остаток ссудной задолженности.

Как правило, нигде в кредитном договоре не раскрывается, что подразумевается под понятием «обслуживание счета», в чем конкретно заключаются действия банка по такому «обслуживанию». А поскольку клиенту никакой конкретной услуги не оказывается, получается, что и платить-то особо не за что.

Природу этих комиссий можно понять, рассмотрев вполне обыденный пример. Вы приходите в супермаркет, набираете корзину продуктов, подходите к кассе, оплачиваете названную кассиром сумму, а потом в пробитом чеке видите отображение не только платы за купленные продукты, а еще и платы за пользование корзиной, платы за использование магазином весов, кассы для осуществления расчетов с Вами и прочее. Казалось бы, что все эти действия сами собой предполагают обычное обслуживание магазином дорогого клиента, ан нет – Вам предлагают заплатить за то, что Вас и правильно рассчитали, правильно взвесили Вам продукты и т.д. Ту же саму природу имеют всевозможные комиссии за ведение ссудного счета, только вот каждый банк теперь пытается это назвать пооригинальнее, но суть от этого не меняется. Вы платите штатному бухгалтеру банка за то, что он выполняет свои должностные обязанности и получает за это зарплату.

Подводя итог изложенному, хочется отметить следующее. Да, взимаемые комиссии незаконны. Да, при заключении договора трудно спорить с банком на эту тему, особенно когда сотрудники банка пожимают плечами и говорят: «Это стандартная форма договора. Нам не разрешено ничего менять». Добиться приема к руководству – для этого нужно время и нервы. тем более, если нет уверенности в том, что Вам и там не скажут: «Это стандартная форма, согласована в Москве, мы не имеем права ее менять». Если уж заключили договор с такими условиями, да еще и денег заплатили, не бойтесь добиваться правды, обращайтесь в суд, возвращайте свои деньги. Остается надеяться, что долго «банковская нажива» не продержится, и в скором времени ВАС отреагирует на эти нарушения также, как это было с комиссиями за ведение ссудного счета.

Астрик Рашоян, заместитель директора Юридического Агентства «Люди Дела»

Как вернуть комиссию по кредиту? Все виды комиссий банка.

Кредит В Городе.РУ — Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!

Переплаты по кредиту составляют значительную сумму, однако банки пытаются заработать дополнительно, порой прибегая не совсем к законным методам. Одним из таких способов является назначение комиссий. В соответствии с Гражданским кодексом и законом «О защите прав потребителей» большинство дополнительных платежей считаются незаконными, и их назначение можно оспорить. Чтобы не портить свою репутацию, большинство крупных банков давно отказались от комиссий, но в региональных банках и филиалах в небольших городах такое практикуется сплошь и рядом.

Почему комиссии незаконны?

В законе «О потребительском кредите» и в статье 819 Гражданского кодекса сформулировано, что именно можно считать кредитным договором. В соответствии с этими актами договор кредитования характеризуется двумя условиями:

• банк предоставляет клиенту заем на определенную сумму;
• клиент обязуется вернуть взятые средства, а также выплатить проценты за пользование деньгами.

Проценты в соответствии с законом начисляются ежедневно, поэтому если клиент пользовался займом даже один день, проценты уплатить он обязан.

В статье 779 Гражданского кодекса указывается, что банк может назначать комиссии за оказание каких-либо дополнительных услуг клиенту. Услуги обязательно должны быть возмездными и именно дополнительными. Например, подключение смс-оповещения, которое не является обязательной опцией, или выпуск дополнительной карты.

Открытие и ведение счета, в том числе, ссудного, выдача карточки, «привязанной» к счету, подключение к онлайн-банку и т.д. – всё это не является дополнительной услугой, а непосредственной обязанностью банка, о чем можно прочитать в законе «О банковской деятельности» и соответствующих приказах Центробанка. Поэтому банк не имеет права взимать комиссии за открытие и ведение, так как по факту он исполняет свои обязанности. По факту клиенту приходится платить за не оказанные ему услуги. А это абсурдно.

