Какова суть мультивалютных вкладов

Самое важное в статье: "Какова суть мультивалютных вкладов" с комментариями и выводами профессионалов. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то на них всегда может ответить наш дежурный юрист.

Открываем мультивалютный вклад: есть ли в нем смысл?

Если вы решили открыть депозитный счет, то в первую очередь нужно определиться с валютой будущего вклада. Именно от этого параметра зависит размер вашей прибыли и риск потери сбережений. Многие для того, чтобы избежать риска изменения курса валюты, предпочитают диверсифицировать свои сбережения и открывают несколько вкладов в разных валютах, чаще всего в гривне, долларе и евро. Однако сегодня можно воспользоваться относительно новым финансовым продуктом, позволяющим сберечь средства и получить от них доход, – мультивалютным вкладом.

Сущность этого депозита и его преимущества

По сути, этот вклад является обыкновенным депозитом, однако у него есть одно существенное отличие. В рамках данного депозита открываются несколько счетов с разными валютами, и при колебании одной из них можно перевести свои средства в другую. При этом клиент не теряет начисленные по вкладу проценты и вместе с этим не теряет свой капитал.

Для того, чтобы провести процедуру конвертации валюты, вкладчику нужно лишь подать заявление определенной формы в финансовую организацию. В нем нужно указать, какую валюту вы хотите конвертировать и какую валюту хотите получить. Для совершения этой операции не нужно менять срок вклада или закрывать его. Но бесплатно банк проводить для вас подобную операцию тоже не будет – за каждую подобную операцию будет взиматься определенная комиссия, и в результате курс валюты будет отличаться от курса НБУ.

Эксперты рекомендуют размещать свои средства на мультивалютном вкладе, поделив его на равные части и конвертировав в разные валюты. Эта мера необходима потому, что никогда неизвестно, как изменится курс определенной валюты через некоторое время. Если одна из валют переживет сильный спад, то, во всяком случае, сохранится вклад в других валютах. Так как валютный рынок отличается своей изменчивостью и даже опытные специалисты не могут с большой точностью предугадать, какие изменения его ждут, такой вариант депозита может серьезно помочь в вопросе сбережения средств вкладчика.

Недостатки мультивалютного вклада

1. Даже такой вклад не защитит вас от инфляции. Если она достаточно большая, конвертация валюты не решит вопрос сохранности ваших средств.

2. Низкая доходность. У данного депозита, как правило, процентная ставка ниже, чем у более рискованных депозитов, и поэтому доход от него будет меньше.

3. Необходимость постоянно отслеживать ситуацию на рынке валют. Чтобы не «прогореть» при открытии данного вклада, нужно постоянно следить за событиями на валютном рынке и в случае резкого изменения быстро реагировать на него, конвертировав упавшую валюту. Нужно также уметь правильно выбрать момент конвертации и знать, когда лучше от нее отказаться.

[1]

4. Нельзя производить слишком много конвертаций. Так как за каждую операцию банк будет снимать определенную комиссию, ваша выгода от конвертации валюты может превратиться в расходы. Поэтому конвертировать валюту на мультивалютном вкладе следует лишь в экстренных случаях, а еще лучше советоваться по этому поводу с финансовым специалистом.

5. От резкого падения не застрахована ни одна валюта мира, поэтому можно потерять значительную часть вложенных средств, если не отреагировать на спад валюты мгновенно.

Мультивалютные вклады в Украине: где можно открыть?

Для получения реального дохода специалисты также рекомендуют открывать вклады не только в разных валютах, но и в разных банках, выбирая их по принципу наивысшего уровня процентной ставки.

В Украине предложений мультивалютных вкладов пока немного. Это, например, депозит «Мультивалютный» от Укринбанка с 18% годовых в гривне, 7% годовых в долларах и 6% годовых в евро и «Гибкий мультивалютный» от БГ Банка с 23% для национальной валюты, 9% для доллара и 8% для евро. Раньше можно было открыть вклад «Мультивалютный» и в крупнейшем банке Украины ПриватБанке, но в данный момент недоступен.

Также можно открыть депозит, не являющийся мультивалютным, но похожий на него по свойствам. Это, например, «Срочный депозит с возможностью изменения валюты депозита» Финбанка под 23,5% в гривне, 11,5% в долларах США и 9,5% в евро. Подобным свойством обладает вклад «ГривнаДоллар» от Авант-Банка, который позволяет клиенту открыть вклад в гривне под 23,5% годовых и получить дополнительный доход в виде курсовой разницы по доллару (если он вырос).

Таким образом, выбор мультивалютных вкладов в Украине пока невелик. Однако это относительно новый банковский продукт, и поэтому можно надеяться, что вскоре таких предложений будет больше.

Что такое мультивалютный вклад и как он работает?

Какой мультивалютный вклад выбрать, что это такое и зачем он нужен? Читайте в нашей статье как подобрать выгодные условия для мультивклада.

Исходя из названия, мультивалютным называется вклад, сочетающий в себе несколько разных валют, для которых предусмотрена конвертация в пределах одного счета. В зависимости от колебаний курсов валют, можно выполнять конвертацию денежных средств, исключая возможность потери денег из-за падения или повышения курса. Данная услуга доступна владельцу мультивклада на протяжении всего срока действия договора.

