На какие условия обратить внимание в кредитном договоре

Самое важное в статье: "На какие условия обратить внимание в кредитном договоре" с комментариями и выводами профессионалов. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то на них всегда может ответить наш дежурный юрист.

Кредитный договор банка – на какие условия стоит обратить внимание?

Пройдемся последовательно по условиям кредитного договора банка (аналогично выстраивается и структура договора об открытии кредитной линии), познакомимся с основным содержанием и акцентируем внимание на особо важных моментах на которые стоит обратить внимание.

В преамбуле договора займа (шапке) указывается информация о лицах, имеющих полномочия на подписание данного документа и соответственно совершение сделки.

Предмет договора

Первый раздел документа — «Предмет договора» содержит информацию о сумме займа, сроке и порядке его предоставления (наличие/отсутствие графиков, установленных периодов действия лимита и т.п.). Например, если установлен график выдачи/погашения, то будут оговорены конкретные даты, либо условия, по факту выполнения которых, будет производиться выдача заемных средств (после регистрации ипотеки и т.п.).

В случае если установлен период действия лимита кредитной линии, указаны начальная и конечная даты и сумма лимита в данном периоде, то ее изменение по сравнению с предыдущим, либо следующим периодом, говорит нам о необходимости погашения части долга (снижение лимита), либо возможности получения очередного транша (в случае увеличения лимита).

Условия предоставления займа

Второй раздел документа отражает условия предоставления средств клиенту, в нем может быть указан ссудный счет и оговорен период, в течение которого загрузка кредита производится с данного счета. В данном разделе будут указаны комиссии, срок уплаты. Комиссии могут быть как единовременные (за предоставление услуги/открытие счета), так и постоянные (плата за обслуживание), подлежащие уплате вместе с процентами по займу.

Далее по тексту договора оговорены основные моменты, такие как необходимость оформления обеспечения, заключения соглашений к расчетным и валютным счетам о безакцептном списании денежных средств (на случай возникновения просроченных обязательств по займу либо при самостоятельном списании банком текущих платежей), внесение платы и предоставление страховой документации.

Обратите внимание, в тексте может быть указан период доступности средств. Банк ограничивает временной промежуток, в течение которого деньги могут быть выбраны заемщиком.

Обращайте внимание на график и дату окончательного погашения долга. Обратите внимание на то, что требует четкого выполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в противном случае вам это грозит начислением штрафных санкций и испорченной репутацией. Пролонгация либо изменение графика – крайняя вынужденная мера, которая требует основательного обоснования и к которой банк прибегает очень неохотно.

В качестве условий договора также оговорен порядок начисления и уплаты процентов и комиссий.

Условия расчетов

Следующий раздел документа, как правило, включает в себя условия расчетов, где будет указана очередность списания поступившей в погашение задолженности по кредиту суммы. При наличии просроченной задолженности, в первую очередь погашаются неустойки (штрафы, пени), затем просроченные комиссии, проценты, платы, далее срочные комиссии, проценты, платы, лишь потом просроченная сумма основного долга, в последнюю очередь срочная ссудная задолженность. Данная очередность может быть изменена по решению комитета банка. Но эта мера применяется в случае полной потери бизнеса заемщика, отсутствия источников погашения и недостаточности залога, или признания его банкротом.

Обязанности и права банка

В разделе «Обязанности и права кредитора» обратите внимание, что банк имеет право в одностороннем порядке регулировать процентную ставку по займу, новые условия вступает в силу только после уведомления заемщика в определенный срок. Также банк имеет право прекратить выдачу средств в случае неисполнения обязательств заемщиком, утраты залога, не выполнения клиентом условий по страхованию залога.

Обязанности и права заемщика

В разделе «Обязанности и права заемщика» описывается обеспечение, предоставляемое заемщиком, условия страхования предмета залога.

Клиент берет в банке средства на определенные цели, которые фиксируются в кредитном договоре и подлежат проверке банком.

[3]

Заемщик обязуется предоставлять в банк запрашиваемые документы, в том числе бухгалтерскую отчетность, изменения в уставные документы, справки из обслуживающих банков к расчетным счетам. Кредитный работник банка на регулярной основе отслеживает финансовое состояние клиентов, проверяет наличие залога, анализирует изменения ликвидности предмета залога.

Заемщик имеет право на досрочное погашение долга, но при этом банк может указать соответствующие комиссии, которые начисляются на сумму досрочно погашаемой части средств.

В разделе «Прочие условия» описан порядок переуступки прав, обязательств по кредитному договору, порядок уведомления второй стороны, в том числе об изменении реквизитов и т.п.

Особого внимания требуют дополнительные условия кредитного договора.