[2]

В соответствии с «Законом о защите прав потребителей» клиент имеет право отказаться от любых навязываемых и ненужных ему услуг. Поэтому несогласие с назначенными комиссиями является полностью законным. Более того, заемщик имеет полное право отказаться и от других услуг:

• страхование жизни и здоровья;
• подключение смс-информирования и онлайн-банка;
• выпуск второй карты;
• приобретение кредитки (кредитной карты) и т.д.

На практике отказ оплатить комиссии и подключить дополнительные сервисы нередко оборачивается отказом предоставить кредит вообще. Поэтому многие заемщики поступают так: подписывают договор с указанными в них комиссиями, а затем в судебном порядке требуют исключить эти пункты из документа. В 90% случаев им удается достичь успеха и вернуть излишне уплаченные деньги.

Какие виды комиссий существуют и как их оспорить?

Так как люди стали более финансово подкованы, многие банки уже не назначают комиссии явно, а прибегают к различным хитростям, чтобы завуалировать поборы. Или заявляют об их наличии в последний момент, непосредственно перед получением денег, когда у заемщика уже нет времени на разбирательства.

В результате реальная сумма средств, выдаваемая в пользование клиенту, будет отличаться от указанной в договоре. Однако платить проценты придется с общего размера кредита.

Укажем наиболее распространенные виды скрытых и явных комиссий:

• За выдачу кредита. По факту перечисление средств клиенту является обязанностью банка, а не услугой, поэтому платить за нее не нужно. Однако ряд банков по-прежнему использует этот способ получения дополнительной прибыли. Комиссия обычно небольшая – в пределах 1-5%, но при оформлении крупной суммы это чувствительно. Для отмены этой комиссии нужно сослаться на Гражданский кодекс и закон «О потребительском кредитовании», где есть прямой запрет на назначение комиссий.

• Комиссия за открытие счета. Для банка списание средств с отдельного ссудного счета, открытого на имя клиента – наиболее простая и удобная операция. Но даже ИП не платят за открытие расчетного счета, частный клиент тем более не обязан. Это проблема банка, как ему взимать плату за кредит. И перекладывать свои расходы на плечи клиента не следует. Внимательно читайте договор: эта комиссия может проходить как «Плата за услугу по открытию счета», в таком случае оспорить ее гораздо сложнее.

Читайте так же:  Развод по обоюдному согласию при наличии несовершеннолетних детей

• Комиссия за обслуживание счета. Иногда ее маскируют под названием «Услуга по расчетно-кассовому обслуживанию», но это применимо только к ИП, и они действительно платят за это. Но счет физического лица не подразумевает дополнительных операций, кроме зачисления и списания средств, поэтому ему эта услуга ни к чему.

• Комиссия за выдачу карты. «Пластик», привязанный к счету, банк должен выдать бесплатно, поскольку это входит в его обязанности, а не услуги. Аналогично бесплатно должна происходить замена карты по истечении срока действия. Комиссию можно взимать только за выпуск второй (дополнительной) карты, если она вдруг понадобилась заемщику, а также за перевыпуск пластика по инициативе клиента (если он потерял, повредил или заблокировал карточку).

[3]

• Комиссии за пополнение счета. Любой способ пополнения своего расчетного счета – через кассу, банкомат, мобильное приложение или онлайн-кабинет – должно быть бесплатным. Единственная комиссия, которая допускается – если клиент пополняет счет через другой банк или платежную систему, например, Юнистрим или Яндекс.Деньги. Но комиссию взимает организация, осуществляющая перевод, а принимающий банк – не имеет на это права.

• Комиссия за досрочный возврат займа. Таким образом банки пытаются компенсировать свои потери из-за невыплаты клиентом процентов. Однако любые ограничения в плане досрочного погашения, в том числе проценты, комиссии, «крайние» сроки оповещения и т.д., не законны, так как противоречат закону «О защите прав потребителей», где указано, что клиент имеет право вернуть товар (в данном случае – деньги) беспрепятственно в любые сроки, если тот не потерял свои свойства.

Добиться отмены указанных выше комиссий относительно легко, и в «чистом» виде они встречают редко, чаще всего подаются как «дополнительные услуги». Нужно внимательно читать договор и требовать отмены этих самых услуг на основании закона «О правах потребителя» и указывать на обязанность банка по открытию счета бесплатно.

