Кто такой поручитель

Самое важное в статье: "Кто такой поручитель" с комментариями и выводами профессионалов. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то на них всегда может ответить наш дежурный юрист.

Поручительство по кредиту — о чем должен знать и помнить поручитель?

Кто такой поручитель?

Кто такой поручитель? Какова его роль при кредитовании? И почему банки так охотно выдают потребительские, да и другие кредиты тоже, под поручительства физических лиц? Причем, чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.
Так, например, при оформлении Сбербанком России потребительского кредита под поручительство физических лиц привлекаются поручительства физических лиц – граждан РФ — не более 2-х человек. Причем, количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей).

Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей («залог поручительства»), и оформляет кредиты под поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель тоже представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев работы и всю информацию о себе. Требования к доходам поручителя – достаточность средств на погашение кредита и процентов банка. Кроме того, банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д.
Помните, что большинство работников банка, никогда по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях, в случае не погашения кредита ссудополучателем. Об этом всегда скромно умалчивается, так как получателя кредита и банк это как — бы и не касается вовсе.
Поручитель — это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства.

Статья 361 Гражданского кодекса РФ по этому вопросу гласит:
«По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.»

Статья 363. Ответственность поручителя
1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

И эти нюансы очень четко прописываются в договорах поручительства. И это значит только то, что если кредит не погасил один – обязательно погасит другой. И если вы соглашаетесь на поручительство не всей суммы кредита, то проверяйте, чтобы в договоре это было зафиксировано.

Я не в коей мере не призываю всех избегать подписывать банковское поручительство и отказываться от роли поручителя, но положительное решение выступить поручителем, должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя и его финансовое состояние в катастрофу или серьезные финансовые проблемы. В этой ситуации, правило – доверяй, но проверяй – должно работать без всяких обид друг на друга.

Что необходимо сделать и просчитать прежде чем становиться поручителем?

Во-первых, необходимо получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвести реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.

Во-вторых, вам не мешает самому заглянуть в паспорт «просителя» и проверить его гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас немного насторожить. Ведь где искать потом ссудополучателя для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам? В моей практике был такой случай, когда ссудополучатель кредитовался в течении 2,5 лет наращивая сумму кредита и положительную кредитную историю, а затем исчез, не погасив миллионный кредит, а его друг детства, выступивший поручителем, даже не знал толком, где он живет, и совсем не подозревал о том, что заемщик прописан в далеком от нашего города регионе, где он также уже успел выписаться.

В-третьих, на ком из членов вашей семьи числится квартира, в которой вы проживаете, и машина, используемая в вашем бизнесе, загородный дом или дача? И если сумма кредита значительная, то условно «предполагаемая» выплата кредита за «ссудополучателя — просителя» ни в коем случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи ценности (основные средства). За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на погашение кредита может не хватить и, по решению суда, взыскание будет направлено на имущество поручителя.

В-четвертых, остерегайтесь выступать поручителем по кредитам руководителя предприятия, на котором вы работаете. Если руководитель предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя, как на физическое лицо, то знайте, что у него возможно уже появились финансовые проблемы, которые могут со временем перекочевать к вам. Случаев, когда предприниматели переоформляют проблемные кредиты по малому бизнесу на физическое лицо, приведя 5-6 человек из состава своих работников – поручителями, бывает много. И чем это часто заканчивается объяснять не надо (поручители платят за своего руководителя предприятия). Ведь поступки человека, который не смог погасить кредит, предсказать невозможно.

Читайте так же:  Нужно ли согласие соседей на пользование холлом

Последняя статистика говорит о том, что доверчивые поручители кредита все чаще и чаще вынуждены гасить банковские кредиты за заемщика. Вот один из примеров, описанный в Российской газете. Директор одной сельской школы Курганской области получила кредит в сумме 300 тысяч рублей. Поскольку такую сумму кредита без поручителей не оформляют, то она уговорила свою коллегу-учительницу и двух знакомых пенсионерок выступить гарантами ее благонадежности, т.е. поручителями. Потребность в кредите своим поручителям она объяснила просто – деньги нужны на поездку в Сочи. Получив кредит, эта «школьная директриса» покинула село и больше в Зауралье не появилась. Не дождавшись возврата кредита, банк обратился в суд, который иск банка удовлетворил и обязал поручителей бывшего директора сельской школы выплатить весь кредит и начисленные на него проценты.

