Зачем нужно ипотечное страхование

Самое важное в статье: "Зачем нужно ипотечное страхование" с комментариями и выводами профессионалов. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то на них всегда может ответить наш дежурный юрист.

Зачем нужно ипотечное страхование?

На сегодняшний день, обязательным условием ипотечного кредита, является его страховка. И хотя “обязательность” условна, но не застраховав объект ипотеки мы рискуем, что банк выдаст нам кредит на других условиях. Поэтому потенциальный заемщик, должен разбираться в данном продукте и знать, за что он на самом деле платит свои деньги. В соответствии с установленным законодательством, страхование недвижимости от различного рода повреждений, является обязательным.

Общий размер страховой суммы рассчитывается в зависимости от кредита или стоимости самой недвижимости. Клиент может выбирать один из вариантов, но, следует учитывать важный момент. В случае наступления страховой ситуации, будет выплачиваться сумма, указанная в договоре. Зачастую страховку по кредиту включают по умолчанию, говоря, что от нее нельзя отказаться.

Страхование предмета ипотеки, происходит от воздействия следующих факторов:

– потеря права собственности по ипотеке;

– различного рода несчастные случаи;

– не правомерное разрушительное действие посторонних лиц;

[1]

Оказывается, что оформление страховки, является не просто прихотью банков, а действительно важным моментом. К тому же различают разные ее виды.

И так, один из вариантов, это страхование жизни и трудоспособности. Специалисты по кредитованию, советуют приобретать ее, на тот случай, если вдруг с заемщиком что-то произойдет. И в результате этого он не сможет погашать кредит. Страхование жизни может иметь еще несколько названий, таких как – от потери трудоспособности или от несчастного случая. То есть в первом варианте риском возникновения страховой ситуации, может быть, только смерть. А второй случай – это потеря трудоспособности или инвалидность. Чем больше список возможных рисков, тем дороже будет стоимость страхового полиса.

Следующим видом, является страхование недвижимости от физического ущерба. Подразумевает оно под собой все возможные стихийные бедствия. А также страховка распространяется на причиненный вред от кражи, пожара, и другого разрушительного действия посторонних лиц. Следовательно, в страховке больше заинтересован должен быть клиент, а не банк.

Т ретья разновидность – страхование права собственности. Данный вид, является наиболее важным, и его можно было бы поставить на первое место. Заключается он в риске потери прав собственности, в результате посягательств со стороны.

Таким образом, подробно изучив все виды страхования можно смело осуществлять покупку. К тому же сделать это, достаточно просто, ведь существует заявка на ипотеку онлайн. В основном все крупные банки, предоставляют своим клиентам такую возможность.

Страхование ипотечного жилья

Каждый банк предлагает оформить страховку при подписании договора об ипотеке. Это не является обязательным условием предоставления услуги, однако многие заемщики соглашаются страховаться, так как «отказники» получают большие проценты согласно программам банка.

Финансовые организации не хотят лишний раз рисковать, договариваясь с человеком, который не застраховал свое здоровье или имущество.

Зачем нужна страховка при ипотеке

Предположим, что у плательщика началась серьезная болезнь или он трагически получил травму. При этом он не может дальше работать и не зарабатывает денег. Это в свою очередь означает, что у банка могут возникнуть проблемы с возвращением долга, что конечно не устраивает ни одну компанию.

При этом важно отметить: выплаты по страховке идут на счет не банка, а той организации, которая эту страховку обеспечивает. Поэтому кредиторы не выносят из этого фактической выгоды, как может показаться на первый взгляд. Они лишь предпринимают превентивные меры для того чтобы избежать ситуации, когда заемщик окажется не в состоянии платить по ипотеке.

Для того чтобы оформление ипотеки было быстрым и удобным банки предварительно заключают соглашение с крупными страховыми компаниями, чтобы заемщик мог сразу обратиться туда после соглашения с кредитором.