На практике мультивалютный вклад представляет собой несколько отдельных счетов на каждую валюту со своими строго установленными процентными ставками. Между собой счета одного клиента объединяются одним договором мультивклада, исходя из которого и можно проводить конвертацию валюты. В зависимости от колебаний курса вкладчик может самостоятельно переносить средства с одного счета на другой, исключая денежные потери на падении курса.

Несмотря на явные преимущества такого типа вкладов, они имеют множество тонкостей и опасностей для вкладчиков, не имеющих опыта работы с валютными операциями. Чтобы определиться, нужен ли вам именно мультивалютный вклад или несколько независимых счетов в разной валюте, рассмотрим далее все достоинства и недостатки мультивкладов, а также выгодные предложения банков. На нашем сайте вы можете воспользоваться калькулятором доходности вкладов и понять, сколько процентов получится от той или иной суммы.

Плюсы и минусы мультивалютных вкладов

Мультивклад практически не отличается от классических депозитов, которые можно регулярно пополнять, снимать частично средства, получать процентные начисления и выполнять их капитализацию. Также такой тип вклада можно обслуживать при помощи интернет-банкинга и управлять своими накоплениями удаленно.

Особенности мультивалютного вклада заключаются только в том, что, имея несколько валютных вкладов с различными ставками, можно самостоятельно выполнять конвертацию средств соответственно курсу, установленному банком на момент выполнения операции. В результате чего можно существенно выиграть на колебаниях валют и получить дополнительные выгоды.

Читайте так же:  Какие методы предпринимательского права существуют

Среди явных достоинств мультивклада можно выделить:

  • возможность владеть несколькими валютными активами с разной степенью рисков;
  • наличие на выбор разнообразной валюты (рубли, доллары США, евро, японские иены, китайские юани, фунты стерлингов Соединенного королевства);
  • обязательное страхование депозита на случай банкротства банковского учреждения;
  • право самостоятельно управлять вкладом и процентным соотношением валют.

К недостаткам мультивалютных вкладов можно отнести:

  • процентные ставки в среднем ниже на 0,5 % (к примеру, для миллионного вклада 0,5% будет равен 500 тысячам возможных потерь);
  • необходимость постоянно проводить мониторинг финансового рынка, следить за колебаниями курса и своевременно выполнять конвертацию;
  • применение финансово невыгодного курса для проведения конвертации валют внутри депозита.

Только при наличии обязательной финансовой грамотности вкладчика и разумного подхода к управлению счетом можно преувеличить капитал и получить максимальные выгоды от мультивалютного вклада. Также стоит отметить, что оптимальным условием для открытия, эффективно работающего мультивклада, является наличие крупной суммы денежных средств для вложения.

Сравнение в разных банках

Спрос на мультивалютные вклады в банках из-за нестабильного курса рубля и низких процентных ставок по валютным вкладам снизился на 10%. Несмотря на такую неблагоприятную финансовую картину, некоторые банки все же оставили данный тип вклада и предлагают оформлять мультивалютные депозиты в 3-5 различных валютах.

Одним из лучших можно уверенно назвать мультивалютный вклад Тинькофф, который отличается небольшой суммой вложений и гибкими условиями при выборе срока действия договора (от 3 до 24 месяцев). Также приятным бонусом является полная свобода по пополнению депозита, поэтому на счет можно положить минимум 1 доллар или 10 рублей.

С 2016 года мультивалютный вклад Сбербанк перестал оформлять, так как доля данного вида депозита составляла в банке всего 0,01%. Еще раньше стало невозможным оформить мультивалютный вклад ВТБ, вместо которого предлагаются отдельные валютные счета.

Вклад Мультивалютная корзина Промсвязьбанк закрыл для оформления 19 февраля 2018 года. Промсвязьбанк мультивалютный вклад предлагает открыть теперь в двух более выгодных вариантах: «Расходный» и «Универсальный».

Как и другие крупные банки, Альфа Банк мультивалютный вклад также закрыл, руководствуясь отсутствием спроса на данный вид депозита.

Рассмотрев мультивалютные вклады, можно отметить, что это достаточно интересный и эффективный инструмент для управления капиталом при условии грамотного распоряжения деньгами. Оказавшись в руках опытного финансиста, мультивклад несомненно дает все возможности приумножить капитал. Главное, распоряжаться инвестициями осторожно и объективно подойти ко всем валютным операциям в пределах открытого мультивклада.

Несмотря на падающий спрос и отказ крупных банков от мультивкладов, стоит отметить, что они продолжают функционировать и в умелых руках стабильно приносят доходы. Выбирая данный вид вклада, нужно быть готовым к активным финансовым действиям, принятию решений и участию в капитализации своих сбережений посредством управления своим вкладом.

Вклады в разных валютах

Мультивалютный вклад представляет собой стандартный депозит, когда за пользование денежными средствами вкладчика, банк выплачивает ему определенный процент. Однако такой вклад имеет существенное отличие: открыть его можно не в одних денежных единицах, а в разных валютах.

