Как защититься от нелегальной деятельности коллекторских компаний

Самое важное в статье: "Как защититься от нелегальной деятельности коллекторских компаний" с комментариями и выводами профессионалов. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то на них всегда может ответить наш дежурный юрист.

Как защитить себя от незаконных действий коллекторов?

(Обзор реальных способов защитить себя от неправомерных действий коллекторов и злоупотреблений кредиторов при требовании возврата долга)

Неплательщик, создавший задолженность, нарушает закон и права кредитора. Однако факт наличия долга не лишает человека права на охрану собственных интересов и свобод. Он по-прежнему может защищать себя в случае злоупотреблений займодавца или коллекторов.Да, требование об оплате долга само по себе может быть совершенно законно. Однако, методы, с помощью которых долг пытаются вернуть, иногда могут противоречить нормам права. Просрочка кредитных платежей совершенно не означает, что человека можно запугивать, надоедать ему телефонными звонками в любое время суток, приходить к нему домой без его согласия, разглашать его личную информацию другим людям – рассказывая о наличии долга, его сумме и прочих нюансах или тем более угрожать ему. О способах борьбы с незаконными действиями кредиторов и коллекторов, вы можете узнать в этой статье.

Как бороться с коллекторами и кредиторами, действующими противозаконными способами

При общении с коллекторами вам поможет знание следующих законов и кодексов:

  • Закон о потребительском кредите;
  • Закон о банках и банковской деятельности;
  • Закон о персональных данных;
  • Уголовный кодекс РФ;
  • Кодекс об административных правонарушениях.

Именно эти законодательные акты могут нарушаться кредиторами и коллекторами при «выбивании долга».

Незаконные действия коллекторов

Назойливые телефонные звонки основной метод воздействия кредиторов и коллекторов на должника. Звонят, как правило, с разных телефонов, разные люди, в разное время. Причем звонить могут не только на мобильный номер, но и домашний телефон по месту прописки или на работу должника. При этом может случиться так, что, разговаривая с посторонними людьми, коллекторы еще и раскрывают вашу личную информацию (факт задолженности, ее размер, наименование банка, и другие сведения).

В ходе подобного «телефонного террора» они могут нарушать статью 15 закона о потребительском кредите, указывающую на то, что:

  • При общении с должником, кредитор или коллектор должны назвать свои ФИО, название организации, от лица которой они действуют, а также адрес организации и свою должность.
  • Запрещено по собственной инициативе кредитора и коллектора звонить или встречаться с должником у него дома — в рабочие дни с 22 до 8 часов, а также — в выходные и праздники с 20 до 9 часов.
  • Запрещено требовать возврат долга, совершая при этом действия и угрозы с намерением причинить вред заемщику.
  • Запрещено злоупотреблять своим правом в других формах.

Дополнительно следует помнить о статье 7 Закона о персональных данных, согласно которой кредитор или коллекторы, имеющие доступ к персональным данным, не должны раскрывать эти сведения посторонним лицам или распространять личную информацию без согласия должника, а также знать о статье 26 Закона о банках и банковской деятельности по которой банк должен гарантировать тайну клиента о его операциях, счетах и вкладах и служащие банка обязаны хранить тайну о сведениях, переданных должником.

Кроме того, очень часто в телефонных звонках, коллекторы или кредиторы угрожают приездом так называемой «мобильной группы» домой или на работу к должнику, запугивают его различными противозаконными действиями.

Должник не может заранее знать, насколько угрозы соответствуют действительным намерениям звонивших, однако по умолчанию может подразумевать их реальность, а значит, действия кредиторов (коллекторов) способны подпадать под статью уголовного кодекса, в частности — угрозу убийством или причинением тяжкого вреда здоровью. При этом, если у неплательщика есть основания опасаться осуществления этой угрозы, может повлечь наказание вплоть до двухлетнего лишения свободы.