В разделе «Дополнительные условия» могут быть обозначены обязательства заемщика, поручителей, залогодателей по поддержанию в банке определенной доли оборотов по расчетным/валютным счетам, сроки предоставления справок, необходимость согласования с банком внешних заимствований и размер комиссий, возникающих в случае не выполнения заемщиком дополнительных условий.

Когда банк имеет право на досрочное истребование погашения задолженности? Ответ на этот вопрос вы также найдете в документе, например, при ухудшении финансового состояния, нарушении порядка или договора залога, поручительства и т.п.

Как правило, документ вступает в действие с момента его подписания. В качестве итога хотелось бы обратить особое внимание заемщиков на то, что формы документации в банке согласованы, утверждены и редко подлежат корректировке в зависимости от пожеланий конкретного клиента.

Внимательное изучение условий кредитного договора избавит вас от сюрпризов в период пользования услогой.

Договор потребительского кредита: на что обратить внимание

Итак, вам предложили или вы самостоятельно приняли решение оформить потребительский кредит или кредитную карту. В большинстве случаев условия предоставления потребительских кредитов и кредитных карт практически идентичны, поэтому мы рассматриваем их вместе в этой статье (об особенностях договоров авто-кредитования и ипотеки будет рассказано в отдельных статьях). На какие принципиальные моменты следует обратить внимание?

Первое, что должно настораживать – это агрессивная рекламная кампания и чрезмерная убедительность кредитных менеджеров /экспертов, уговаривающих взять кредит. На мой взгляд, единственное «нормальное» объяснение – когда вновь открытый филиал банка на новой территории привлекает так к себе внимание (это логично – по-другому благосклонности клиентов им не добиться). Тем не менее, если вам кажется, что предложение взять кредит или оформить кредитную карту звучит настойчиво, внимательно изучите кредитный договор и поищите «подвохи» и «скрытые камни» в кредитном договоре.

Читайте так же:  Нужна ли транзитная виза россиянам в сша

До момента подачи кредитной заявки попросите предоставить вам текст типового договора и расчет графика гашения и полной стоимости кредита. Это нормальная просьба, обязанность исполнить которую для банков предусмотрена требованиями Центрального банка. Обратите внимание на шрифт и визуальное оформление текста. Слишком мелкий шрифт и запутанное расположение пунктов должно настораживать: как правило, это делается не с целью экономить бумагу и тонер, а с целью отвлечь внимание от принципиальных моментов, спрятать их в тексте (многие, видя кипу бумаг, написанных мелким шрифтом, банально ленятся читать, и зря). Найдите время и внимательно прочитайте документ. Всё должно быть предельно понятно. Если есть неясности, попросите специалистов банка объяснить вам (до тех пор, пока не поймете). Помните: в договоре не должно быть двусмысленностей («ну, это написано так, а на самом деле подразумевается …») – это юридический документ.

Тщательно прочитайте существенные условия кредитного договора: сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту. Увы, бывают случаи «досадных» опечаток, которые потом в прямом смысле дорого вам могут обойтись. В соответствии с последними требованиями Центрального банка до подписания кредитного договора (а лучше до оформления заявки) вам должны предоставить расчет графика погашения задолженности и расчёт полной стоимости кредита.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Может сложиться ситуация, что вам кредит одобрили, а вы не хотите его брать. Но ваша подпись говорит, что согласие на подписание кредитного договора вы уже дали. Подвох? – Да. Но встречается это очень редко.

Обратите внимание на дополнительные расходы, которые вам придется понести в связи с получением и гашением кредита. К ним относятся:

Обратите внимание на сроки и способы гашения кредита. С взносом денег в кассу банка всё понятно: в момент внесения денег они сразу же зачисляются в счет погашения кредита. Но если вы платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути», т.е. от момента внесения вами денежных средств до их поступления на ссудный счет может пройти какое-то время (в случае оплаты через отделения связи срок может составлять до 14 дней). А датой гашения кредита считается дата зачисления денежных средств на Ваш ссудный счет! Обязательно это учтите, т.к. возникшая в таком случае «техническая» просрочка все-таки по всем формальным признакам просрочка, которая может серьезно испортить Вашу кредитную историю и создать проблемы в будущем с кредитованием в других банках

Раз уж речь зашла о просрочке, обратите внимание на следующие вопросы.

Что считается просрочкой? Стандартно – это несвоевременное осуществление вами платежей в соответствии с графиком. Однако в некоторых случаях бывают послабления – например не считается просрочкой задержка не более трех дней. Уточните, что будет, если дата платежа приходится на выходной или праздничный день. Возможны варианты: деньги должны быть зачислены до этой даты (это понимается по-умолчанию, если ничего иного не предусмотрено договором), день платежа переносится на следующий (ближайший) рабочий день (это должно быть обязательно прописано в тексте договора). В последнее время участились случаи, когда банки при составлении графиков платежей учитывают такие нюансы, но внимательность в этом моменте не повредит.