Держатель вклада имеет возможность переводить денежные средства, размещенные на вкладе, из одной валютной группы в другую. Причем количество таких переводов не ограничено. В течение всего срока действия депозита, вкладчик может совершить столько переводов, сколько захочет. Переводы служат определенной защитой денежных средств, и в тоже время дают возможность получать, помимо процентов, еще и дополнительную прибыль. Другими словами, подобные финансовые операции позволяют держателям вкладов получать выгоду от изменения роста валют.

Особенности открытия

Условия открытия мульвалютного вклада в каждой кредитной организации индивидуальные. Например, в некоторых банках вкладчик имеет полную свободу действий Для того, чтобы открыть депозит нужно просто внести определенную (как правило, небольшую) сумму денежных средств, причем только в одной валюте. Хотя стоит отметить, что подавляющее большинство российских банков все-таки работают исключительно по схеме полноценного обеспечения, то есть депозитный счет будет динамичен только при наличии минимальной суммы на всех счетах (к примеру, и в рублях, и в долларах, и в евро).

Для каждых денежных единиц предусмотрена определенная шкала процентных ставок, которая в свою очередь остается неизменной во время действия депозита. Если вклад открыт, к примеру, в отечественной валюте, то при переводе в евро проценты будут начисляться сначала в соответствии с рублевой шкалой, а затем после изменения валюты – по шкале евро. Рост ставки пропорционален росту срока действия вклада: чем больше проходит времени, тем, естественно, выше ставка. Наиболее высокими на сегодняшний день являются ставки в национальной валюте, за ней идут доллары и евро.

Основные преимущества и недостатки мультивалютных вкладов

Плюсы

К основным достоинствам мультивкладов относится повышенная гарантия сохранения, размещенных денежных средств, по сравнению со стандартными валютными вкладами. Кроме того, по условиям любого договора держатель вклада может самостоятельно распоряжаться своими деньгами, в частности, переводить из одних денежных единиц в другие. Во время так называемой активной деятельности вклада в нескольких валютах, его владелец может либо самостоятельно, либо с помощью какого-то другого лица управлять денежными единицами, в частности, конвертировать. В этом и состоит главное преимущество таких вкладов.

Минусы

Ставки по таким депозитам всегда ниже, нежели по обычным. Именно поэтому размещение своих сбережений на вкладе принесет прибыль только в том случае, если вы планируете, а самое главное, умеете управлять содержанием депозитного счета.

Нюансы открытия вкладов в разных валютах

Мультивалютный вклад на сегодняшний день является наиболее выгодным способом размещения денежных средств. Но нужно подчеркнуть, что осуществлять конвертацию валюты можно только в точном соответствии с определенными условиями, указанными в договоре. А эти условия, естественно, устанавливает кредитная организация. Так, в договоре мультивклада могут быть прописаны ограничения на предельную сумму обмена валюты.

За каждую операцию по конвертации вкладчик выплачивает определенную комиссию. К тому же курс иностранных валют в кредитных организациях отличается от курса Центрального Банка России. То есть продают банки, чаще всего, значительно дороже, при этом покупают по весьма низкой цене.

Мультивалютные вклады

Мультивалютный вклад

Открывая мультивалютный вклад, вкладчик сможет хранить денежные средства сразу в нескольких валютах. Можно управлять сбережениями, переводя их из одной валюты в другую, в зависимости от курса. Учтите, что могут действовать комиссии и ограничения по конверсионным операциям, установлен минимальный размер неснижаемой суммы для каждого счета.

Читайте так же:  Как обжаловать действия работодателя

Сегодня кредитной организации предлагают своим клиентам управлять вкладом онлайн на официальном сайте или в мобильном приложении. Курс конвертации, наличие дополнительных ограничений по максимальным и минимальным суммам определяется программами банков.

Наиболее распространенными являются мультивалютные вклады в рублях, долларах и евро.

Мультивалютный вклад имеет меньшую доходность, по сравнению с классическими депозитными программами банков, процентная ставка по ним меньше на 1-2 п. Если вы желаете просто сохранить денежные сбережения, не занимаясь анализом колебаний валютного курса, размещайте деньги в одной из валют.

Программы мультивалютных вкладов реализуются не во всех банках. Например, в Сбербанке мультивалютный вклад закрыт в 2016 году.

Условия банков, действующие на сегодня:

Банк, программа

Сумма

Ставка

Срок

От 50 тыс. руб., от 300 долл., евро

[2]

Национальный Стандарт, «Платиновый стандарт»

От 3 млн. р., от 70 тыс. долл., от 60 тыс. евро

Уральский банк Реконструкции и Развития предлагает мультивалютный вклад с возможностью пополнения, ежемесячной капитализацией процентов. Частично снимать вклад нельзя, прогрессивного начисления нет. Возможна пролонгация. Вклад открывается в отделениях банка. При досрочном расторжении вклада производится пересчет процентов по вкладу «До востребования».