Обязательна ли страховка

Опять же все зависит от конкретного банка. Но, как правило, обязательны только конкретные виды страховки, тогда как другие оформляются по желанию.

Однако, финансовая организация старается всяческими способами убедить заемщика в необходимости страхования, так как никому не хочется рисковать значительными суммами, заложенными в жилье, тем более что выплаты обычно производятся на протяжении десятка лет.

Поэтому банки повышают проценты по выплате для тех заемщиков, которые отказываются от оформления страховки.

На практике выходит, что сделать страховку будет даже дешевле, чем воспротивиться и получить значительные дополнительные проценты, которые быстро превысят издержки на оформление страховки.

В некоторых частных банках ставка может повышаться на 3%. Для сравнения, затраты на страхование составляют около 1%, в зависимости от индивидуальных особенностей заемщика (об этом подробнее ниже).

Что касается обязательного страхования, то оно распространяется на:

  • Собственно жилье. Страхуется возможность его утраты или повреждения некоторой части;
  • Потерю работы, а также снижение заработной платы;
  • Гарантии о возвращении долга по ипотеке.

Все остальное страхуется по желанию и индивидуально.

Виды страхования, доступные при ипотеке

Рассмотрим разновидности страхования, предлагаемые при оформлении ипотечного кредитования:

Страхование квартиры или имущественное страхование охватывает само жилье. Оно поможет при необходимости ремонта или восстановления квартиры.

Затраты возмещаются согласно фактическому ущербу.

Выплата будет даже в случае полного уничтожения недвижимости, но только если это подпадает под страховой случай. Поэтому следует внимательно читать договор страхования, чтобы наверняка знать, на что распространяется страховка.

[2]

Средства, предоставленные страховщиком, помогут выплатить долг перед кредитором;

Страхование жизни или личное страхование подпадает под случаи утраты трудоспособности.

Это охватывает как случаи полной, так и частичной потери возможности работать и зарабатывать.

Если человек серьезно заболеет, то страховщик выплатит за него долг перед кредитором на период заболевания и невозможности эффективно работать.

Также в зависимости от конкретного договора там могут быть пункты о том, что компания оплатит лечение и восстановление больного.

Этот же вид страхования поможет наследникам в случае смерти заемщика, который завещал им ипотечное жилье.

Подобный договор будет надежной поддержкой для людей с хроническими заболеваниями, когда неизвестно когда будет осложнение;

Титульное страхование. Оно рассчитано на тот случай, если возникнут осложнения при выполнении условий сделки.

Читайте так же:  Что такое договор коммерческого найма жилого помещения и как его составить

Это может быть случай, когда банк потребует признать соглашение недействительным или в случае если на недвижимость заявят права другие собственники. При таком повороте событий банк может выплатить средства, необходимые на преодоление ситуации или вообще вернуть все деньги, уплаченные заемщиком, в случае полного аннулирования договора.

Это то самое страхование, которое защищает интересы заемщика для того чтобы он чувствовал себя уверенно и знал, что выплачивает ипотеку не зря;

Финансовое страхование призвано уберечь заемщика от неприятной ситуации безденежья после неожиданного увольнения с работы. Это может быть массовое сокращение в компании или прихоть начальства.

Так или иначе страховая компания готова выплачивать долг перед кредитором в течение того непродолжительного срока, который понадобится заемщику для поиска нового рабочего места.

Комплексное страхование

Ознакомившись со всеми возможными видами страхования, можно представить, сколько сложностей ожидает человека, не позаботившегося об этой услуге вовремя.

Для тех, кто хочет чувствовать себя в безопасности и быть уверенным в завтрашнем дне, существует предложение по комплексному страхованию. Эта услуга включает в себя все виды страхования, в том числе и те, что были описаны в прошлом пункте.

Выбирая такой подход, заемщик избавляет себя от необходимости выбирать из множества вариантов, когда непонятно, что лучше, а что хуже.

Кроме того, оформления комплексного страхования выйдет дешевле чем согласование каждого конкретного полиса по отдельности. Как правило, банки и страховые компании идут навстречу клиентам и снижают стоимость подобного предложения. Это помогает как одной, так и другой стороне.