Каковы санкции за просрочку? Они обязательно есть. Как правило, это штрафы в абсолютном размере (типа 300 рублей за первый случай, 800 за второй и т.д.) и дополнительные проценты.

Есть еще принципиальные моменты.

В договоре не должно быть указано право банка в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора: ставка, срок, сумма. В чистом виде такое право может не встречаться, а может быть завуалировано, например, «процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального бака».

Внимательно прочитайте условия, при которых процентная ставка может быть изменена: обычно она меняется раз в год или может быть изменена только прошествии определенного периода времени (например, пяти лет). Если вы не специалист финансового сектора вам будет сложно предположить, что будет в ближайшее время с этими самыми ставками, чтобы реально оценить свои финансовые возможности по гашению кредита. Особенно если речь идет о таких ставках как LIBOR, MosPrime и других «экзотических» вещах. Однако, если вас устраивают такие условия, можно соглашаться.

Условия досрочного расторжения договора по инициативе банка суть право банка потребовать вернуть кредит. Не должно быть простой фразы типа «банк вправе потребовать, и все». Это значит, что юридически банк вправе это сделать хоть через час после выдачи кредита. Внимательно прочитайте условия, когда банк может это сделать. Если все понятно, и вы не видите опасности для себя, все хорошо.

Обратите также внимание на условия досрочного гашения кредита. Некоторые банк берут комиссию, если вы решите досрочно погасить кредит. Если вы планируете досрочное погашение, оцените для себя размер этих расходов, и возможно, рассмотрите вариант взятия кредита на более короткий срок.

Перед подписанием кредитного договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности, и если есть сомнения – не подписывайте, а как минимум еще раз внимательно прочитайте условия.

Важные нюансы при заключении кредитного договора с банком

Нюансы кредитного договора

Порой заемщик не вникает в смысл подписываемых бумаг и со временем удивляется высокой стоимости кредитных средств. Требования финансистов кажутся ему неправомерными, однако у банковских менеджеров на сей счет имеется железный аргумент — завизированный клиентом договор. Чтобы не угодить в неприятную ситуацию, следует внимательно знакомиться с каждым пунктом условий займа. Подробнее расскажем о некоторых моментах, на которые следует обращать особое внимание.

Читайте так же:  Вакансии и порядок оформления рабочей визы в израиль

Теоретический аспект кредитного договора

Кредитный договор является узаконенным соглашением между заимодателем и заемщиком. Правоотношения сторон регламентирует параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК) России. Понятие кредитного договора подробно описано в ст. 819 кодекса, форма – в ст. 820, а порядок отказа от предоставления и получения займа – в ст. 821.

При этом законодательно не определена четкая структура документа, поэтому каждый банк волен разрабатывать собственные условия для программ кредитования. Если типовой договор не противоречит нормам закона, он признается действительным.

Структуру кредитного договора обычно составляют:

1. Преамбула: наименование сторон-участников.

2. Предмет договора: вид и цели кредитования, сумма, сроки погашения.

3. Условия предоставления заемных средств: порядок выдачи кредитором; перечень предоставляемых заемщиком документов (указываются также банковские счета, которые будут использованы при выдаче денег).

4. Порядок пользования кредитом, условия возврата (в т.ч. досрочного погашения). Обязательно должны указываться:

  • размер годовой ставки и порядок начисления процентов,
  • схема погашения (аннуитетный способ либо дифференцированные платежи).

В этом же разделе должна быть зафиксирована эффективная ставка по кредиту, что позволяет заемщику видеть реальную переплату с учетом всех комиссий и платежей. Тут же обычно оговариваются размеры штрафов и пени, взимаемые кредитором при нарушении условий договора.

5. Способы обеспечения возврата заемных средств: с указанием номеров договоров поручительства и залогового имущества. Кратко описывается суть предоставленных документов (паспортные данные поручителей, предмет залога, его цена).

6. Права и обязанности сторон: в этом разделе кредитор указывает, при каких обстоятельствах он вправе потребовать досрочного возвращения ссуды; прописывает вероятность уступки прав требования иной организации (возможно, без предупреждения клиента). Заемщик в свою очередь наделяется правом получения кредитных средств в полном объеме, в указанный в договоре срок. Ему вменяется в обязанность:

  • своевременное погашение платежей;
  • предоставление залогового имущества для осмотра;
  • ежегодная подача справок о доходах для переоценки финансового состояния;
  • предоставление полисов страхования и т.п.

В случае возникновения обстоятельств, при которых заемщик не в состоянии своевременно погасить долг, он обязан без промедлений поставить банк в известность.