Как вернуть начисленные комиссии по кредиту?

Если же комиссию вам всё же начислили, и вы не смогли или не захотели ее опротестовывать на стадии подписания договора, то вернуть незаконно взыскиваемые средства можно.

Перво-наперво следует обратиться с претензией в саму кредитную организацию. Что нужно обязательно включить в нее:

• ссылку на статьи 779 и 819 Гражданского кодекса и указать, что взятие каких-либо комиссий незаконно.

• требование вернуть излишне уплаченные средства или засчитать их в счет будущих платежей по кредиту;

• обозначение конкретного срока ответа – от 10 до 15 дней, иначе банк будет с бесконечностью готовить ответ.

Не забудьте отметить, что если требования в течение указанного срока не будут выполнены, вы вынуждены будете обратиться в суд и помимо комиссии потребовать уплаты госпошлины и прочих судебных расходов (например, на адвоката), компенсации морального ущерба, штрафа в размере 50% долга и процентов за пользование чужих средств.

Чаще всего кредитор отказывается пересчитывать комиссию на основании того, что клиент заключил договор с банком и уже согласился на условия, следовательно, спорить не о чем. В этом случае необходимо потребовать от банка официального отказа компенсировать незаконные расходы. Так как такой ответ предоставляется крайне редко, лучше отправлять запрос заказным письмом с уведомлением – в таком случае у вас будет доказательство, что вы оповещали кредитора, а тот получил ответ, но не известил вас об этом.

Так как банк обзавелся средствами на незаконных основаниях, вы можете потребовать от него компенсации процентов за пользование чужими деньгами.

Рассчитать их нужно самостоятельно по следующей формуле:

S = R * K * N / 360 * 100% , где

• S – сумма компенсации,
• R – ключевая ставка (либо ставка рефинансирования),
• K – размер уплаченных средств,
• N – количество дней, прошедших с момента уплаты комиссионных.

Если комиссия вносилась систематически, то ее нужно рассчитать отдельно за каждый месяц исходя из значения ключевой ставки на тот момент времени.

[1]

Словом, вам нужно убедить банк, что лучше сейчас вернуть вам комиссию, чем потом разбираться в суде и выплачивать гораздо больше.

Если же банк дал отрицательный ответ или вообще проигнорировал жалобу, то необходимо действовать более жестко и обращаться в следующие организации:

• Общество по защите потребительских прав;
• Роспотребнадзор;
• прокуратуру;
• суд.

При этом последние две организации – крайний случай, если в Обществе или Роспотребнадзоре не смогли ничем помочь.

Пакет документов для обращения в любую структуру понадобится одинаковый:

• иск (при обращении в суд) или жалоба;

• копия кредитного договора со всеми приложениями;

• квитанции об оплате платежей и комиссий (желательно, чтобы это были разные «платежки» или на чеке стояла отметка о размере комиссии);

• справку об остатке задолженности по счету из банка (выписка по счету);

• копию направленной в банк претензии;

• доказательства, что претензия была направлена адресату и получена сотрудником банка;

• расчет штрафов за неправомерное использование средств;

• паспорта заемщика и поручителей.

В какой именно суд обращаться, зависит от суммы требований:

• мировой – если стоимость иска меньше 50 тыс. рублей;
• городской (районный) – если выше 50 тыс. рублей.

Видео (кликните для воспроизведения).

Госпошлину, вопреки распространенному мнению, уплачивать не нужно, так как вы обращаетесь в суд как потребитель, чьи права были нарушены банком.

Срок исковой давности по делам о защите прав потребителей составляет 3 года. Это значит, что вы можете получить компенсацию за ту комиссию, которую уплатили не позже 3 лет. Единственное исключение – если комиссию взяли непосредственно при выдаче займа. Тогда вы можете требовать компенсации в течение 3 лет после погашения займа.

Но лучше не затягивать и обращаться в банк с требованием вернуть незаконно удержанные средства поскорее. Так удастся не только получить компенсацию, но и избавить себя от дополнительных расходов в будущем.

Сроки возврата комиссий.