Видео о ипотечном страховании

Их этого видео вы сможете узнать необходимую информацию о ипотечном страховании и его видах.

Как приобрести страховку

Когда заемщик обращается в банк за предоставлением ипотеки, ему предлагается несколько полисов. Какие-то из них обязательны, какие-то могут быть подписаны добровольно (подробнее ниже).

После выбора конкретной квартиры, а также одобрения заявки заемщика, ему дадут список страховых компаний, являющихся партнерами банка. Все что остается заемщику – отправиться по выбранному адресу и заключить все необходимые договора.

Окончательное оформление ипотеки и заключение договора страхования происходит практически одновременно, т.к. банку важно, что собственность будет застрахована с самого первого дня проживания в ней заемщика.

Страхование, рассчитанное из всего кредита. В таком случае следующий взнос на продление страховки будет рассчитываться исходя из остатка долга заемщика перед банком. В то же время возмещение ущерба при наступлении страхового случая также будет рассчитываться из остатка кредита.

Может случиться так, что выданной суммы будет достаточно лишь на выплату долга перед банком. Но после этого заемщик останется без жилья.

Как уже говорилось выше, договор страхования может продлеваться. Чаще всего такое продление делается на срок в год. Но также часты и случаи полного страхования на весь срок кредитования.

Иногда банки предлагают включить плату за продление страхования в саму стоимость ипотеки. То есть, ежемесячно выплачивая кредит, заемщик еще и отдает деньги на последующую страховку. Это удобно, так как полная стоимость страховки довольно велика и измеряется в десятках тысяч рублей. Поэтому проще разбить эту сумму на множество маленьких и выплачивать понемногу.

При выборе такого варианта оплаты следует помнить, что в случае расторжения договора ипотеки, заемщик имеет право не выплачивать дальнейшую страховку и вернуть себе эти деньги.

Если полис оформляется на обязательной основе, то средствами, выплаченными страховой компанией, распоряжается банк. Именно он будет решать, на что тратить деньги, например, в случае ущерба недвижимости и необходимости ремонта.

А вот страховка, оформленная на добровольной основе (например, финансовая или титульная), остается в распоряжении заемщика. В этом случае уже он решает, куда тратить поступившие средства.

Возможно ли расторгнуть договор страхования

Такая возможность может иметь место, а может и нет, в зависимости от того каков будет договор между заемщиком и банком.

Все эти тонкости следует вычитать в договоре, прежде чем его подписывать, чтобы на будущее знать все последствия такого поступка.

При заключении договора один экземпляр обязательно достается плательщику, так что выяснить правду не составит труда даже после того как договор был заключен долгое время назад.

Как правило, расторгнуть договор все-таки можно, но при этом плательщик должен будет внести компенсацию страховщику в зависимости от того какой срок остался до полного истечения исходного договора.

Но точно можно сказать, что в случае досрочного погашения ипотеки, например, если обладатель жилья накопил достаточно средств, он имеет полное право отозвать свой договор о страховании досрочно. Для этого достаточно отправиться в страховую компанию и написать там соответствующее заявление.

То же самое происходит в случае досрочного расторжения договора ипотеки. Эта процедура вызывает и прекращение правоотношений между заемщиком и страховой компанией.

На что стоит обратить внимание при страховании

В первую очередь всех интересует стоимость услуги. Она остается индивидуальной и зависит от конкретного банка.

Как правило, на цену влияет та кредитная программа, которую выбрал заемщик. В целом она составляет около 1% от общей стоимости ипотечного жилья. Также стоит отметить, что проценты для мужчин выше, чем для женщин, так как у первых больше шанс получить травму при работе.

На цену влияет не только пол, но возраст, а также текущее состояние здоровья человека, пришедшего за ипотекой.