Помимо этого, в том случае если должник не живет по месту регистрации, указанном в кредитном договоре, то по телефону кредитор или коллектор может выпытывать у человека информацию об его месте пребывания и точном адресе, а также о месте работы, заработной плате и прочих нюансах. Причем, вопросы эти могут задавать не только должнику, но и посторонним людям – проживающим с ним родственникам, соседям или даже коллегам по работе. Подобные действия могут подпасть под статью 137 УК РФ устанавливающую ответственность за незаконное собирание или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия, что наказываются штрафом до двухсот тысяч рублей. Те же действия, совершенные с использованием служебного положения, наказываются штрафом в размере до трехсот тысяч рублей.

Также в ходе таких звонков ими может нарушаться статья 138 УК РФ — раскрытие тайны переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных или иных сообщений должника, что наказывается штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей. То же действие, совершенное с использованием служебного положения, наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей.

Если же телефонными звонками все не ограничится и кредитор или коллектор приедет к должнику домой и попытается без согласия жильцов проникнуть в жилище, то тем самым их действия могут соответствовать ст. 139 УК РФ. В этой статье говорится, что незаконное проникновение в дом или помещение, совершенное против воли должника наказывается штрафом до сорока тысяч рублей или даже арестом на срок до трех месяцев. То же действие, совершенное с применением насилия или с угрозой его применения, наказывается штрафом до двухсот тысяч рублей или даже лишением свободы до двух лет.

Куда жаловаться в случае нарушения кредитором или коллектором прав должника

Для начала стоит пояснить, что коллекторские агентства и прочие подобные организации по взысканию долгов это обычные фирмы, ничем не отличающиеся от миллионов других. У них те же права и обязанности, что и у организаций, занимающихся пошивом одежды или торговлей пирожками. Это не органы полиции и не надзорные структуры. Это всего лишь предприниматели, зарегистрировавшие юр.лицо, арендовавшие офис, оформившие на себя несколько телефонных номеров, и нанявшие сотрудников, которые каждый день названивают неплательщикам и надоедают им одними и теми же претензиями.

С одной стороны это говорит о том, что никаких законных способов воздействия кроме телефонных звонков в дневное время и обращения в суд у них нет. С другой стороны? на них тоже сложно воздействовать, они, по сути, анонимны. В любой момент они могут закрыть свою фирму, оформить новую организацию и никакой связи с прошлым «коллекторским агентством» иметь не будут.

Тем не менее, влиять на них и пресекать их незаконные действия можно опосредованно через банк, передавший им право требований или заказавший у них услуги по взысканию долга.

В отличие от коллекторских фирм, банки – серьезные организации, рискующие очень многим. Надзор за их деятельностью крайне строг, и осуществляется он Центробанком России, в соответствии со статьей 41 Закона о банках. У ЦБ РФ есть интернет-приемная, куда любой человек может написать письмо с жалобой на любой банк и с просьбой о проверке несоответствующей закону деятельности. Центробанк такие жалобы строго фиксирует, разбирается с ними и отчитывается заявителю о результатах. Банку, давшему вам кредит, и вымогающему долг с нарушением закона, такая проверка, разумеется, совершенно не выгодна. Поэтому сам факт проверки, независимо от его результата, может помочь вам в урегулировании возникшей проблемы.

Читайте так же:  Как стать участником программы жилье для российской семьи

Для того чтобы пожаловаться на банк, который оказывает на вас как на кредитора незаконное воздействие необходимо выполнить следующие действия:

1. Идёте на сайт ЦБ РФ, в «интернет-приемную», описываете ситуацию, ссылаетесь на нарушение вашим банком одного или нескольких вышеуказанных законов. Например, пишете о том, что сотрудники банка передали ваши данные третьим лицам (коллекторам), тем самым нарушили закон о банковской тайне и персональных данных и создали ситуацию, при которой коллекторы также нарушают ваши права.

2. После отправки жалобы с указанием своей ФИО и контактных данных, вам придет информация о том, под каким входящим номером принят ваш запрос.

3. Затем, идёте на сайт своего банка, находите форму отправки писем и обращений (почти на всех сайтах они есть), и пишете практически все то же самое, что и раньше, а также указываете номер жалобы, которую вы только что отправили в ЦБ РФ.