Когда именно удастся получить компенсацию, зависит от многих факторов. Даже если банк удовлетворит претензию, то возвращать деньги он может достаточно долго. В качестве альтернативы можно попросить зачислить уже уплаченные средства в счет будущих платежей – на такое банки соглашаются охотнее. Но в 90% случаев нужно сразу настроиться на отказ и отстаивание своих интересов в суде.

Сроки рассмотрения дел в суде зависят от загруженности участка. Однако существует регламент – в мировом суде дела рассматриваются в течение 30 дней, в районном (городском) – в течение 60 дней. Заседание может проходить и без участия сторон, так как суд рассматривает дело исключительно на основе документации, после выносит судебное решение. Оно направляется и истцу, и ответчику, причем последний в течение 30 дней имеет право опротестовать его. Если этого не произошло, то через месяц решение считается вступившим в силу, и его можно нести к судебным приставам.

Читайте так же:  В каком порядке осуществляется приватизация квартир военнослужащих

Как показывает практика, банки редко подают апелляцию, так как суммы комиссионных обычно не столь большие. Если же иск достаточно дорог, то представитель банка будет стремиться заключить с истцом мировую на условия компенсации только комиссии и судебных издержек, без штрафов и морального ущерба. Соглашаться или нет – остается на усмотрение истца. Но при мировой возврат денег осуществляется гораздо быстрее.

Резюмируем: банки должны предоставлять кредит и обеспечивать условия для его погашения в виде открытия счета или карточки для перечисления денег на бесплатной основе, так как это относится к его обязанностям, а не услугам. За дополнительные услуги, такие как смс-информирование или выпуск дополнительной карты, заплатить придется, но от их оформления может отказаться на основании закона «О правах потребителя». Если же комиссии предлагают завуалированно в виде этих самых дополнительных услуг, то нужно указать на это несоответствие и настоять на их отмене. Если же вы уже подписали договор с комиссиями, то имеете право в трехлетний срок подать иск и получить возврат незаконных платежей вместе со штрафами и возмещением морального ущерба.

Законна ли комиссия за выдачу кредита юридическому лицу

В силу своей природы, любая кредитная организация – это коммерческая организация и, поэтому, предполагается платность любой услуги, оказываемой банками, в том числе и услуги по размещению денежных средств.

В силу ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за открытие кредитной линии, за обслуживание кредита, за пользование лимитом.

В отношении граждан, то есть физических лиц, в данной ситуации, применяется Закон РФ «О защите прав потребителей», нормы которого указывают на незаконность взимания банком комиссий за выдачу кредита, ведение счета и т.п. (см. предыдущий ответ по теме).

В отношении юридических лиц необходимо прибегнуть к специальным нормативным актам и судебной практике.

Президиум Высшего Арбитражного суда РФ в Информационном письме № 147 от 13 сентября 2011 года указывает на то, что банки имеют право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях необходимо различать, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Если предусмотренное кредитным договором комиссионное вознаграждение установлено за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключённым сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта то само по себе это не означает, что суммы таких комиссий, уплаченных заёмщиком-организацией, подлежат возврату.

Условия о комиссионных вознаграждениях за совершение банком действий, без которых невозможно было бы заключение и исполнение кредитного договора, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, признаются ничтожными, а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (ст. 167 ГК РФ).

Таким образом, требования банка к юридическому лицу об оплате комиссионного вознаграждения за рассмотрение и выдачу кредита, то есть за совершение обязательных и стандартных для банка действий, незаконны.

В то же время, предлагаемые банками особые условия обслуживания кредита (например, овердрафт), зачастую не противоречат нормам законодательства и могут облагаться банковскими комиссиями.

Взыскание комиссий по кредитам

Взыскание банковских комиссий за представление (выдачу) кредита

Как отмечалось ранее, согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из приведенного положения следует, что банк предоставляет кредит под проценты, которые, по сути, являются его вознаграждением за пользование предоставленными денежными средствами. При этом данное положение Кодекса не предусматривает комиссию за исполнение банком своей обязанности по предоставлению кредита.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом следует обратить внимание на то, что выдача кредита не является самостоятельной операцией в смысле воспроизведенной нормы закона.