Как правило банк просит у своих потенциальных клиентов, чтобы они предварительно прошли медицинское обследование или показали результаты недавнего. Это поможет организации совокупить все факты и вынести решение – выдать ли кредит вообще, и какова будет стоимость страховки.

Тяжелые хронические заболевания, которые могут закончиться смертельной патологией – это верный признак того, что в займе будет отказано вовсе.

Также тариф на страховку может колебаться в зависимости от профессии заемщика. Работа, связанная с сопряженным риском наверняка увеличит процент. Это такие специальности как полицейский, пожарный и т. д. Для условного работника офиса этот коэффициент будет несколько ниже.

Зачем нужно ипотечное страхование?

Смотрите видео по теме статьи

Ипотека молодым учителям и врачам.

Читайте так же:  Как иммигрировать в нидерланды из россии на пмж

Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», т. →

Практически ежегодно второе место по совокупному размеру получаемых страховых взносов занимает АО Согаз: страхование жизни по ипотеке в данной компании является. →

Видео (кликните для воспроизведения).

В наше время многие сталкиваются с оформлением ипотеки, ведь каждый хочет приобрести собственную крышу над головой. Оформляя ипотеку, заемщиков заставляют страх. →

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке?

Есть вопрос, который волнует потенциальных заемщиков, обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2019 году? Ведь такой пункт прописан в кредитном договоре при ипотеке с государственной поддержкой.

Льготная ставка на ипотеку действует только при условии, что заемщик обязательно застрахует свою жизнь и здоровье. В противном случае банк имеет право повысить кредитную ставку на 1%.

Страховать или не страховать

Сначала разберемся, а обязательно ли вообще страховать жизнь, чтобы получить ипотечный кредит? Ведь многие банки на таком страховании настаивают. Законны ли их требования? Кому это больше нужно: банку или заемщику?

Личная страховка покрывает целую группу рисков:

  • смерть заемщика;
  • устойчивое расстройство здоровья и инвалидность;
  • травмы и острые заболевания;
  • частичную потерю трудоспособности.

Если у заемщика возникнут трудности с возвратом кредита по одной из вышеназванных причин, то страховая компания погасит за него образовавшуюся задолженность. Эти средства получает банк. Но часть денег кредитное учреждение может направить заемщику, чтобы он оплатил лечение, скорее вернулся на рабочее место и возобновил выплаты.

Таким образом, страхование для кредитора сокращает риск невыплаты долга. А заемщику гарантирует, что при наступлении неблагоприятных обстоятельств бремя возврата кредита не ляжет на его близких. И даже в случае утраты здоровья или временной потери работы, он сможет с помощью страховки погасить часть долга. Учитывая, что кредит дают на срок до 30 лет, наступления страхового случая не кажется чем-то абсолютно невозможным.

Что говорят в Сбербанке

В Сбербанке менеджеры тоже иногда настаивают, что при ипотеке страхование жизни обязательно. Но заемщиков часто волнует не сам вопрос, страховать или не страховать жизнь. Ведь в последние годы личное страхование перестает восприниматься как нечто совершенно ненужное. Тем более, когда оно дает возможность получить выгодные условия ипотечного займа и снизить кредитную ставку.

Конфликты возникают тогда, когда сотрудники Сбербанка не просто навязывают страхование жизни, а настаивают на том, чтобы полис был оформлен именно в компании «Сбербанк страхование жизни». А годовые ставки у нее не самые низкие:

  • страхование жизни и здоровья заемщика –1,99%;
  • страхование жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы – 2,99%;
  • страхование жизни и здоровья с самостоятельным выбором параметров –2,5%.

Проценты начисляются от страховой суммы, а она равна размеру займа. И получателю кредита предстоят существенные выплаты.

Как правильно вести себя с менеджерами банка

Заемщик имеет право застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, аккредитованной в Сбербанке. Это норма прописана отдельным пунктом в кредитном договоре.

Таких компаний, кроме «Сбербанк Страхование», существует четыре:

  • ООО СК «ВТБ Страхование»;
  • САО «ВСК»;
  • ООО «ИСК «Евро-Полис»;
  • ОАО «СОГАЗ».