7. Ответственность сторон: перечисляются обстоятельства, при которых с кредитора и заемщика снимается ответственность за несвоевременное исполнение обязательств (форс-мажор). Если пени и штрафы не были указаны выше, они также вносятся в данный раздел.

8. Юридические адреса сторон, их реквизиты и заключительные положения.

Это примерный шаблон кредитного договора. Каждый банк может иметь свою форму, но заемщику следует знать о нормах договора, к которым следует проявить повышенный интерес.

«Ловушки» кредитного договора

Обязательно надо обратить внимание на условия начисления процентов. По кредиту наличными или по займу с обеспечением они должны «капать» не с момента подписания договора, а со дня выдачи денег заемщику (перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет, фактического получения в кассе).

Также стоит оценить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). По закону, в договоре это должно быть прописано. При отсутствии цифр, необходимо настоять на внесении данных о стоимости заемных средств. Также следует сверить указанный в договоре график и тип погашения (аннуитетный или дифференцированный) с распечатанным в виде приложения.

При невыполнении обязательств в срок, помимо штрафных санкций, банк может списывать средства с открытых у него счетов заемщика, если это прописано в условиях. Большинство кредитных договоров содержат также норму о праве на имущество заемщика, при отказе последнего от выполнения финансовых обязательств.

Не лишним будет изучить условия досрочного погашения займа. Законодательство запрещает банкам применять санкции к клиенту, решившему вернуть средства раньше окончания срока кредитования. Заемщикам разрешается частично либо в полном объеме погашать ссуды, но зачастую банки требуют предупреждать об этом заранее (минимум за 30 дней).

Кроме перечисленных «кредитных ловушек» имеются и другие пункты, вызывающие опасения у заемщиков. К таким относятся вероятность повышения кредитной ставки и требование досрочного погашения долга.

Изменение кредитного договора в одностороннем порядке

В Гражданском кодексе предусмотрена возможность изменения кредитором условий договора в одностороннем порядке, если Центробанк меняет ставку рефинансирования (п. 1 ст. 450). Увеличение процентной ставки – легальная норма, поэтому при оформлении займа стоит учитывать данный нюанс. Банк вправе в одностороннем порядке поднять процент, уведомив об этом заемщика за 13-30 дней. Предпочтительней заручиться дополнительным соглашением к договору, которое придется подписать при необходимости.

Надо быть готовым и к тому, что в некоторых случаях банк вправе требовать возвращения ссуды досрочно (ч. 1 ст. 450 ГК). Ряд статей Гражданского кодекса (811, 813, 814, 821) позволяют кредитору настаивать на возвращении займа с процентами раньше срока:

  • при ненадлежащем исполнении обязанностей договора;
  • при утрате обеспечения;
  • при снижении оценочной стоимости залогового имущества;
  • при нецелевом использовании средств, выданных по конкретным программам.
Видео (кликните для воспроизведения).

Особое внимание следует обратить на формулировку «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…», которая предполагает возврат процентов за весь срок кредитования по графику, а не за фактическое пользование заемными средствами.

Подводя итог, следует в очередной раз напомнить о важности серьезного подхода к подписанию кредитного договора. Тщательное изучение документа застрахует от неожиданных «сюрпризов» и лишних трат в дальнейшем. Если какой-либо из пунктов договора не до конца понятен – следует попросить менеджера разъяснить положение, чтобы не купить ненароком «кота в мешке».

На какие условия обратить внимание в кредитном договоре?

Процедура заключения, права и обязанности сторон, а также исполнение ипотечного соглашения, регулируются профильным федеральным законом — «Об ипотеке (залоге недвижимости)». По большинству пунктов законодательством допускается взаимная договоренность сторон. Перед подписанием договора рекомендуется внимательно изучить его ключевые положения, и только после этого принимать конечное решение.

Общая информация

Заемщик имеет право на полное ознакомление со всеми условиями по предполагаемому кредитному обязательству: получению, использованию, возврату, штрафным санкциям, ограничениям / обременению. Информация должна предоставляться по первому требованию в понятном виде. Заемщик вправе требовать разъяснений, справок, комментариев (в том числе и в письменном виде) относительно любого пункта договора, который является для него не до конца понятным (п. 2 ст. 9.1 ФЗ).

Читайте так же:  Стоит ли иммигрировать в беларусь из россии плюсы и минусы жизни в республике

Полный список документов, необходимых для подписания ипотечного соглашения, выглядит следующим образом:

  • паспорт
  • документы, подтверждающие платёжеспособность — справка 2-НДФЛ (для ИП — 3-НДФЛ); выписка из банка о наличии действующего депозита; справка из бухгалтерии с текущего места работы; данные из ПФР (в случае, если соискателем является пенсионер);
  • данные о трудовой занятости — копия трудовой книжки; справка от работодателя;
  • дополнительные документы — страховое свидетельство; военный билет; заграничный паспорт; ИНН (документы из данного категории являются вспомогательными).