Нет такой нормы и в Положении Центрального банка России от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

действующее законодательство не предусматривает установление (взимание) дополнительной платы с заемщика за предоставление ему кредита

Положение кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность уплатить комиссию банку за предоставление кредита, нарушает права заемщика (потребителя)

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Взимание банком комиссии за предоставление кредита с заемщика не только нарушает права последнего как потребителя, но и влечет для него убытки в виде удержанных денежных средств за предоставление кредита

Поскольку разрешение искового требования о взыскании удержанной банком комиссии за предоставление кредита связано с признанием недействительным соответствующего положения кредитного договора, то удовлетворение этих требований правомерно лишь при наличии соответствующих выводов суда. Изложение в решении мирового судьи данных выводов свидетельствует о правильном разрешении указанных исковых требований и о его законности и обоснованности.

Правомерность вывода о том, что положение кредитного договора о взыскании комиссии за предоставление кредита недействительно, а исковое требование о взыскании удержанной комиссии подлежит удовлетворению, подтверждается судебной практикой.

Ведь все ясно и понятно: из смысла ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что предоставление кредита — не услуга банка, которая оказывается заемщику, а его обязанность. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и иных правовых актов возможность взимания с заемщика такого вида комиссии, как самостоятельный платеж, не предусмотрена, в связи с этим представляется правильным вывод суда о ничтожности данного условия договора.

Читайте так же:  Как сразу рассчитать полную стоимость своего кредита что такое пск и эпс

Согласно п. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Постановлении от 2 марта 2010 г. N 7171/09 подчеркнул, что условия кредитного договора являются типовыми, с заранее определенными условиями, поэтому заемщик был лишен возможности влиять на его содержание, что стало основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по г. Москве, правомерно привлекшее банк к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. При этом Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации принял во внимание правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в Постановлении от 23 февраля 1999 г. N 4-П, согласно которой гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Данный вывод соотносится с мировой практикой — Директивой Совета Европейского экономического сообщества от 14 апреля 1993 г. N 93/13/ЕЭС (далее — Директива), согласно которой условия договора, не обсуждаемые с потребителем и составленные заранее продавцом, являются несправедливыми, если вопреки требованиям доброй совести условие, которое не обсуждалось, приводит к значительному дисбалансу в вытекающих из договора правах и обязанностях в ущерб потребителю (ст. 3). При этом, как указано в ст. 6 Директивы, государства-члены должны предусмотреть, чтобы использованные продавцом или исполнителем в заключенном с потребителем договоре несправедливые условия в соответствии с их национальным правом не являлись обязательными для потребителя и чтобы договор продолжал связывать стороны в отношении подобных условий в том случае, если он может сохранять свое действие без этих несправедливых условий.

В каких случаях банк имеет право устанавливать комиссию за выдачу кредита и обслуживание счета?

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.

Одним из таких условий может являться условие об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета.

Если обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа, то такое условие договора само по себе в силу п. 2 ст. 170 ГК РФ является притворным: в совокупности с условием о размере процентов на сумму займа (кредита) оно представляет собой договоренность сторон о плате за кредит.

Поскольку при заключении кредитного договора с данным условием воля сторон направлена на то, чтобы включить условие о плате за предоставленный кредит с такой формулировкой, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитные договоры, заключаемые в сфере предпринимательской деятельности, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным, в связи с чем отсутствуют основания для возврата сумм комиссии за ведение ссудного счета, уплаченных заемщиком — юридическим лицом.

В то же время, если сумма комиссии за ведение ссудного счета не зависит от остатка задолженности заемщика перед банком, то такое условие договора не может быть квалифицировано как прикрывающее условие о плате за кредит, поскольку отсутствует необходимая связь между объемом невозвращенных кредитных средств и платой за пользование ими.

Принимая во внимание, что ведение ссудного счета не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, условие договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, не зависящей от остатка задолженности заемщика перед банком, является недействительным. Суммы, уплаченные заемщиком во исполнение такого условия договора, подлежат возврату на основании п. 2 ст. 167 ГК РФ.

Установление подобных комиссий в договорах потребительского кредита вне зависимости от того, каким образом определяется их сумма, прямо запрещено п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу чего на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ соответствующее условие является ничтожным.

Однако в настоящее время существует судебная практика, согласно которой суды признают указанные комиссии законными, мотивируя данную позицию тем, что потребитель, подписывая кредитный договор, знал о существовании данных комиссий и мог отказаться от его подписания.