У них тарифы обычно меньше, чем ставки в «Сбербанк Страховании». Но, несмотря на закон, менеджеры Сбербанка иногда настаивают на оформлении полиса именно в их страховой компании. Трудно сказать, что ими руководит: обычная некомпетентность или стремление заработать на дополнительных услугах. Но к сожалению, такие прецеденты случаются. В этом случае потенциальному заемщику нужно сослаться на сайт Сбербанка России. На нем сказано, что можно страховать здоровье и жизнь в любой страховой компании, которая отвечает требованиям данного кредитного учреждения.

Если это не помогло, то необходимо потребовать у сотрудников банка письменный отказ в выдаче кредита с обязательным указанием мотива. Как правило, такого шага бывает достаточно, чтобы снять все возражения менеджеров и начать вести конструктивный диалог. В противном случае нужно обращаться напрямую к руководству Сбербанка или обжаловать неправомерный отказ в выдаче кредита в суде.

Видео: О страховке при ипотеке

Подведем итог

Когда берешь ссуду на жилье в Сбербанке заключать договор личного страхования необязательно. Вы вправе отказаться от страховки. Ни один закон не предусматривает ее непременное наличие.

У добровольного страхования здоровья и жизни при получении ипотечного кредита есть положительные и отрицательные стороны. Самым большим минусом является общая сумма страховых платежей по договору. Учитывая, что взносы нужно платить ежегодно, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке ощутимая, кредитные программы рассчитаны на 30 лет, получается внушительная переплата.

Но если взять в расчет, что Сбербанк при отсутствии страховки повышает ставку по кредиту на 1%, то появляется резон застраховаться. Необязательно это делать в компании «Сбербанк Страхование». Разумно поискать более выгодные условия у других, аккредитованных в этом кредитном учреждении страховщиков.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

– У моих детей оформлена ипотека на вторичное жилье. Вопрос по страхованию конструктива. В банке я слышала, что если они не оформят страховку на следующий год, то процентная ставка увеличится на один процент. По закону обязательно такое страхование или нет? Имеет ли банк право увеличивать процентную ставку, если дети не будут оплачивать страховку на следующий год?

Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Читайте так же:  Каков порядок увольнения при сокращении штата

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку. Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами. Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства). Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)». Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Как сэкономить на ипотечном страховании?

Для многих семей ипотечный кредит (заем) — единственный способ приобрести квартиру без многолетнего ожидания. Но за эту возможность приходится платить — и не только процентами по кредиту (займу). При оформлении ипотечного кредита или займа заемщику в большинстве случаев приходится делать еще платежи по добровольному страхованию. Разбираемся, так ли страшна страховка, можно ли от нее отказаться и как сэкономить на страховых взносах, не рискуя получить отказ от банка.

Из этой инструкции вы узнаете:

  • Что такое ипотечное страхование и зачем оно банку или некредитной организации.
  • Чем полезна страховка для заемщика.
  • Виды ипотечного страхования.
  • Какие виды страховки обязательны, а от каких можно отказаться.
  • Что делать, если банк навязывает страховку.
  • Почему ваша страховка дороже, чем у соседа.

Для чего нужно ипотечное страхование?

Ипотечное страхование — это покрытие рисков банка и заемщика с помощью посредника — страховой компании. Схема простая: клиент ежемесячно отдает страховщику определенную сумму, которая гарантирует, что если заемщик по объективным причинам не сможет выплачивать кредит, долговые обязательства возьмет на себя страховая компания. В таком случае расходы страховщиков в разы превысят сумму, оплаченную заемщиком. Но на деле страховые случаи происходят очень редко и страховые компании неплохо зарабатывают на взносах своих благополучных клиентов. Банки тоже в выигрыше, ведь долг им гарантированно вернут — если не сам заемщик, то страховщик.