Банк Национальный Стандарт предлагает срочный пополняемый вклад с ежемесячной капитализацией процентов, с возможностью частичного снятия денежных средств (до достижения установленного минимального остатка на счете). Максимальные проценты начисляются при вложениях от 10 млн. руб., 500 тыс. долл., 400 тыс. евро. Вклады в долларах и евро можно открыть только на 370 дней. Пополнять счет можно без ограничений по сумме. При досрочном расторжении производится перерасчет по ставкам досрочного расторжения, излишне выплаченные проценты будут удержаны из суммы депозита.

Например, вложив в УБРиР сумму 100 тыс. руб., 500 долл. и 500 евро, на 210 дней, доход вкладчика составит:

Условия открытия мультивалютного депозита

Видео (кликните для воспроизведения).

К вкладчикам банка предъявляются стандартные требования:

  • Мультивалютный депозит смогут открыть граждане России или неграждане.
  • Самостоятельно открывать вклады можно с 14 лет, но самостоятельно распоряжаться средствами можно с 18 лет.
  • Для оформления потребуется паспорт, при наличии предъявляется ИНН. Если вклад открывает пенсионер, он дополнительно предоставляет пенсионное удостоверение.
  • Неграждане представляют нотариально заверенный перевод паспорта, документ, подтверждающий правомочность нахождения на территории РФ: РВП, миграционную карту, вид на жительство.

Открываются мультивалютные вклады в представительствах кредитных организаций. Онлайн можно отправить заявку на вклад, чтобы узнать точные условия размещения.

В связи с тем, что программы мультивалютных вкладов есть только в отдельных банках, сначала необходимо найти кредитную организацию для размещения денежных средств. Выбирая банк для вложения денежных средств, учитывайте его надежность, наличие системы страхования вложений, отзывы вкладчиков. Помочь с выбором депозита может сервис подбора вкладов. Например, калькулятор вкладов, размещенный у нас на сайте. Здесь можно ввести параметры вложения: сумму, срок, регион нахождения заемщика, программу «мультивалютный вклад». Система автоматически подберет все актуальные предложения банков, действующие на сегодня. Из них можно выбрать наиболее выгодные условия и оставить заявку в банк.

В течение нескольких минут с вкладчиком свяжется менеджер компании. Будет назначена дата посещения банка, дан перечень необходимых документов.

Мультивалютный вклад

Многие банки страны сегодня готовы предложить нам такой финансовый продукт как мультивалютный вклад. Новое для вас слово? На самом деле такой вклад существуют на российском финансовом рынке уже несколько лет. Но за это время он так и не собрал большого количества клиентов. Все дело в менталитете: люди предпочитают хранить деньги дома, а не в банке, и тем более ни в каком-то мультивалютном вкладе. Давайте же рассмотрим, что это за вклад, и какие у него плюсы и минусы.

Суть этого вида депозита заключается в том, что вы, подписывая один договор на открытие вклада в банке, фактически открываете несколько счетов в разных валютах. При этом вы получаете возможность зарабатывать не только за счет начисления процентов по вкладу, но также играя на котировках курсов валют.

Если вас заинтересовал данный вид вклада, то вот несколько банков, которые наиболее зарекомендовали себя в области предоставления своим клиентам услуги мультивалютный вклад:

— Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (услуга «Русский Стандарт- Мультивалютный». При таком вкладе клиент может пополнить счет вклада, но снять часть суммы по вкладу он не может. При этом проценты по вкладу он может получить только в конце срока, который указан в договоре. Он может составлять до 3 лет. Процент по данному депозиту составляет 6,9% годовых).

— Открытое акционерное общество «Банк Возрождение» (услуга « Возрождение- Мультивалютный». Практически все те же условия, что и у предыдущего банка. Срок оформления данного кредита составляет до 365 дней. Прибыль по депозиту составляет 6,85% годовых. Получить эту прибыль можно будет только в конце срока действия договора).

— ОАО «Номос-Банк» (услуга «Номос-Мультивалютный». Условия те же самые, что и у банка Возрождение. Разница только в проценте по депозиту. В данном случае она составляет 6,6% годовых)

Также мультивалютный вклад можно оформить в банках: ОАО АКБ «Росбанк»; ОАО «Сбербанк России»; ЗАО «Райффайзенбанк». Минимальный размер вклада колеблется в пределах 5-6 тысяч рублей. Главный плюс данного вида вклада в том, что в любой момент вы можете поручить банку конвертировать ваш денежные средства из одной валюты в другую. Это очень удобно для тех, кто не знает в какой именно валюте открыть вклад. Конвертировать валюту вы можете либо по внутреннему курсу самого банка, либо по курсу ЦБ РФ. При этом в последнее время этот мультивалютный вклад стал еще удобнее, так как вы можете осуществлять эту конвертацию в интернет-банке.

Недостатками мультивалютного вклада можно назвать невысокий процент по вкладу, большое количество подводных камней при заключении такого договора с банком (очень часто банки снимают комиссию за конвертацию валюты, устанавливают лимит конвертаций в месяц, требуют сохранения определенного остатка денежных средств на каждом из счетов).