С большой долей вероятности назойливые звонки в ночное время и праздничные дни, а также прочие незаконные действия со стороны банка прекратятся. При этом банк также может повлиять на коллекторов, которые своими противоправными акциями, создали необходимость разбирательства с ЦБ РФ по факту вашей жалобы.

Если же эти претензии не помогут, вы можете пожаловаться на незаконные действия кредитора или коллектора в прокуратуру по месту вашего проживания. Отправить заявление можно также в электронной форме через интернет-приемную. Бояться жалобы и взаимодействия с прокуратурой не стоит вы имеете на право отстаивать свои интересы, а деятельность прокуратуры направлена на выявление правонарушений и их пресечение. Не придумывайте ничего лишнего опишите ситуацию, как есть и сошлитесь на вышеуказанные законы, этого будет достаточно. Конечно, этими советами следует воспользоваться только в том случае если действия кредитора или коллектора являются действительно незаконными.

Если же случится так, что коллектор или кредитор придет к вам домой без вашего согласия и попытается попасть в жилище силой, в этом случае вы уже можете обратиться в полицию с заявлением о нарушении ваших прав и о незаконном проникновении в жилище, либо о поступивших угрозах применения насилия.

Составить все эти жалобы и заявления вы можете лично, либо с помощью юриста. Он сможет сформулировать суть претензий, сослаться на нужные нормы закона и проконсультировать вас о ваших правах, в том случае если они нарушаются незаконными действиями кредитора или коллектора. Кроме того, кредитный договор в ряде случаев может быть оспорен в судебном порядке, при этом также целесообразно воспользоваться услугами представителя в суде. В этом случае существует возможность добиться отсрочки выплат, а иногда кредитный договор может быть даже расторгнут или существенным образом скорректирован.

Статья подготовлена коллективом

юридической компании «Эра права»

[2]

Рекомендуем также ознакомиться:

©

Исключительные права на данную публикацию принадлежат ООО «Эра права». Полная или частичная перепечатка или иное распространение публикации допускается только с обязательным указанием имени автора (при наличии) и наименования правообладателя, а при размещении в сети Интернет, — с гиперссылкой на сайт правообладателя

Как противостоять психологическим атакам коллектора – советы эксперта

Основатель компании «Кабинет финансовой помощи»

специально для ГАРАНТ.РУ

В жизни любого заемщика в случае невыплаты кредита может возникнуть ситуация, при которой его долг передадут коллекторам. Попробуем разобраться, как нужно себя вести, если вам позвонили из коллекторской организации.


Установите, кому вы должны

Если вам позвонили коллекторы, необходимо узнать, по какой системе с вами работают. Есть две схемы взаимодействия коллектора с кредитором. Первая схема – договор цессии, когда ваш долг был продан коллекторам, и право взыскания принадлежит новому кредитору. В данном случае вы имеете право запросить документы, подтверждающие переуступку прав требования, эти документы должен направить вам кредитор по почте, либо вы можете позвонить на горячую линию кредитора, где вам должны сообщить – находится ли ваш долг в банке, либо он переуступлен новому кредитору. Вторая – агентская схема взыскания, при которой ваш долг находится в банке или МФО, и коллектор исполняет роль агента по сбору платежей. Это необходимо установить для того, чтобы четко знать, с кем решать вопрос просроченной задолженности.

Убедитесь в легальности работы взыскателя

Если вы столкнулись с коллекторской организацией, вам необходимо узнать, имеет ли она лицензию и состоит ли она в реестре взыскателей. Проверить это можно на официальном сайте ФССП России в сервисе «Сведения, содержащиеся в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности» (http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic).

Знайте свои права

Неважно, по какой схеме работает с вами взыскатель – по агентской или по договору цессия – он будет действовать в соответствии с Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ), регламентирующему деятельность взыскателя. Это значит, что у взыскателя есть ограничения, которые он не может нарушать, а если сделает это – то вы можете обратиться с жалобой в контролирующие органы, например в ФССП России (регулятор взыскателей), НАПКА (ассоциация коллекторских агенств). Неправильному взыскателю грозит либо крупный штраф в размере до 2 млн руб., либо отзыв лицензии и исключение из реестра взыскателей (ст. 14.57 КоАП).