Читайте так же:  Как уехать работать в норвегию вакасии и порядок оформления рабочей визы

Никто из нас, оформляя ипотечный кредит или заем, не планирует умирать, попадать в инвалидное кресло или терять работу, поэтому заемщикам часто страховые взносы кажутся бессмысленными. Но жизнь непредсказуема, и страхование оказывается своеобразной платой за спокойствие – как собственное, так и родственников и наследников: в случае смерти заемщика долговое бремя перейдет не на его семью, а на страховую компанию, а если он потеряет дееспособность, банк не пойдет в суд — ведь кредит заплатит страховая компания. Беда может случиться не только с заемщиком, но и с объектом кредитования. К примеру, квартира может сгореть, и незастрахованному клиенту придется 10–15 лет платить за пепелище.

Особенно актуальна страховка в случае с ипотечным кредитом или займом. Банк и клиент связывают друг друга контрактом на долгое время, за которое может случиться что угодно. Для банка незастрахованный клиент — это дополнительный риск получить «висячий» кредит, что означает трату времени и денег на возвращение займа через суд. Поэтому тем, кто готов страховать себя и свое имущество, банк охотнее одобряет кредит (заем) и предлагает сниженную ставку по нему.

Итак, в чем плюсы ипотечного страхования?

Возможность оформить ипотечный кредит или заем с более низким первоначальным взносом

Сниженная ставка по ипотечному кредиту (займу)

Дополнительная защита жизни, здоровья, предмета ипотеки (жилья)

Снижение рисков невыплаты по кредиту (займу)

Дополнительное обеспечение по кредиту (займу)

Улучшение качества кредитного портфеля

А это обязательно?

Ипотечное страхование бывает нескольких видов. Первый критерий, по которому стоит разделять типы страховки, — это ее обязательность. Он поможет понять, где действительно необходимые по закону платежи, а где — дополнительные услуги.

Обязательное страхование

— такое, от которого по закону нельзя отказаться. К нему относится страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости. Важно помнить, что при покупке квартиры на первичном рынке (в новостройке) обязательное страхование возникает только после завершения строительства.

Страхование нужно, чтобы в случае ЧП с недвижимостью заемщик не остался без крыши над головой и с платежом в ползарплаты на ближайшие 15 лет. Условия, при которых долговые обязательства берет на себя страховая компания, прописываются в договоре индивидуально. Самые распространенные страховые случаи, связанные с защитой имущества, следующие:

  • пожары и другие стихийные бедствия;
  • взрывы бытового газа, затопление и другие аварии в инженерных коммуникациях;
  • хулиганство, вандализм и другие действия третьих лиц, связанные с нарушением российского законодательства.

Все остальные страховые платежи — необязательные, что бы вам ни говорили в банке.

К добровольным видам страхования

относятся страхование жизни и здоровья и страхование от утраты титула. Рассмотрим каждый из них подробнее.

Что такое страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни и здоровья

позволяет заемщику (и/или его наследникам) в случае серьезной болезни или смерти избавиться от непосильных платежей по кредиту (займу), а кредитора защищает от риска потерять выданный заем. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:

  • временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью;
  • постоянная потеря трудоспособности из-за инвалидности или тяжелой болезни;
  • смерть заемщика.

Как и в случае с обязательным страхованием, перечень пунктов в договоре страхования жизни и здоровья очень индивидуален. При его составлении учитывается множество факторов — от состояния здоровья заемщика до его хобби.

Что такое страхование от утраты титула?

Утрата титула

— еще одна ситуация, от которой можно застраховаться при оформлении ипотеки. Речь идет о праве собственности на жилье, приобретаемое в кредит. Это право можно утратить, если третье лицо решило оспорить ваш статус законного владельца недвижимости в суде. Иски на признание утраты титула бывают двух видов:
  • Виндикационный иск

может подать законный собственник жилья, который по каким-либо причинам незаконно был лишен этого статуса. Классический пример виндикационного иска: пьющий родственник отказался от своей доли квартиры в пользу брата, и последний выставил недвижимость на продажу. Но придя в себя, первый заявил, что не руководил своими действиями, от доли отказываться не собирается и против продажи протестует. Чтобы снизить риск оказаться в такой ситуации, при оформлении сделки по отчуждению доли желательно провести медицинское освидетельствование, которое подтвердит, что родственник, отдающий свою долю, принял это решение в здравом уме и трезвой памяти. При наличии такой справки аннулировать сделку впоследствии будет практически невозможно.