Также существует такой банковский продукт как мультивалютная карта. То есть на счету пластиковой карты хранятся денежные средства в разных валютах. Это позволяет осуществлять платежи по данной карте в разных валютах без траты средств на конвертацию. Подробнее данный вид пластиковой карты и ее преимущества рассмотрим в следующей статье.

Мультивалютный вклад

В случаях резких курсовых колебаний рубля к евро и доллару наибольшим спросом пользуются вклады для сбережений в иностранной валюте. Как вариант, денежные средства лучше всего хранить на мультивалютном депозите, который представляет собой срочный вклад в нескольких валютах одновременно.

Читайте так же:  Имеет ли отец право подавать на алименты если сам их не платил

При этом денежные вложения переводить из одной валюты в другую в течении всего срока вклада возможно, не теряя начисленных процентов.

По уверению банков, такой депозит позволяет денежные сбережения не только удачно сохранить, но еще и приумножить, при условии своевременного переведения их в «возрастающую» валюту.

Такие мультивалютные депозиты своим клиентам начали предлагать довольно большое количество банков: Росбанк, Сбербанк, МДМ Банк, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Русский Стандарт, Банк Возрождение, ЮниКредит Банк, Уралсиб и другие банки.

Возникает вопрос: действительно ли мультивалютные депозиты так выгодны, и каковы их преимущества?

Как правило, мультивалютный депозит открывается в трех основных валютах: евро, российских рублях и долларах США, в среднем продолжительностью от 2 до 3 лет. Такие вклады пополняемые, как обычно, (с ограничениями по срокам и минимальной сумме пополнения). Частичного снятия вклада не предусмотрено, а выплата процентов производится ежемесячно. Досрочно расторгнуть его возможно, но по ставке срочного вклада «До востребования».

Характерным параметром данного депозита является то, что между счетами безналичные переводы клиент может совершить неограниченное количество раз и без потери начисленных банком процентов, действовавших по курсу конвертации на момент перевода. За проведенную конвертацию валюты по указанному вкладу, кроме комиссии, устанавливаются более низкие ставки на 1-2 п.п., примерно ниже, чем при обычных предложениях банков.

Исключая гарантированную ставку по вкладу, заработать на мультивалютном депозите особенно не приходится, разве что быть отличным аналитиком и вовремя спрогнозировать на валютном рынке вновь создавшуюся ситуацию. Обычному же вкладчику такой депозит принесет лишь не нужные комиссии за конвертацию денежных сбережений.

Исходя из изложенного, следует сделать вывод о том, что, во избежание возникновения валютных рисков, разумнее всего будет открыть в разных валютах три срочных и отдельных вклада. Львиную сумму денежных средств рекомендуется положить на вклад с наиболее высокой процентной ставкой (это российские рубли), а оставшуюся сумму стоит распределить между двумя валютами – долларами США и евро. Лишь таким способом можно уравновесить доходность и возможные риски.

Мультивалютный вклад

В случаях резких курсовых колебаний рубля к евро и доллару наибольшим спросом пользуются вклады для сбережений в иностранной валюте. Как вариант, денежные средства лучше всего хранить на мультивалютном депозите, который представляет собой срочный вклад в нескольких валютах одновременно.

При этом денежные вложения переводить из одной валюты в другую в течении всего срока вклада возможно, не теряя начисленных процентов.

По уверению банков, такой депозит позволяет денежные сбережения не только удачно сохранить, но еще и приумножить, при условии своевременного переведения их в «возрастающую» валюту.

Такие мультивалютные депозиты своим клиентам начали предлагать довольно большое количество банков: Росбанк, Сбербанк, МДМ Банк, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Русский Стандарт, Банк Возрождение, ЮниКредит Банк, Уралсиб и другие банки.

Возникает вопрос: действительно ли мультивалютные депозиты так выгодны, и каковы их преимущества?

Как правило, мультивалютный депозит открывается в трех основных валютах: евро, российских рублях и долларах США, в среднем продолжительностью от 2 до 3 лет. Такие вклады пополняемые, как обычно, (с ограничениями по срокам и минимальной сумме пополнения). Частичного снятия вклада не предусмотрено, а выплата процентов производится ежемесячно. Досрочно расторгнуть его возможно, но по ставке срочного вклада «До востребования».

Характерным параметром данного депозита является то, что между счетами безналичные переводы клиент может совершить неограниченное количество раз и без потери начисленных банком процентов, действовавших по курсу конвертации на момент перевода. За проведенную конвертацию валюты по указанному вкладу, кроме комиссии, устанавливаются более низкие ставки на 1-2 п.п., примерно ниже, чем при обычных предложениях банков.

Исключая гарантированную ставку по вкладу, заработать на мультивалютном депозите особенно не приходится, разве что быть отличным аналитиком и вовремя спрогнозировать на валютном рынке вновь создавшуюся ситуацию. Обычному же вкладчику такой депозит принесет лишь не нужные комиссии за конвертацию денежных сбережений.