Чаще всего банки назначают не фиксированную ставку по продукту, а диапазон. Конечная величина зависит от того, насколько соискатель интересен кредитной организации. Чем больше документов потенциальный заёмщик предоставляет банку, тем ниже (выгодней) будет ставка. Предложения по получению ипотеки по двум документом должны расцениваться как крайний вариант. Условия по ним нельзя называть выгодными — банк перекрывает все возможные риски завышенной процентной ставкой, и эта практика считается нормальной.

Привлечение созаемщика

Отдельно следует объяснить вероятность участия в договоре СОЗАЕМЩИКА. К примеру, если ипотека оформляется гражданином, состоящем в законном браке, то его супруга / супруг автоматически становится созаемщиком (ст. 45 СК РФ). Возможность привлечения созаемщика значительно повышает вероятность одобрения заявки, так как доходы обоих субъектов договора будут учитываться в совокупности.

К примеру, если банк, проанализировав финансовое состояние заёмщика откажет ему в виду недостаточного дохода, то привлечение созаемщика будет наиболее действенным выходом. Распределение обязанностей между заёмщиком и созаемщиком устанавливается банком с учётом финансового состояния каждого из них. Поэтому созаемщик предоставляет банку практически тот же самый пакет документов.

Возможность привлечения созаемщика не следует путать с институтом поручительства. Кредитные организации уже несколько лет не требуют обязательного привлечения поручителя в рамках подписания ипотечного соглашения. Оценив благонадёжность заёмщика, банк может выставить условие о наличии поручителя, если он не проходит по каким-либо требованиям.

С другой стороны, заёмщик самостоятельно может указать о привлечении поручителя, даже если кредит ему уже одобрен. Такая мера предоставит банку дополнительные гарантии, а значит, что первоначальные условия будут пересмотрены в сторону улучшения для заёмщика.

Какие могут возникнуть расходы

Основным направлением дополнительных расходов является страхование объекта. Обязательность страхования ипотечного объекта вытекает из диспозиции статьи 31 ФЗ, в которой указано, что если в договоре не прописываются условия страхования, то по умолчанию все расходы на оформление ложатся непосредственно на заёмщика. Цена за страховку объекта может закладываться в процентную ставку, либо может быть заключён отдельный договор.

В кредитном договоре следует обратить внимание на пункт, указывающий на пролонгацию страхования в течение всего срока действия кредитного договора. К этому требованию следует относиться серьёзно, так как банк, в виде санкций за неисполнение, может указать либо на досрочное выполнение кредитного обязательства, либо о наложении взыскания на объект.

Ещё одним дополнительным расходом для заёмщика является оценка объекта. Здесь предусматривается несколько вариантов, каждый из которых используется в зависимости от вида ипотеки:

  • на первичном рынке все оценочные мероприятия оплачиваются компанией-застройщиком — в этом случае в проведении оценки нет необходимости, так как застройщик совместно с банком-партнером предлагают уже готовые условия для покупателя
  • на вторичном рынке стороны могут самостоятельно договориться о том, кто будет оплачивать оценку, но в большинстве случаев эти обязательства берет на себя банк

При этом, заёмщик может воспользоваться правом на самостоятельную оценку, которая так же может использоваться в виде основной. Но такие разногласия с кредитной организацией приведут к невозможности дальнейшего сотрудничества, поэтому, соглашаться или не соглашаться с предложенными условиями — решение заёмщика.

Оплата всех госпошлин возлагается на заёмщика. Кредитные организации предлагают проведение всех регистрационных действий, стоимость которых может оплачиваться отдельно, либо включается в тело кредита.

В п. 2 ст. 9.1 ФЗ указано, что в рамках договора кредитные организации не могут взимать какие-либо комиссии. Поэтому выдача средств (зачисление на счёт), открытие специального кредитного счёта, и прочие действия не должны облагаться дополнительными платами со стороны заёмщика.

Что такое «полная стоимость кредита» (ПСК)

Это ключевая величина, отображающая точную сумму кредитного обязательства. Полная стоимость указывается на первом листе договора в числовом и в прописном виде. Над графиком платежей (справа) ПСК прописывается жирным шрифтом в рамке. Значение должно быть четко разделено на части, вплоть до указания копеек.

Отталкиваясь именно от этого показателя, заемщик должен принимать решение. Сумма не может быть увеличена, если обязательства будут исполняться без нарушений. Увеличение суммы возможно только за счет начисления штрафных санкций.