Права поручителя

Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ. Их должен знать и уметь использовать (при необходимости) каждый поручитель. К правам поручителя относятся:

  • выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.
  • получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства поручителя и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.
  • поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
  • получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, чтобы оформить через суд иск поручителя), вам потребуется иметь документы — договор об уступке требования, договор поручения, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие
  • Есть и еще одна сторона поручительства. Если кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная история». Заемщик, имеющий такую «кредитную историю» попадает в список ненадежных партнеров, которому в получении новых кредитов отказывается уже всеми банками. Во многих банках, в такой «черный список» одновременно с заемщиком попадают и поручители. Выступили неудачно поручителем – во-первых, забудьте в дальнейшем о получении кредитов для себя. Во-вторых, ваше возможное будущее поручительство тоже получит отказ. И это всё — на длительный период времени!

    Изучив все обстоятельства, можно давать согласие на кредитное поручительство, при условии, что вы уверены в добросовестности и стабильной платёжеспособности заёмщика. В противном случае Вас ждёт, как поручителя, суд, потеря своих денег и моральные стрессы.

    Стоит обратить внимание и на тот факт, что многие банки, кроме обычного обеспечения по кредиту, включают в условия кредитования и дополнительное обеспечение в виде поручительства супруги/супруга. Так, например, Сбербанк России при оформлении жилищных кредитов в качестве дополнительного обеспечения в случае необходимости оформляет – «поручительство супруги/супруга Заемщика, если она/он не является Созаемщиком». Для чего это делается? Таким способом банки дополнительно страхуются на случаи: не возврата кредита в связи потерей дохода должником, форс мажорных обстоятельств и др. И еще – повышают уровень ответственности всей семьи за кредит.

    Правила поручителю

    Кроме того, есть негласные правила, которые поручителю стоит соблюдать:

    • Чтобы не попадать в руки мошенников, никогда не подписывайте пустые (не заполненные) бланки договоров по чьей бы то не было просьбе.
    • Прежде чем поставить свою подпись на договоре проверьте: кто заемщик, сумма кредита, за которую вы поручаетесь; порядок возврата долга в случае задержек платежей, прописанный в кредитном договоре; процентную ставку по кредиту, и другие важные условия договора.
    • При подписании любого договора, свою подпись проставляйте на всех страницах договора. Ведь если ваша подпись стоит только на последнем листе договора, то текст на других листах при желании можно и поменять и без согласования с вами.
    • Обязательно получите свой экземпляр подписанного договора и храните его до полного погашения ссуды.
    • Не забудьте получить от банка справку о полном погашении ссуды.
    • Законные основания прекращения поручительства

      Я желаю вам осмотрительности и удачи в роли поручителя.

      Комментарии 238 Комментирование отключено

      Последние новости на сегодня

      08.04.19
      Льготный автокредит Кредит Урал Банка с господдержкой на 2019 год

      Значение слова «поручитель»

      ПОРУЧИ́ТЕЛЬ, -я, м. Лицо, поручившееся за кого-л. Подвергать моих поручителей необходимости уплаты моего долга — я бы никак не желал. Гл. Успенский, Письмо в Комитет Литературного фонда, 8 ноября 1888. Рекомендацию в партию пришлось брать от новых знакомых, а ведь всего приятней было бы иметь в числе поручителей старого командира. Саянов, Небо и земля.

      Источник (печатная версия): Словарь русского языка: В 4-х т. / РАН, Ин-т лингвистич. исследований; Под ред. А. П. Евгеньевой. — 4-е изд., стер. — М.: Рус. яз.; Полиграфресурсы, 1999; (электронная версия): Фундаментальная электронная библиотека

      • Возможно, вы имели в виду Поручитель (фильм)

      1) В гражданском праве — одна из сторон договора поручительства, которая заключением этого договора берёт на себя обязательство отвечать перед кредитором должника за исполнение последним его основного обязательства полностью или частично. Согласно ст. 364 ГК РФ, поручитель заключает договор поручительства с кредитором по основному обязательству. Заключения отдельного договора с должником при этом не требуется, хотя на практике это часто имеет место.