Исходя из изложенного, следует сделать вывод о том, что, во избежание возникновения валютных рисков, разумнее всего будет открыть в разных валютах три срочных и отдельных вклада. Львиную сумму денежных средств рекомендуется положить на вклад с наиболее высокой процентной ставкой (это российские рубли), а оставшуюся сумму стоит распределить между двумя валютами – долларами США и евро. Лишь таким способом можно уравновесить доходность и возможные риски.

Мультивалютный вклад. В чем преимущества.

Весной 2014 года, когда курс российского рубля стал резко падать по сравнению с американским долларом и евро, граждане всерьёз обеспокоились о своих сбережениях, и начали забирать деньги с рублёвых вкладов. Такой процесс длится до сих пор, и большинство экспертов обеспокоены подобным поведением граждан. Доверие к банковской системе подорвали также надзорные действия ЦБ РФ, который в ходе своих проверок закрыл несколько недобросовестных кредитных организаций.

В итоге отток средств населения с рублёвых вкладов в тех масштабах, в которых наблюдается последние полгода, не является критичным для российской экономики и банковской системы, но, тем не менее, по утверждению всё тех же аналитиков банковские депозиты продолжают занимать лидирующие позиции среди прочих способов сохранения накоплений населения.

Аналитики подсчитали, что в марте, когда курс рубля стал резко падать, вкладчики сняли с рублёвых депозитов около 2% от всей массы накоплений. Такая цифра не является критичной для экономики страны даже в период волнений и нестабильности, тем не менее, увеличение наличных денег в обороте не является положительным фактором для денежно-кредитной политики. Одновременно с падением привлекательности рублёвых вкладов, был отмечен рост спроса на депозиты в валюте. Такое поведение вкладчиков вполне понятно, ведь при возрастающем курсе иностранных валют у людей появляется желание заработать на курсовых разницах.

Отток денег из банков также обуславливается введением санкций со стороны Запада, неясная геополитическая обстановка, прессинг со стороны крупных государств. Зарубежные банки в свою очередь предпочитают изымать активы из российских кредитных организаций, что по мнению населения может ослабить позиции банки в разы. Все эти факторы приводят людей к стрессу – они начинают опасаться за свои сбережения, россияне ещё помнят ситуацию с обесцениванием денег в девяностых годах. Поэтому вкладчики предпочитают снять деньги, вложить их в более стабильные активы или импортные товары долгосрочного пользования, а часть оставить в валютных банковских вкладах. Причём некоторые граждане предпочитают не просто открывать валютные депозиты, но ещё и в иностранных банках, находящихся за пределами России.

Читайте так же:  Проверка регистрации иностранного гражданина на подлинность

Но населению не стоит переживать за свои рублёвые вклады.

Во-первых, ничего страшного с банковской системой России не может случиться в принципе, и не смотря на санкции Запада, наша страна может абсолютно независимо от других государств существовать и обеспечивать достойную жизнь своим гражданам. Банковские вклады физических лиц застрахованы в АСВ, и в пределах 700 тыс. руб. государство вернёт вкладчикам даже в случае банкротства банков. Любые иные инвестиционные проекты несут в себе куда большие риски, о страховании ответственности тех же ПИФов или потребительских кооперативов говорить не стоит, а игра на бирже или вложение денег в ценные бумаги и вовсе несут в себе практически непредсказуемый результат.

Однако, многие эксперты предсказывают весомые дивиденды по акциям российских компаний, вы итоге доходность по вложениям в подобные инвестиционные проекты может принести прибыль в разы больше, нежели банковские депозиты. Что же касается инвестиций в недвижимость, то они являются отличной альтернативой банковскому вкладу, более доходной, но в тоже время требующей больших капиталовложений. Брать ипотеку в настоящее время не совсем выгодно, а уж тем более стоит избегать кредитования в иностранной валюте – печальный опыт многих соотечественников поможет избежать ошибок начинающим инвесторам. Некоторые специалисты предлагают вкладывать деньги в золото или драгоценные металлы, однако, этот способ инвестирования также является долгосрочным, и для осуществления подобных действий нужно иметь немало опыта.

Банкам тоже выгодно привлекать средства населения именно в валюте, в таком случае у них появляется возможность осуществлять рефинансирование корпоративных клиентов.

Банк России сохранил ключевую ставку

Именно поэтому кредитные организации стали постепенно повышать ставки по валютным депозитам. Первыми такую политику приняли государственные банки, лишившиеся поддержки зарубежных партнёров из-за санкций. Проценты по вкладам в евро и рублях уже выросли на 0,4 пункта. Банк Москвы и ВТБ24 также постепенно повышают ставки по валютным депозитам, создавая резерв для лиц, нуждающихся в валютном кредитовании. Частные банки на примере государственных корпораций также повышают ставки по валютным вкладам на 0,2-0,3 пункта.

Санкции Запада привели к тому, что у российских банков стали возникать проблемы с привлечением короткого фондирования от партнёров – банков, находящихся за пределами РФ. Население в свою очередь запаниковало, и стало выводить средства с вкладов. Корпоративные же клиенты отдали предпочтение тратить ликвидные средства на погашение долгов, а не аккумуляцию средств на счетах. Банки переключили всё своё внимание на розничных клиентов, пытаясь удержать их средства у себя в вкладах, видя в населении стабильный источник притока валюты. Клиенты банков только рады, что их желание вложить деньги в валютный депозит совпадает с предложениями банка, ведь тогда у них появляется возможность не только сохранить деньги, но и получить более высокий процент по вкладу.