срок исковой давности по виндикационному иску — с момента, когда собственник узнал о том, что у него отобрали имущество. Именно поэтому банки рекомендуют страхование титула в случае сделки с квартирами, находящимися в собственности менее 3 лет

  • Иск о признании сделки ничтожной (недействительной). Такой сценарий возможен, если нынешний владелец обвиняется в оформлении купли-продажи недвижимости с признаками мошенничества, нарушением прав несовершеннолетних или наследников предыдущего владельца (продавца). Пример: ребенок, родившийся в 1993 году, не был включен в число участников приватизации, потому что на тот момент был несовершеннолетним. Но с 1994 года несовершеннолетние получили право на участие в приватизации. И если квартира была продана, например, в текущем 2019 году, обделенный член семьи может подать иск о признании сделки недействительной, ведь его права на приватизацию, исходя из действующей редакции закона, были нарушены.

Страховка от утраты титула приобретается довольно редко. Но если вы в зоне риска, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму при заключении договора и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, права на которое может отобрать у вас суд.

От каких страховых взносов можно отказаться?

Оформление страховки – это отдельный договор между клиентом и страховой компанией, который оформляется, как правило, на один год с правом последующего продления. Это значит, что даже если вы согласились на страховку, то всегда можно от нее отказаться или поменять страховую компанию. При этом в случае отказа от страховки кредитор может принять меры – например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту (займу), а при отказе от обязательного страхования – потребовать досрочного погашения.

Читайте так же:  Что такое ппт в строительстве и как он разрабатывается

Многих клиентов банка при оформлении ипотеки ждет неприятный сюрприз: они рассчитывают на одну сумму ежемесячного платежа, а менеджер банка озвучивает совсем другую, более высокую. Не спешите обвинять его в мошенничестве или неладах с арифметикой — дело в страховых платежах.

Банки хотят, чтобы все кредиты, а тем более такие крупные и долгосрочные, как ипотечные, были застрахованы. И поэтому предлагают включить все страховые взносы в итоговый платеж. Часто заемщики даже не пытаются разобраться что к чему, считая, что банк априори более компетентен. Это ошибка.

Каждый клиент имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки. (Если вы купили квартиру в новостройке, обязательное страхование возникает только после получения объекта.) Банки этого не любят, будут вас отговаривать, но если уж вы решились не тратиться на страховку, будьте тверды: вы имеете на это право. Помните, что какие-либо штрафы со стороны кредитора за отсутствие добровольного страхования противоречат требованиям законодательства. Правда, будьте готовы к тому, что при отказе от добровольного страхования ставка кредитования увеличится.

[3]

Есть и более простой способ оценить, выгодно ли отказываться от страховки – попросить банк пересчитать кредит без добровольного страхования и сравнить расходы: платеж по кредиту с меньшей ставкой плюс расходы на оплату страховки; или платеж по кредиту с повышенной ставкой, но уже без страховки.

Что я теряю, если отказываюсь от добровольного страхования по ипотечному кредиту или займу?

Главный минус отказа от добровольных страховых взносов — неизбежный рост процентной ставки по ипотечному кредиту (займу).

на столько обычно вырастает ставка после отказа от страховки

Иногда сумма страховых взносов, «размазанная» по всему сроку кредита, меньше этой дополнительной процентной нагрузки, но бывает и наоборот. Отказавшись от взносов, вы будете платить банку больше в виде процентов, но ежемесячный платеж все равно окажется ниже, чем при оформлении страховки. Отказываться или страховаться — решать вам: иногда оформить страховку стоит не столько из финансовых, сколько из психологических соображений.