      В тех случаях, когда обязательства поручительства возникают не в результате заключения договора поручительства, а в результате иных действий, с которыми действующее законодательство связывает возникновение такого рода отношений, поручитель может иметь иное наименование. Например, поручитель по обязательству, которое возникает в результате аваля векселя, несёт наименование «авалист».

      Читайте так же:  Что делать если возникают трудности при поступление ребенка в школу

      Во всех случаях поручительства согласие должника по основному обязательству, за которое поручителем даётся поручительство, не требуется, поскольку правовое положение самого должника в результате взятия поручителем на себя обязательства перед кредитором не изменяется.

      При неисполнении обязательства должником поручитель отвечает солидарно с должником в полном объёме (включая возможные санкции). Законом или договором может быть предусмотрена субсидиарная ответственность.

      После исполнения поручителем своего обязательства перед кредитором хотя бы частично к поручителю переходят права кредитора по этому обязательству в том объёме, в котором его исполнил поручитель. При этом законодательство не упоминает о возможности прекращения обязательства с участием поручителя не исполнением, а любым иным способом: новацией обязательства, передачей отступного или зачётом встречных однородных требований, и последствиях такого прекращения.

      2) в уголовном праве — лицо, которое взяло на себя обязательство в том, что оно ручается за надлежащее поведение и явку подозреваемого или обвиняемого по вызову лица, ведущего дознание, следователя, прокурора и суда.

      ПОРУЧИ’ТЕЛЬ, я, м. (право, офиц.). Лицо, поручившееся за кого-н. Подпись поручителя. П. ответственен за взятого им на поруки. П. отвечает перед кредиторами.

      Источник: «Толковый словарь русского языка» под редакцией Д. Н. Ушакова (1935-1940); (электронная версия): Фундаментальная электронная библиотека

      Кто такой поручитель по кредиту?

      Часто при выдаче кредита примерно от 100 тыс. руб. банк может потребовать от заемщика наличия поручителя.

      Это человек, который, по сути, обязуется погасить долг вместо заемщика полностью или частично в случае возникновения проблем. Что же входит в понятие поручительства?

      Что такое поручительство

      Поручитель не получает выгоды от заключения договора. В отличие от созаемщика, он не имеет права пользоваться кредитными средствами.

      Наличие поручителя является для банка дополнительной гарантией выплаты, а для заемщика – условием выдачи кредита.

      Иногда банки предоставляют большие займы без поручителя на более жестких условиях, что подталкивает физическое или юридическое лицо выбрать вариант с поручительством.

      Поручителей может быть несколько, в зависимости от суммы кредита. Поручительство может быть солидарным и субсидиарным.

      Солидарное используется чаще, так как подразумевает выплату поручителем денежных средств в случае неуплаты заемщиком.

      Субсидиарное поручительство, в свою очередь, требует доказательств неспособности заемщиком погасить долг.

      То есть если должник «внезапно пропадет», с ним исчезает возможность установить, способен ли он выплатить кредит.

      Что нужно, чтобы стать поручителем

      Требования, выдвигаемые поручителю, обычно такие же, как и для заемщика:

      • Гражданство РФ;
      • Постоянная или временная регистрация в районе данного отделения банка;
      • Постоянный официальный доход, позволяющий покрыть задолженность;
      • и т.д., в зависимости от банка.

      Что входит в обязанности поручителя

      Если отдельные пункты не предусмотрены в договоре, по умолчанию кредитор имеет право обязать поручителя погасить:

      • основной долг;
      • процентную ставку;
      • пени;
      • судебные издержки.
      Видео (кликните для воспроизведения).

      В случае неуплаты банк может изъять у поручителя записанную на него недвижимость.

      Если поручителей было несколько, вопрос разделения между ними долга прописывается в договоре. Данным вопросам уделяется внимание в статье 363 ГК РФ.