Сумма переплаты в самом договоре может не отмечаться. Самый простой вариант — расчёт разности между телом займа (полученными средствами по договору) и полной стоимостью кредита — числовым значением, отмеченным на первом листе договора (в рамке). Виды погашения (аннуитетное / дифференцированное) не влияют на величину переплаты.

Вне зависимости от даты подписания договора, нужно обратить внимание пункт, в котором указывается на начало действия документа. Документ должен начинать действовать только после фактического поступления средств на счёт заёмщика.

К примеру, договор может быть заключён 1 числа месяца, а средства могут поступить только 5 числа. Чтобы не оказаться должником банка ещё до получения денег, нужно проследить, чтобы договоре было прописано, что он вступает в силу не с момента подписания, а с момента поступления средств на счёт. Нужно ещё понимать разницу между перечислением (переводом) и фактическим поступлением денег.

График платежей

Полная стоимость кредита должна выплачиваться согласно графику, установленному сторонами посредством взаимного соглашения. В графике должны отображаться следующие данные:

  • платежи по основному долгу (телу кредита);
  • платежи на погашение процентов;
  • дата — точный день, в который необходимо производить платеж.

Сумма всех платежей, указанных в графике, должна быть эквивалента полной стоимость кредита.

График платежей является индивидуальным условием договора, поэтому пересматриваться он может только по взаимному согласованию сторон. Кредитные организации не могут препятствовать праву заёмщика на внесение большей суммы очередного платежа.

Основная часть каждого платежа уходит на погашение процентов (примерно 80% от суммы). Остальная часть идёт на уменьшение тела кредита (п. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Процентная ставка и любые другие условия в строну ухудшения положения заёмщика изменяться не могут. Ставка остаётся неизменной в любом случае — даже при грубейших нарушениях, допущенных заёмщиком.

Читайте так же:  Как оформить на работу иностранца

Виды графиков платежей

Сегодня кредитными организациями используется аннуитетная схема погашения, менее выгодная для заёмщика. Ее суть заключается в разбивке ПСК на определённое количество одинаковых платежей в течение всего срока пользования средствами.

Существует ещё и дифференцированная схема — когда ПСК разбивается на платежи в порядке убывания. То есть, на первых этапах заёмщик платит больше, затем суммы постепенно снижаются, и одновременно с этим снижается и общая сумма переплаты. Этот вариант более выгоден для заёмщика, но банками он почти не используется.

Выбрать одну из схем погашения, либо изменить выбранную схему в процессе исполнения обязательств можно только по согласованию с банком. Но вероятность положительного решения здесь крайне мала.

Штрафы: за что могут начислить?

Штрафные санкции предусматриваются за несоблюдение любых условий договора. На практике это:

  • нарушение срока очередного платежа по графику;
  • неисполнение требований по оформлению страхования;
  • несвоевременное устранение (либо фактическое не устранение) обнаруженного залогодержателем нарушения;
  • препятствование реализации права залогодержателя на проведение проверки объекта;
  • использование объекта не по назначению.

По ипотечным соглашениям предусматривается 2 варианта расчета неустойки. Если предусматривается начисление процентов за период нарушения обязательств, то предельный размер не должен превышать значение ключевой ставки по курсу ЦБ РФ на день, в который заключается соглашение. Второй вариант — 0,06% от суммы долга в день, если начисление процентов по договору не предусматривается.

По своему усмотрению кредитные организации могут выбрать один из вариантов. Залогодатели в целях удостоверения информации могут уточнить ключевую ставку на день подписания договора на официальном сайте ЦБ РФ. Если неустойка рассчитывается в днях, то в соответствующем пункте должны фигурировать максимальные 0,06%.

Права заемщика

Основная преференция заемщика заключается в возможности пользования объектом без каких-либо ограничений. Указание в договоре на ограничение в правах пользования влечет ничтожность соглашения. При этом заемщик вправе извлекать из объекта доходы с сохранением в их отношении исключительного права. Банк не вправе запрещать:

[2]

  • передачу объекта по завещанию, без распространения на случаи наследования по закону;
  • сдачу объекта в пользование третьим лицам — учитывая, что заемщик является формальным собственником объекта, он имеет полное право сдавать заложенную квартиру по договору найма / аренды;
  • оформление постоянной (временной) регистрации членов семьи залогодателя по адресу нахождения заложенного объекта;
  • изменение объекта (исключая техническую сторону) в сторону улучшения — заемщик может по-своему усмотрению сделать дорогой косметический ремонт, но без вероятности возмещения со стороны залогодержателя.

Любые манипуляции, предполагающие отчуждение объекта (за исключением наследования по завещанию) должны согласовываться с банком.