На сегодняшний день практически невозможно предсказать, как именно себя поведут те или иные валюты даже в короткие сроки.

ЦБ удвоил прогноз оттока капитала

Пока большинство граждан ищут наиболее надёжные способы сохранения и умножения своих денежных средств, аналитики предлагают открывать мультивалютные вклады – они способны не только сохранить деньги вкладчиков, но и поддержать курс российского рубля в масштабах страны. Мультивалютный вклад представляет собой наличие сразу нескольких счетов (как правило, трёх), оформленных в виде депозитов. Это рублёвый счёт, счёт в долларах, и счёт в евро, для каждого из которых устанавливается индивидуальная процентная ставка.

Мультивалютный вклад позволяет уберечь деньги от колебаний курсов валют, компенсирует потери от скачков стоимости денег. Стандартная ситуация – курс рубля резко идёт вниз, одновременно растут курсы евро и доллара, и у человека, открывшего мультивалютный вклад, происходит автоматическая коррекция – то есть по сути, никаких потерь от курсовых колебаний он не несёт, в отличии от других вкладчиков. Владельцы мультивалютных вкладов, которые отлично разбираются в движении курсов валют и могут дать свой прогноз на ближайшее время, имеют возможность перераспределять средства на своём вкладе, путём конвертации одной валюты в другую, и таким образом получать дополнительный доход. Конвертация валют и перевод средств с одного счёта на другой не предусматривает закрытие вклада или досрочного снятии денег, следовательно, клиент банка не теряет проценты и не уплачивает никакие дополнительные комиссии. Оперативная реакция на обстановку на валютном рынке помогала не раз зарабатывать крупные суммы денег мультивалютным вкладчикам.

Таким образом, мультивалютный вклад – это не только возможность хранить деньги в нескольких видах валют; это ещё и оперативное управление собственными средствами, вероятность получения дополнительного дохода на курсовых разницах, снижение рисков, поддержание курса рубля на местном уровне. Мультивалютные вклады позволяют владельцам оперативно реагировать на ситуации в мире. В настоящее время банки предлагают открывать такие вклады не только в рублях, долларах и евро, но также и в других стабильных и перспективных иностранных валютах (швейцарский франк, японская йена). Своим клиентам банки рекомендуют составлять равновзвешенный портфель денежных средств – например, по одной трети в рублях, треть в евро и треть в долларах.

Однако, у мультивалютных вкладов не смотря на указанные преимущества, есть и свои недостатки. Прежде всего, это невысокий процент по такому вкладу, как в рублях, так и в иностранной валюте. Имея возможность заработать на курсовых колебаниях, мультивалютный вкладчик не получит высокой доходности от депозита без управления им. Поэтому, если у клиента нет опыта в оперативном управлении валютными средствами, он не следит за котировками и предпосылками колебаний курса, банки советуют открывать не мультивалютные вклады, а несколько вкладов в разных валютах, но с возможностью частичного снятия, пополнения без потери процентов. Доходность обычных рублёвых и валютных вкладов выше, чем у мультивалютных, а риски те же самые. Для правильного и грамотного управления мультивалютным вкладом необходимо всегда быть в курсе дел на мировом валютном фонде, держать руку на пульсе, изучать котировки и те факторы, которые могут повлиять на курс той или иной валюты. Тогда мультивалютный вклад позволит своему обладателю не только сохранить деньги от инфляции, но и действительно заработать на нём.

Объём переводов с карты на карту в России в первые превысил объём операций по снятию наличных

Таким образом, мультивалютный вклад – удобный и эффективный финансовый инструмент, с помощью которого опытный инвестор сможет управлять своими средствами и регулировать денежные потоки. Далеко не каждый человек сможет управлять валютой, тем более отследить и спрогнозировать рост того или иного курса, поэтому тут или открывать несколько валютных вкладов, либо отдать предпочтение рублёвому депозиту. Именно рублёвые вклады эксперты по-прежнему считают самым надёжным и стабильным способом сохранения и умножения денежных средств. Даже учитывая растущий уровень инфляции в стране, депозиты в рублях позволяют сохранить деньги населения, уберечь их от любых финансовых рисков, курсовых разниц.

Читайте так же:  Как составить договор аренды

В ближайшее время многие банки уже рассматривают перспективы повышения процентных ставок по рублёвым вкладам, что должно ещё больше убедить граждан в безопасности хранения денег подобным образом. При этом хранить деньги в рублях лучше всего не в банках, которые могут дать максимальную доходность по вкладу в 11% годовых, а в управляющих компаниях, которые также сохранят средства населения, но смогут приумножить их до 19% в год. В последнее время всё больше управляющих компаний стали страховать вклады физических лиц, при этом условия страхования покрывают не 700 тыс. руб. при наступлении страхового случая, а покрывают все сумму вклада клиента. Все расходы по страхованию вкладов управляющие компании берут на себя, также как и способы управления деньгами, их распределение. Клиентам УК необходимо лишь заключить договор, открыть вклад, внести деньги и быть спокойным за свои сбережения. Вклады в УК могут быть как пополняемые, так и с капитализацией процентов. Каждый клиент может сам выбрать программу накопления, при этом специалисты компании всегда рады помочь и разъяснить все условия вклада.