      Какие права имеет поручитель

      364 и 365 статьи ГК РФ описывают права поручителя:

      • Следить за исполнением договора со стороны кредитора и предъявлять возражения в случае его неисполнения;
      • Стать кредитором для должника в случае выполнения своих обязательств как поручителя и погашения кредита вместо заемщика;
      • Требовать у заемщика возвращения всех средств, включая пени и проценты, уплаченных за него в качества поручителя;
      • Требовать у кредитора документы, необходимые для удовлетворения вышеперечисленных пунктов.

      Каковы условия прекращения поручительства

      Законом предусмотрены ситуации, про которых поручительство может прекратиться:

      • При полном погашении долга;
      • При изменениях в договоре в сторону увеличения или других изменениях, представляющих угрозу убытка для поручителя без его подписи;
      • При назначении нового заемщика по кредиту, обслуживаемому поручителем, без его согласия;
      • При истечении года или другого прописанного в договоре временного периода;

      Прекращение поручительства происходит с согласия заемщика и кредитора при наличии другого кандидата на место поручителя.

      При каких условиях возможно оформить отказ от поручительства

      Существуют ситуации, при которых от поручительства можно отказаться:

      • Если у поручителя на момент образования долга нет подходящего имущества и постоянного источника доходов;
      • Если поручитель вынужден выплачивать алименты;
      • Недееспособность лица, являющегося поручителем;
      • Если поручителем является супруг или супруга, а ликвидное имущество – общее.

      Чем рискует поручитель

      При оформлении поручительства стоит задуматься о том, какие негативные последствия оно может иметь.

      В первую очередь, проблемы с погашением кредита отразятся на кредитной истории и заемщика, и поручителя, что может стать причиной отказа в выдаче кредитов в будущем.

      Кроме того, в период возврата долга заемщиком поручителю могут отказать в предоставлении других кредитов как заемщику, так как теоретически его платежеспособность снижается.

      Не стоит забывать, что при неуплате кредитор имеет право арестовать ликвидное имущество поручителя.

      Поручительство сейчас достаточно распространено и, как и любое юридическое понятие, включает в себя множество нюансов и условий, не разобравшись в которых, можно серьезно ошибиться.

      Тем, кто планирует воспользоваться кредитом под поручительство, стоит обратиться к юристу и рассмотреть отдельную ситуацию со всех сторон.

      Что значит поручительство? Кто такой поручитель?

      Что значит поручительство? Кто такой поручитель?

      Что значит поручительство? Кто такой поручитель?

      Поручительство возникает на основании заключения договора, в котором поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком обязательств полностью или частично (ст. 361 ГК РФ). То есть, поручитель может ручаться за весь объем обязательств заемщика или за определенную его часть. Все зависит от готовности поручителя взять на себя такую ответственность. До вступления в действие Гражданского Кодекса РФ, нередко возникали споры по поводу возможности заключения договора поручительства на обязательства, которые возникнут в будущем. Согласно ст. 361 ГК РФ такой договор может быть заключен при условии указания в договоре суммы, в пределах которой поручитель будет нести ответственность.

      Читайте так же:  Россияне могут попасть на гуам без визы

      Договор поручительства

      Стороны договора поручительства:

      Требования, выдвигаемые ГК РФ, к договору поручительства не позволяют заключать его между должником и поручителем. Нормы ГК РФ о поручительстве не применяются к договору заключенному должником, страховой организацией и банком.

      Договор поручительства является односторонним, консенсуальным и таким, который создает между кредитором и поручителем дополнительное акцессорное обязательство по отношению к основному. Определяя поручительство, как акцессорное обязательство, гражданское законодательство предполагает его соответствие судьбе основного обязательства, а именно недействительность основного обязательства приводит к недействительности поручительства. Привлечь к ответственности поручителя после окончания срока исковой давности по основному требованию – невозможно, исходя из того же положения об акцессорности поручительства.

      Уступка основного требования не может нивелировать договор поручительства (ст. 384 ГК РФ).

      Содержание договора поручительства:

      • наименование кредитора;
      • наименование поручителя;
      • определение и объем обязательства;
      • наименование заемщика.

      Срок действия договора поручительства может быть не указан, это никоим образом не влияет на его силу.

      В Гражданском Кодексе РФ не существует ограничения на круг лиц выступающих поручителями. В то же время судебно-арбитражная практика решает этот вопрос, определяя уставные задачи поручителя. Если уставная правоспособность поручителя не позволяет выступать ему в таком качестве, то договор поручительства может быть признан не действительным.