ПРОДОЛЖЕНИЕ НАШЕГО КОМПЛЕКСНОГО АНАЛИЗА РИСКОВ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА ИПОТЕКИ ЧИТАЙТЕ ВО ВТОРОЙ ЧАСТИ СТАТЬИ:

*Материалы статьи могут содержать ссылки на сторонние сайты. КГ «ГидПрава» не несет ответственность за содержание и достоверность информации, представленной на сторонних сайтах.

Что нужно знать при получении кредита

Получение кредита – это шаг, к которому необходимо подходить со всей ответственностью. К сожалению, не все заемщики это понимают.

[1]

Обычно ошибки и «ловушки» кредитно-финансовых организаций люди замечают слишком поздно. Некоторые вообще не изучают документацию перед подписанием. Из-за этого возникает множество проблем и недопониманий в дальнейшем. Профессионалы в этой сфере рекомендуют внимательно относится ко всем аспектам получения заемных средств. В данной статье мы постараемся рассмотреть основные нюансы или что нужно знать при получении кредита.

На что обратить внимание при получении кредита

Самым важным документом при предоставлении заемных средств является кредитный договор. Данная бумага является соглашением между кредитором (банковской организацией) и заемщиком. Правовые отношения регулируются Гражданским кодексом РФ. Согласно законодательству, четко установленного образца нет. Таким образом, каждая кредитная организация имеет право разрабатывать собственный типовой договор, который должен соответствовать нормативным актам.

Подписывая кредитный договор, человек берет на себя ответственность и гарантирует, что будет выполнять свои обязательства. Поэтому к изучению бумаг следует подходить крайне внимательно.

Следует не лениться и внимательно изучить не только сам договор, но и документы, на которые может ссылаться кредитный договор. Часто бывает так, что с клиентом заключается, например «индивидуальный договор потребительского кредита», в котором указывается, что подписывая настоящий «индивидуальный договор» клиент подтверждает, что он был ознакомлен и ему понятны все термины и определения из других договоров (общие условия кредитования физ.лиц и т.д.). Конечно, в момент оформления кредита, бывает сложно ознакомиться со всеми документами и вникнуть в их суть. Поэтому желательно заблаговременно обо всем позаботиться и постараться ознакомиться с общими условиями кредитования и другими документами, например, договорами публичной оферты, еще до посещения банка. Также, очень полезно бывает заблаговременно ознакомиться с отзывами клиентов уже оформившими кредит в этом банке.

Комиссия при погашении займа

Процентная ставка

Годовая ставка представляет собой комиссионное вознаграждение банковского учреждения за предоставление заемных средств. Проценты должны начисляться с момента фактической выдачи денежных средств.

Отдельного внимания заслуживает эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита. Согласно действующему законодательству, данный аспект должен быть обязательно указан в соответствующей документации. В противном случае вы можете просто отказаться ставить свою роспись. Если данные отсутствуют, то вы должны попросить сотрудников переделать соглашение.

Кроме того, сверьте график погашения и расчет процентов. Следует помнить, что эффективная % ставка включает в себя не все платежи за услуги, которые вы приобрели в процессе оформления кредита. Например, вы приобрели страховой полис и еще какой-либо сертификат на какую-либо консультацию. В большинстве случаев, данные услуги будут включены в стоимость кредита, увеличив его первоначальный размер. А так как размер кредита, а следовательно и сумма итоговой переплаты были увеличены не из-за каких либо банковских комиссионных, этот аспект ни коем образом не влияет на показатель «эффективной процентной ставки».

Читайте так же:  Как взять недвижимость в лизинг физическому лицу

Если вы хотите узнать реальную стоимость кредита, воспользуйтесь альтернативным калькулятором для расчетов. Мы рекомендуем учитывать следующие показатели:

  • Сумма денег, которую вы фактически получили «на руки».
  • Итоговая сумма выплаты по кредиту или размер ежемесячного платежа.
  • Срок кредита.

Например: вы оформили кредит на сумму 1 200 000 руб., хотя «на руки» получили лишь 1 000 000 руб. (200 000 руб. ушли на оплату каких либо «добровольных» услуг). Процентная ставка, которая фигурирует в договоре = 15% годовых. Ежемесячный платеж составляет 28 548 руб.

Итого: вы получили наличными 1млн.руб. на 5 лет. с платежом 28 548 руб. Если подставить эти параметры в калькулятор, то % ставка по кредиту должна быть на уровне

Поэтому, мы всегда рекомендуем пользоваться своим правом и отказываться от заключенного невыгодного договора страхования во время действия «периода охлаждения». Принимая во внимание и тот факт, что возврат страховки может ни иметь ни каких негативных последствий, т.е. совершенно законно можно избежать возможных санкций в виде повышения % ставки по кредиту.

Вернуть страховку или другие навязанные услуги помогут наши специалисты.