Мультивалютный вклад

Понятие мультивалютного вклада

Мультивалютные вклады — это такие депозиты, в которых деньги хранятся в нескольких одновременно.

Суть такого депозита заключается в том, что подписывая один договор на открытие вклада в банке, фактически открывается несколько счетов в разных валютах [1]. У вкладчиков имеется возможность конвертировать средства из одной валюты в другую без потери процентов. Это является главным преимуществом мультивалютных вкладов получения прибыли не только за счёт процентов, но и за счет своевременной конвертации средств. Тем самым, храня деньги в нескольких валютах, потери от снижения курса одной валюты компенсируются повышением курса другой.

Но, не смотря на описанные преимущества, у вклада имеется ряд недостатков связанных с колебанием курсов валют и знаний, необходимых для прибыльного управления вкладом. Кроме того введение мультивалютного счета обходится банку дороже, чем обслуживание обычного вклада, поэтому банкиры стараются компенсировать свои расходы за счет привлечения более крупных сумм. То есть минимальная сумма взноса на мультивалютный депозит составляет 0.5-1 тыс. долларов [2].

Мультивалютный вклад появился не так давно, вот что об это говорит начальник департамента персонального банковского обслуживания «Локо-банка» Андрей Попович: « Мультивалютный вклад «Трансатлантический» наш банк начал предлагать клиентам в 2004 году. Именно в этот период начался активный рост евро, и наши клиенты стали обращаться с соответствующими запросами».

В 2005 году на пресс-конференции банкиров Алексей Розоренов, который на тот момент занимал должность начальника департамента розничного бизнеса ОАО Банка «Зенит», а с июня 2010 года — заместителя председателя правления ОАО Банк «Зенит», [5] высказался, что небольшая востребованность мультивалютных вкладов определяется нежеланием вкладчиков рисковать. Хотя он подчеркнул, что создание этих вкладов подразумевает инструмент хеджирования валютных рисков. На этой же пресс- конференции начальник управления розничных операций банка «Возрождение», Евгений Дмитриев, подтвердил, что технологии мультивалютных вкладов до конца не отработана, поэтому ими бывает неудобно пользоваться. А так как вкладчики относятся к консервативной категории граждан и медленно переходят от привычных инструментов вложения сбережений к новым формам, естественно, что мультивалютные вклады не пользуются популярностью.

Мультивалютные вклады в России

Первые банки в России были созданы указом императрицы Елизаветы Петровны в 1745 году. Это были Банк для дворянства и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции. Только лишь с 1770 года правительство разрешило Дворянскому банку принимать вклады. Особую выгоду от вложений средств в банки россияне оценили к началу XIX века. К тому времени появились коммерческие банки, где предпочитали хранить средства наиболее обеспеченные слои населения, а также общества взаимного кредита и банкирские конторы, для людей менее обеспеченных. Коммерческие банки предлагали более высокие процентные ставки, тем самым привлекая клиентов. Наиболее надежной формой помещения сбережений были сберегательные кассы, потому что ответственность за них нес Государственный банк [4].

Огромное число наших соотечественников до сих пор вынуждены расходовать все свои заработанные средства на текущие нужды. Согласно результатам последних экономических исследований, сегодня какие-либо накопления имеют всего лишь треть всех трудоспособных граждан нашей страны. Весомая доля средств от вкладов сосредоточена в крупнейшем банковском учреждении России — «Сбербанке».

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ, учредителем и основным акционером которого является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала. В рейтинге банков по вкладам физических лиц он занимает первое место и занимает 45,35% доли рынка [5].

[3]

Сбербанк[6] предлагает вклад «Мультивалютный Сбербанка России» с индивидуальным сроком вклада в диапазоне от одного до двух лет и возможностью вложения средств в трех валютах: рублях РФ, долларах США и евро. Вклад не предполагает частичного снятия, но допускает пополнение, автоматическую пролонгацию, безналичную конвертацию из одной валюты в другую. Размер процентной ставки зависит от суммы неснижаемого остатка, представленной в Таблице 1. Проценты начисляются каждые три месяца.

Видео (кликните для воспроизведения).

Таблица 1 — Таблица процентных ставок (в % годовых) вклада «Мультивалютный Сбербанка России»

Источники


  1. Профессиональная этика и служебный этикет. Учебник. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2014. — 560 c.

  2. Суворов, Н. Об юридических лицах по римскому праву / Н. Суворов. — М.: Книга по Требованию, 2011. — 362 c.

  3. Правоведение. — Москва: Мир, 2008. — 319 c.
  4. Ильин, В.А. История и методология физики. Учебник для магистратуры / В.А. Ильин. — М.: Юрайт, 2016. — 800 c.
Какова суть мультивалютных вкладов
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here