      Исходя из судебно-арбитражной практики, поручителями не могут выступать:

      • казенные учреждения и предприятия, использующие денежные средства только на определенные уставом цели (то есть у такого предприятия отсутствуют свободные средства, которыми оно могло бы распоряжаться или обеспечить ими исполнение обязательств заемщиком);
      • ведомства, министерства, исполнительно-распорядительные органы субъектов РФ и муниципальных образований (владение имуществом осуществляется на правах оперативного управления).

      Договор поручительства согласно ст. 362 ГК РФ в независимости от субъективного состава сторон и суммы обязательства совершается в простой письменной форме. В обязательном порядке такой договор подписывается заемщиком, кредитором и поручителем.

      Оформление поручительства отдельным договором предусматривает его соответствие п. 2 ст. 434 ГК РФ. Имеется возможность, заключить договор поручительства, используя электронные, телефонные и почтовые средства связи. Заключение договора, таким образом, требует наличие доказательств о принятии данного поручительства кредитором. Отсутствие доказательств позволяет говорить о не заключении договора.

      Несоблюдение формы договора поручительства влечет за собой его недействительность (ст. 362 ГК РФ).

      Ответственность сторон при заключении договора поручительства

      Изначально ГК РФ согласно ст. 363 устанавливает солидарную ответственность поручителя и заемщика перед кредитором. Иное (субсидиарная ответственность) может быть предусмотрено законом или договором.

      Солидарная ответственность подразумевает ответственность поручителя, если заемщик не исполнит своего обязательства перед кредитором и не означает, что поручитель должен в натуре выполнить обязательство, взятое должником, например, оказать услуги или поставить продукцию. При наличии оснований предъявления иска к поручителю и должнику к ответственности привлекаются оба ответчика, то есть иск не может быть удовлетворен лишь за счет поручителя. Субсидиарная ответственность, предусмотренная договором поручительства, обозначает, что поручитель последний отвечает по иску и только в случае отсутствия у должника средств.

      К поручителю, несущему субсидиарную ответственность, может быть предъявлен иск о бесспорном взыскании средств, если иск к должнику не был удовлетворен ввиду отсутствия у последнего денежных средств на счете. Частичное поручительство может подразумевать под собой обязательство поручителя возместить только основной долг без оплаты процентов или неустойки.

      Убытки, понесенные кредитором и не покрытые неустойкой, в связи с ненадлежащим исполнение основного обязательства заемщиком покрываются за счет поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме что и должник, если иное не предусмотрено договором.

      • возмещение основного долга;
      • оплата процентов за пользование денежными средствами;
      • возмещение судебных издержек.

      [3]

      Законодательством предусмотрено обеспечение основного обязательства сразу несколькими поручителями, отвечающими перед кредитором солидарно, если другое не установлено договором. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств, кредитор вправе обратиться сразу ко всем поручителям или к каждому по очереди.

      Ст. 364 ГК РФ дает право поручителю возражать против предъявленных ему требований. Возражения могу касаться несоответствия срока пользования заемщиком чужими денежными средствами, недополучения заемщиком денежных средств, суммы начисленных процентов. При этом поручитель не может отказываться от исполнения своих обязательств, ссылаясь на заключение основного обязательства с превышением полномочий. Признать сделку не действительной на основании заключения ее с превышением полномочий возможно только по иску лица участвовавшего в ее заключении, а так как поручитель не является таким лицом, то и возражать против исполнения поручительских обязательств по ней не может.

      Поручитель, исполнивший свое обязательство по отношению к кредитору вправе требовать от заемщика всех выплаченных сумм (ст. 365 ГК РФ). После исполнения обязательств поручитель получает от кредитора соответствующие документы, на основании которых, он имеет право предъявить должнику регрессивный иск.

      В случае если поручитель исполнил основное обязательство, уже исполненное заемщиком, он может взыскать неосновательное получение с кредитора (ст. 366 ГК РФ). Данная ситуация может возникнуть в результате неуведомления поручителя заемщиком об исполнении обязательств перед кредитором.