Тем не менее, такой подход представляется неверным. Об этом говорит и позиция Верховного Суда Российской Федерации.

В «Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2015)» от 26 июня 2015 года ВС РФ четко определил, что условия о комиссиях за ведение судного счета (как и прочих подобных комиссий) в договоре потребительского кредита являются ничтожными. В остальных видах кредитного договора законность установленных комиссий зависит от способа их исчисления.

Для более развернутой консультации рекомендуем Вам обратиться в приемную адвоката Ивлева Сергея Сергеевича по адресу: г. Оренбург, ул. Шевченко 20В, офис 414, тел.: 8-912-84-84-805

Как вернуть комиссии по кредиту?

Банки любят взимать комиссии при кредитах. Но многие из них не только не нужны, а еще и незаконны.

Из этой статьи Вы узнаете, как распознать незаконную комиссию, избежать ее уплаты и все, что касается её возврата.

Высший арбитражный суд РФ в 2009 году постановил, что комиссии при кредитах являются незаконными.

Это касается как комиссий при выдаче денег займа, так и за ведение ссудного счета.

Впрочем, банки не были бы банками, если бы не нашли способ обойти законодательство. На смену старым комиссиям пришли новые, а именовать их стали просто «платежами». Еще один способ взимания незаконных комиссий – это дорогая страховка, включенная в кредит.

Читайте так же:  Может ли взять дополнительный выходной день дочка инвалида вов

Но о страховках нужно говорить отдельно, а в этой статье пойдет речь возвратах банком комиссий, самих комиссиях и о том, как заемщик должен с ними работать. Как узнать, есть ли по Вашему кредиту скрытые комиссии? Законны ли они? Как написать претензию?

Какие из них незаконны?

Комиссия за выдачу кредита – это уже нарушение закона. Почему?

Потому что человек платит проценты. Он изначально берет кредит, понимая, что будет платить проценты.

Если банк взимает комиссию за выдачу займа, он заставляет человека 2 раза платить за одну и ту же услугу.

Высший арбитражный суд еще в 2009 году запретил банкам устанавливать такую комиссию, и они перестали это делать.

Вместо нее в договорах появились другие опции. Перечислим дополнительные услуги, которые, по сути, также можно отнести к разряду незаконных:

  • Выдача кредитной карты заемщику
  • Обслуживание банковского счета
  • Зачисление в ряды «почетных клиентов»

Почему это незаконно?

Всё очень просто:

  1. Заемщик пользуется своим банковским счетом только тогда, когда платит по кредиту. Он приносит деньги в банк или кладет их на счет банка, а банк понижает задолженность на банковском счете заемщика. Поэтому можно сказать, что заемщику навязали услугу, которую он не использует, и взяли за это деньги
  2. В заявлении о выдаче кредита просто нет опции отказа от кредитной карты, банковского счета и других бесполезных вещей. Подписывая заявление, заемщик автоматически подписывает подключение этих услуг. Такое навязывание, опять же, идет вразрез с законом

Почему же суд не запрещает банкам это делать?

  • Во-первых, потому, что стоимость услуг входит в процентную ставку по кредиту, и формально все эти дополнительные функции для клиента бесплатны
  • Во-вторых, заемщику никто не мешает судиться с банком, и велика вероятность, что суд удовлетворит иск, обязав банк вычесть из процентной ставки стоимость дополнительных услуг. Эти дела рассматриваются в индивидуальном порядке

Какие законны?

Многие банки взимают у заемщиков вполне законную комиссию за снижение процентной ставки.

За этой нелогичной формулировкой кроется выбор нескольких кредитных программ.

  • Одна программа – бесплатная, но при этом в ней очень высокие проценты
  • Другая – с процентами пониже, зато с большой комиссией за снижение. В этой ситуации у клиента есть формальный выбор. Он может отказаться, а то, что в этом случае он получит сильно завышенные проценты, никого не интересует

Пока что всё законно, и клиентам банков остается ждать, когда арбитражный суд еще раз восстановит справедливость.

Как узнать, есть ли дополнительные комиссии?