Нюансы страхования

Возможные «бонусы»

Аспекты погашения


Постарайтесь сразу изучить все нюансы погашения кредита. В этот же пункт мы отнесем, какие штрафы могут быть начислены при задолженности. Посмотрите, может ли банк в случае задолженности списывать средства со всех счетов, открытых в этом учреждении. Также посмотрите, имеет ли банк право на имущественную собственность, если заемщик отказался выполнять свои обязательства по кредитному соглашению.

Сразу обратите внимание, какими способами вы будете погашать ежемесячный платеж и в какую дату.

Изменение условий в одностороннем порядке

Статья 450 Гражданского кодекса предусматривает, что банк может прописывать в договоре возможность изменения процентной ставки. Это может произойти, если ЦБ изменить ставку рефинансирования. Подобная ситуация означает, что банк может в одностороннем порядке изменить определенные моменты. Данный аспект является правомерным, но вы должны заранее знать о вероятности изменений. В обязательном порядке банк должен предупредить вас о подобных изменениях условий кредитования. Также вы должны будете подписать дополнительное соглашение. По большей части – эта информация более актуальна для кредитных карт, а не для потребительских кредитов.

Передача долга в случае просрочек

Если заемщик не выполняет свои обязательства, то банк может передать долг коллекторским организациям по договору цессии. Этот момент обязательно должен быть указан в кредитном договоре. Многие люди задаются вопросом, может ли банк продать долг? Этот ответ нужно искать в соглашении. Обычно кредитно-финансовая организация при заключении договора указывает, что может передавать право требования третьим лицам. В договоре указывается, могут ли в этом случае быть изменены условия.

На что обратить внимание при получении кредита – это вопрос, которым задается практически каждый человек, решающий воспользоваться заемными средствами. Помните, что кредитный договор является самым важным документом при этой процедуре. Подписывая эти бумаги, вы даете свое согласие на выполнение своих обязательств. Постарайтесь как можно внимательнее изучить все аспекты, чтобы избежать распространенных ошибок. Обязательно ознакомьтесь с отзывами клиентов этого банка, чтобы сразу обратить внимание на «острые» вопросы. Если у вас возникли сложности при получении кредита или трудности, то вы можете воспользоваться консультацией профессионала в этой сфере. Помощь кредитного специалиста в определенных случаях просто необходима. Заполнить заявку вы можете прямо сейчас на нашем сайте.

Кредитный договор, подводные камни и на что обратить внимание?

При получении кредита мы почему то не всегда стараемся вникнуть в суть кредитного договора, а ограничиваемся лишь поверхностным его изучением. Нам кажется, вроде бы проценты не большие, да и девушка которая выдает кредит внушает доверие и дружелюбно вам улыбается, банк тоже вроде бы на слуху, но вот саму суть мы не всегда понимаем и на деле все оказывается не так радужно как мы предполагали, поэтому я хочу рассказать как не попасть на удочку банков и определить на месте, стоит ли брать кредит или нет.

Довольно часто сотрудники банка не имеют достаточной подготовки, чтобы рассказать вам о всех тонкостях кредитного договора, они их просто не знают в большинстве случаев и если в филиалах и офисах банков сидят более менее грамотные специалисты (и то не всегда), то о людях работающих и выдающих кредиты в торговых центрах или магазинах, вообще не приходится говорить, квалификация у них соответствующая. И даже когда вы им задаете вопрос относительно договора, то они отвечают вам расплывчатыми фразами или просто улыбаются, куда то звонят и что то уточняют, в общем ничего интересного они вам явно не расскажут и вам как заемщику не стоит рассчитывать на профессиональную консультацию, всегда надейтесь только на свои силы и на свою грамотность.

Ниже приведен список из которого вы поймете на что обратить внимание и как себя вести при заключении кредитного договора:

Видео (кликните для воспроизведения).

Ну вот мы с вами и рассмотрели какие подводные камни вас могут ожидать при заключении договора на получение кредита, надеюсь вы не допустите ни одной ошибки и все сделаете грамотно.

Источники


  1. Керимов, Д.А. Проблемы общей теории права; М.: Современный гуманитарный университет, 2012. — 121 c.

  2. Общая теория государства и права. Учебник. В 3 томах. Том 3. — М.: Зерцало-М, 2002. — 528 c.

  3. Воробьев, А. В. Теория адвокатуры / А.В. Воробьев, А.В. Поляков, Ю.В. Тихонравов. — М.: Грантъ, 2015. — 496 c.
  4. Шубина, Е.Р. Испанско-русский юридический словарь / Е.Р. Шубина, Т.А. Алексеева. — М.: СПб: Юридический центр Пресс, 2018. — 484 c.
На какие условия обратить внимание в кредитном договоре
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here