      Прекращение поручительства

      Основания прекращения поручительства:

      1. прекращение обеспечиваемого им обязательства;
      2. изменения обязательства, по которому осуществлялось поручительство, с увеличением ответственности поручителя или с другими неблагоприятными последствиями для поручителя;
      3. перевод долга на другое лицо, за которое поручитель не желает поручиться;
      4. отказ кредитора от надлежащего исполнения обязательств заемщиком или поручителем;
      5. окончание срока поручительства.

      Не установленный договором поручительства срок, согласно действующему законодательству, оканчивается через год со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства. Если срок не установлен и не может быть определен моментом востребования, поручительство считается оконченным через два года с момента заключения договора поручительства.

      Читайте так же:  Можно ли потребовать выплаты алиментов

      Чем отличается поручитель от созаёмщика по кредиту в банке?

      Кредитные предложения банков весьма привлекательны для той категории граждан, которые не могут позволить себе довольно крупные финансовые приобретения. Потребительское кредитование — это хорошая возможность решить временные материальные проблемы. Независимо от способа получения займа, привлечение к этому процессу третьих лиц — участников договора, способных гарантировать соблюдение его условий, практически всегда является обязательным требованием банка. Чем отличается созаёмщик от поручителя — об этом сегодняшний материал.

      Кто такой созаёмщик по кредиту?

      Видео (кликните для воспроизведения).

      Под юридическим определением «созаёмщик» выступает лицо, которое вместе с клиентом банка готово нести ответственность перед кредитором за возмещение взятых в долг денежных средств в стопроцентном объёме. Эти условия являются частью содержания кредитного договора.

      [1]

      Обратите внимание! Если один из супругов подписывает кредитный договор с участием созаёмщика, то второй супруг становится таковым автоматически. Это условие всех банков. Каким будет его вклад в выплаты по кредиту также указывается в документе. Как только прямой должник отказывается платить, эта функция переходит к человеку, являющемуся его созаёмщиком.

      Кто такой поручитель?

      Поручитель — это лицо, готовое выполнить роль гаранта соблюдения финансовых обязательств должника перед компанией, выдавшей ему денежный займ. Он автоматически принимает на себя все договорные права и обязанности, прописанные в кредитном соглашении, и несёт за них персональную ответственность при судебных разбирательствах.

      Мера ответственности поручителя может быть следующей:

      • субсидиарная — необходимость возвращать долг, если заёмщик не может это сделать самостоятельно (наступает по факту финансовой несостоятельности должника);
      • солидарная — если основной должник не может далее погашать долг, то эти полномочия берут на себя созаёмщик и поручитель в равном долевом отношении.

      Права и обязанности созаёмщика и поручителя

      Созаёмщик от поручителя отличается возможностью иметь равные с должником права собственности на имущественные ценности, купленные за кредитные средства. При этом на него в полной мере возлагается солидарная обязанность выплат по непогашенным текущим взносам. Все пункты договора в равной степени одинаково распространяются как на основного заёмщика, так и на его договорного дублёра.

      Что касается кредитного поручительства, то тут все выглядит несколько по-другому. При невозможности выплачивать плановые взносы, их обязан погашать именно поручитель. По закону он имеет право поступить следующим образом:

      • закрыть просрочку и продолжить в рамках существующего графика платежей возвращать средства банку;
      • одним досрочным взносом закрыть договорные обязательства.

      Если у компании больше нет претензий к этому участнику договора, рассчитывать на полное или частичное возмещение ущерба он не имеет права, и залоговые имущественные объекты к нему не переходят. Кредитор вправе обязать его рассчитаться не только за тело долга, но и за просрочку, пеню, процентные ставки по займу.

      Освобождается поручитель от взятых на себя обязательств только в исключительных случаях:

      • смерть или гибель заёмщика;
      • самовольное внесение коммерческой компанией дополнительных пунктов в договор без уведомления всех сторон-участников процесса;
      • при передаче остаточной суммы долга коллекторским фирмам без его письменного согласия — в этом случае все обязанности поручителя перед банком или коллекторами аннулируются автоматически.