Чтобы найти банк, который не взимает никаких дополнительных комиссий, действуйте поэтапно:

  1. Точно определите, зачем вам нужен кредит, и какую сумму вы хотите получить
  2. Найдите несколько кредитных предложений с наиболее низкими (но не подозрительно низкими!) ставками
  3. Изучите информацию на официальных сайтах банков об этих кредитных предложениях. Как правило, различные сборы указаны стандартным шрифтом, а вот низкие проценты выделены очень крупно. Из-за этого многие потенциальные заемщики просто не уделяют внимания мелкому тексту
  4. Подобрав безопасное, как вам кажется, кредитное предложение, почитайте о нем отзывы в интернете. Не будет лишним опросить знакомых. Если кто-то из них пользовался этим кредитом, то вас не обманут

Порядок возврата

Вернуть незаконно полученную банком комиссию можно даже в том случае, если вы уже выплатили кредит.

Единственное условие возврата вашим банком – срок исковой давности не должен превышать 3 года. Действуйте по такому алгоритму:

  1. Отправьте в банк претензию о досудебном (добровольном) возврате незаконно полученной комиссии
  2. В случае отказа обращайтесь в суд

Как правило, банки отказывают в добровольном возврате, но вам может повезти. Если у банка недавно было несколько проигранных судебных процессов, то они могут вернуть деньги, так как судебный процесс и очернение репутации – явно не то, чего они хотят.

Почему стоит обратиться в суд?

Если точно знаете, что она незаконна, то шанс удовлетворения вашего иска близок к 100%. Помешать может лишь чудовищное невезение.

Кроме возврата уплаченной комиссии, вы можете получить:

  • Неустойку, составляющую 20-50%, а иногда и до 100% уплаченной Вами суммы
  • Проценты за то, что Ваши деньги находились в банке (обычно 8,25% годовых)
  • Компенсацию морального ущерба (не больше 10 000 рублей)

Суд рассматривает спор в течение 1 месяца. Еще 1 месяц нужен для того, чтобы решение суда вступило в силу. Если банк упрямо откажется исполнять решение суда, то вместо него за дело возьмутся судебные приставы. Чтобы получить деньги через судебного пристава, потребуется еще 1 месяц.

Таким образом, между обращением в суд и получением денег проходит не более 3 месяцев. Помните, что с адвокатом шанс выиграть намного выше. Если будете судиться сами и не сможете правильно оформить иск, то есть риск проигрыша дела по причине недостаточных доказательств. Но грамотный подход поможет победить и своими силами.

Составление претензии в банк

Претензия пишется в свободной форме. Но для того, чтобы сотрудники банка поняли серьезность ваших намерений и ответили одобрением, лучше создать ее по образцу.

Упустив какую-нибудь деталь, можете получить отказ.

Отказ банка от добровольного возвращения незаконной комиссии – это не беда. В суде вы наверняка победите. Но немногим людям хочется тратить время на суд, особенно если «на кону» не очень большие деньги.

Подача судебного иска

При подаче иска нужно учесть следующее:

  • Срок исковой давности – 3 года с момента уплаты незаконной комиссии
  • Кредитный договор должен быть потребительским (для личного пользования)
  • Она должна присутствовать в тексте договора и/или быть указана среди тарифов банка
  • Суд должен знать точную сумму уплаченной суммы

К иску нужно приложить все договора и документы, подтверждающие факт уплаты.

Образец претензии

Скачайте образец претензии в банк о возврате комиссии

Заполните личные данные, распечатайте и направьте в отделение банка, где получали кредит.

В 2004 году с красным дипломом закончил юридический факультет. С 2007 года специализируется на кредитных спорах.

Видео (кликните для воспроизведения).

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Источники


  1. Петражицкий, Л.И. Теория права и государства в связи с теорией нравственности; СПб: Лань, 2013. — 608 c.

  2. Кони, А.Ф. Уголовный процесс: нравственные начала; М.: Современный гуманитарный университет; Издание 3-е, испр. и доп., 2011. — 150 c.

  3. Поляков М. П., Федулов А. В. Правоохранительные органы; Юрайт, Юрайт — Москва, 2010. — 176 c.
Законно ли взимание банками комиссии при оформлении кредитов
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here