Нередко банк так хочет обезопасить себя от рисков, что продолжает настаивать на оформлении добровольных взносов, даже если клиент решил отказаться от них. В таком случае нужно напомнить менеджеру о том, что закон на вашей стороне. Если и это не поможет, стоит написать жалобу на банк в Роспотребнадзор, ФАС или Банк России (такое право гражданам гарантирует Федеральный закон от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» и Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности») — и сменить кредитора.

Как рассчитываются страховые взносы?

Расчет страховых взносов — дело тонкое и сугубо индивидуальное. Размер платежа может варьироваться в зависимости от самых неожиданных факторов. Например, покупателю квартиры во вторичном жилом фонде придется заплатить больше, чем тому, кто выбрал новостройку, а нумизматам — меньше, чем любителям горных лыж. Поэтому удивляться, что сумма ваших взносов выше, чем у соседа по лестничной клетке, не стоит. В любом случае банки и некредитные организации работают с многими страховыми компаниями, и если вас не устраивают предложенные условия, всегда есть возможность рассчитать сумму страховки у разных участников рынка.

Взносы по страхованию недвижимого имущества, приобретаемого в ипотечный кредит, зависят от следующего:

  • сумма ипотечного кредита, необходимая для приобретения квартиры;
  • тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение);
  • возраст заемщика;
  • процентная ставка по кредиту (займу).

Чем больше сумма кредита, выше ставка по ипотечному кредиту или займу и хуже состояние жилья, тем выше будет обязательный страховой взнос.

Сколько могут составить страховые платежи по ипотеке?

Если речь идет о страховании титула, этот вид страховки обычно оформляется в случае покупки жилья во вторичном жилом фонде и рассчитывается исходя из истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:

  • срок владения недвижимостью продавцом;
  • количество прежних совладельцев недвижимости (продавцов);
  • наличие несовершеннолетних наследников у продавца.

Если продавец владеет объектом недвижимости менее 3 лет, делит право собственности еще с кем-то и имеет наследников, которые теоретически могут претендовать на жилье, риск покупателя утратить титул собственника квартиры в будущем растет — вместе с суммой страховых взносов.

Страхование жизни и здоровья заемщика – это самая непредсказуемая статья расходов по ипотечной страховке. Вот несколько базовых пунктов, которые учитывают страховые компании при расчете этого показателя:

  • возраст заемщика;
  • наличие хронических и иных серьезных заболеваний;
  • профессия;
  • хобби.

Так, если ипотеку берет 30-летний офисный работник, ведущий здоровый образ жизни и по выходным играющий в шахматном клубе, стоимость страховки будет минимальной. Если же клиент — фрезеровщик 55 лет, который между сменами на заводе подрабатывает каскадером, сумма страховых выплат возрастет в разы.

Видео (кликните для воспроизведения).

Отказываетесь ли вы от добровольного страхования по ипотечному кредиту (займу) или берете полный пакет услуг, полностью доверяете кредитору или привыкли проверять каждую цифру в чеке — главный совет один: внимательно читайте договор, прежде чем его подписать. Это лучшая страховка ваших денег и нервов.

Источники


  1. Чиркин, В. Е. Основы сравнительного правоведения / В.Е. Чиркин. — М.: МОДЭК, НОУ ВПО Московский психолого-социальный университет, 2014. — 392 c.

  2. Гурочкин, Ю.; Соседко, Ю. Судебная медицина. Учебник для юридических и медицинских вузов; М.: Эксмо, 2011. — 320 c.

  3. Гуцол, В. В. Правовые основы Российского государства / В.В. Гуцол. — М.: Феникс, 2006. — 448 c.
  4. Габов, А. В. Ликвидация юридических лиц. История развития института в российском праве, современные проблемы и перспективы: моногр. / А.В. Габов. — М.: Статут, 2011. — 304 c.
Зачем нужно ипотечное страхование
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here