      Отличия созаёмщика от поручителя

      Для большинства людей, не знакомых с тонкостями банковского дела, эти два понятия не представляют существенной разницы, однако на самом деле это далеко не так. Основная разница между созаёмщиком и поручителем вытекает из принципов ответственности каждого из них по своим договорным обязательствам. И эта мера у них различна. Именно по этой причине коммерческие компании более охотно идут на заключение сделок с привлечением созаёмщика, нежели лица, выступающего по договору в качестве поручителя.

      Итак, принципиальная разница этих двух понятий заключается в следующем:

      Кто такой поручитель по кредиту

      Bankchart.kz рассказывает, что такое поручительство, какие права и обязанности имеет поручитель, как снять поручительство по кредиту.

      Кредитную карту

      Кредит на карту

      Кредит наличными

      Краткое содержание и ссылки по теме

      Видео по теме

      Эксперт рассказывает, что такое поручительство, какие права и обязанности имеет поручитель, какие основания прекращения договора поручительства.

      Понятие поручительства

      Те, кто хоть когда-то имел дело с кредитами, наверняка, слышали о таком понятии как поручительство. Поручительство – это один из древнейших видов обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Согласно Гражданскому кодексу Республики Казахстан, в силу поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или частично субсидиарно. То есть, суть поручительства состоит в том, что кредитор имеет возможность взыскать задолженность не только с должника, а и с поручителя, в связи с чем повышается степень вероятности исполнения обязательства.

      Кто такой поручитель

      На сегодняшний день, для осуществления вашей мечты (если она, конечно, материальна, например, собственная квартира/дом, автомобиль, образование детей за границей, поездка в экзотическую страну или что-то другое) совсем не обязательно ждать лучших времен, откладывая все в долгий ящик. Для этого достаточно обратиться в кредитное учреждение с целью получения средств (кредита), необходимых для ее реализации. Но стоит помнить, что чем «дороже» ваша мечта, тем требовательнее будет к вам банк в таком случае.

      Одним из основных требований какого-либо банка, для получения кредита на внушительную сумму, является наличие у вас поручителя (а иногда и нескольких). То есть того, кто возьмет на себя обязательства отвечать перед кредитором в случае не выполнения этих обязательств вами. Требуя наличие поручителя, банк, таким образом, страхует свои риски.

      Поручителем может выступать любой человек, от вашего знакомого до близкого родственника, который отвечает всем требованиям банка. Как правило, это должен быть человек, зарегистрированный и проживающий в Республике Казахстан с хорошей кредитной историей и имеющий стабильные доходы.

      Обязанности, ответственность и права поручителя

      Как уже было описано выше, основная обязанность поручителя – это взять на себя обязательство по выплате задолженности кредитору, в случае прекращения выплат по задолженности со стороны должника.

      Что касается ответственности и прав поручителя, то они четко прописаны в Гражданском кодексе Республики Казахстан.

      Поручитель не освобождается от ответственности, поручившись за должника, о недееспособности которого ему было заранее известно, а кредитору, при этом – нет.

      Поручитель несет ответственность перед кредитором в пределах суммы, указанной в договоре поручительства.

      До предъявления требований к поручителю, несущему субсидиарную ответственность, кредитор должен принять разумные меры к удовлетворению этого требования должником.

      По исполнению обязательств поручитель приобретает те же права в части, в которой он исполнил обязательство должника перед кредитором. То есть, поручитель становится кредитором должника и вправе требовать от него возмещения всех своих расходов, понесенных в ходе погашения задолженности.

      Рекомендации для потенциальных поручителей

      Если случилась ситуация, что выступить поручителем просят вас, нужно помнить, что, в случае согласия, вы несете такую же финансовую ответственность, как и заемщик. И, не смотря на то, что займ вы не брали, согласно законодательству, банк может взыскать задолженность именно с вас.

      Поэтому, прежде чем соглашаться на предложение быть чьим-то поручителем, обратите внимания на ряд таких рекомендации:

      • не соглашайтесь на поручительство у малознакомых людей
      • изучите информацию о будущем кредите (размер процентной ставки, график и сумма платежей, целевое использование средств)
      • объективно оцените свои финансовые возможности; не станет ли бремя поручительства для вас неподъемным
      • не стоит соглашаться на поручительство, если вы уже являетесь поручителем; при неблагоприятных обстоятельствах нести финансовую ответственность необходимо будет за двоих должников
      • с большим оптимизмом смотрите на ситуацию, когда кредитором требуется два поручителя

      Договор поручительства

      Отношения между поручителем и кредитором закрепляются договором поручительства. Согласно ГК РК договор поручительства обязательно должен быть составлен в письменной форме. Ибо же, при несоблюдении письменной формы, договор не будет иметь юридической силы. Согласно тому же ГК РК письменная форма договоров поручительства считается соблюденной, если поручитель письменно уведомил кредитора о своей ответственности за исполнение обязательства должником, а кредитор не отказался от предложений поручителя в течение нормально необходимого для этого времени.

      Договор поручительства является односторонним и консенсуальным.

      Договор поручительства создает между кредитором и поручителем дополнительное акцессорное обязательство по отношению к основному. Т.е., в случае прекращения основного обязательства, поручительство аннулируется.

      Договор поручительства в обязательном порядке должен содержать такую информацию:

      • наименование заемщика
      • наименование поручителя
      • определение и объем обязательства
      • наименование кредитора

      Как снять поручительство по кредиту

      Досрочно отказаться от обязательств, которые документально подтверждены в момент заключения договора, поручитель не имеет права. Сделать это возможно лишь в силу личных причин (например, изменение финансового положения). И то, только с согласия заемщика и кредитора.

      Для того, чтобы получить отказ от поручительства поручителю необходимо подать в кредитное учреждение соответствующее заявление с указанием причины отказа. Далее, если заемщик не против такой инициативы своего гаранта, он подает заявление в банк с просьбой поменять поручителя. Вместе с заявлением подается анкета нового поручителя, копии его паспорта и кода, а также документы, подтверждающие его финансовую надежность. Если у банка не возникает никаких опасений, и новая кандидатура его полностью удовлетворяет, происходит замена поручителя. Главное, о чем стоит помнить предыдущему поручителю, это то, что после замены необходимо получить справку о расторжении договора поручительства.

      Также, прекращение поручительства предусмотрено в таких случаях:

      [2]

      • должник выполнил свои обязательства перед кредитором в полном объеме
      • если долг переводится на другое лицо, и поручитель не согласен отвечать за нового должника
      • если кредитор отказался принять надлежащее исполнение со стороны должника или поручителя
      • поручительство прекращается по истечении срока, на который оно дано

      Отличие гарантии от поручительства

      Гарантия и поручительство очень схожие во многом формы правовых отношений. Но не смотря на это, понятия гарант и поручитель являются самостоятельными и имеют свои отличия.

      У каждого свой вид ответственности

      Гарант несет солидарную ответственность вместе с должником. Т.е., в случае нарушения сроков погашения задолженности, кредитор сразу имеет право предъявить требование как к заемщику, так и к гаранту.

      Поручитель несет субсидиарную ответственность, т.е. дополнительную. А это значит, что банк или другое кредитное учреждение должно сначала предъявить требование к должнику. И лишь, в случае невозможности взыскания задолженности с должника – к поручителю.

      У каждого своя сумма по выплате задолженности

      В случае неисполнения должником своих обязательств, гаранту необходимо будет выплатить кредитору все средства в полном объеме. То есть, комиссии штрафы, издержки и другие убытки кредитного учреждения.

      Поручитель же несет ответственность только в рамках той суммы, которая прописана в договоре.

      Как видим, каждая сторона несет ответственность перед кредитным учреждением, но каждая в своей форме и в своем объеме.

      Источники


      1. Теория государства и права. Введение в юриспруденцию. — М.: Юнити-Дана, 2011. — 128 c.

      2. Ганапольский, М.Ю. Правосудие для дураков, или Самые невероятные судебные иски и решения / М.Ю. Ганапольский. — М.: Астрель, АСТ, 2014. — 972 c.

      3. Кудинов, О.А. Обязательства вследствие причинения вреда и неосновательного обогащения: Юридический комментарий / О.А. Кудинов. — М.: Городец, 2015. — 128 c.
      4. Скрынник, А. М. Правоведение / А.М. Скрынник. — М.: Мини Тайп, 2013. — 352 c.
      Кто такой поручитель
      Оценка 5 проголосовавших: 1

      ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

      Please enter your comment!
      Please enter your name here