Коллекторам запрещено (ч. 2 ст. 6 Закон № 230-ФЗ):

  • применять физическую силу;
  • применять угрозы о причинении вреда здоровью;
  • портить или ликвидировать имущество должника;
  • угрожать ликвидацией имущества;
  • использовать меры, которые могут быть опасными для жизни;
  • выражать психологическое воздействие на должника или третьих лиц;
  • вводить в заблуждение;
  • злоупотреблять своими полномочиями.

При причинении какого-либо вреда гражданину, с которого взыскивается задолженность, коллектор обязан возместить ущерб.

Закон для коллекторов устанавливает правила, касающиеся определенного времени для звонков (ст. 7 Закона № 230-ФЗ). Коллекторы вправе:

  • осуществлять телефонные звонки может максимум 8 раз в месяц, в неделю – 2 раза, за один день не должно быть более 1 звонка;
  • звонить должнику в будние дни – с 8:00 до 22:00;
  • звонить в субботу и воскресенье – с 9:00 до 20:00.
Читайте так же:  Исковое заявление об установлении факта отцовства после смерти отца

Скрывать телефонный номер, с которого поступает звонок должнику, коллектор не имеет права.

Коллекторам запрещено звонить определенным категориям лиц (ст. 7 Закона № 230-ФЗ):

  • беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет;
  • людям, которые находятся на лечении в медучреждениях;
  • инвалидам I группы.

Если коллекторы нарушают Закон № 230-ФЗ, то должник вправе обратиться:

  • в полицию, если есть угроза жизни или должнику подкидывают листовки или письма с угрозами;
  • в Следственный комитет РФ, если коллекторы открыто вымогают денежные средства;
  • в Генеральную прокуратуру РФ, если имеют место угрозы убийством или причинением тяжкого вреда здоровью, что влечет за собой уголовную ответственность. В этом случае необходимо предоставить копии ранее поданных заявлений в другие инстанции.

В качестве доказательств нарушения прав заемщика выступают:

  • запись телефонного разговора;
  • видеофиксация взаимодействия коллектора с заемщиком;
  • показания свидетелей.

Может ли коллектор подать в суд?

Да, коллектор может обратиться в суд, но тюремный срок за неуплату кредита человеку не грозит. Единственное решение, которое может вынести суд – обязать неплательщика погасить сумму займа.

В суд не могут обратиться компании, которые не прошли аккредитацию и не заключили договор с банком, если только долги перешли не по цессии.

Если же обращение в суд произошло, должник будет отвечать перед судебным приставом в рамках Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – Закон № 229-ФЗ) и пристав будет действовать в рамках данного закона. Соответственно, ни о каком погашении заоблачных процентов (которые часто пытаются навязать взыскатели задолженностей) речь идти не может. Могут лишь назначить выплату неустойки в соответствии с кредитным договором. Напомним, что срок давности составляет 3 года – по истечению этого срока подать в суд коллекторам не получится (ст. 196 Гражданского кодекса).

Отказ заемщика от взаимодействия с кредитором

Каждый гражданин имеет возможность прекратить назойливое общение с кредитором. В соответствии со ст. 8 Закона № 230-ФЗ, который вступил в силу с 1 января 2017 года, отказ от взаимодействия с кредитором можно подготовить через 4 месяца после возникновения просрочки по долгу. Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами необходимо направить через нотариуса, либо заказным письмом с уведомлением о вручении. Получив такое заявление, кредиторы уже не смогут звонить и осуществлять действия на возврат просроченной задолженности.

После того, как заемщик отказался от взаимодействия с кредиторами, у них остается только один путь добиться возврата долга – идти в суд. После вынесения решения должником займутся судебные приставы.

Что делать, если вынесено решение суда?

Если у вас есть на руках исполнительный лист, значит, взыскание будет проходить в рамках Закона № 229-ФЗ.

Судебные приставы наделены широким кругом полномочий по взысканию задолженности. Открывая исполнительное производство на основании исполнительного документа (к примеру, исполнительного листа) судебный пристав вправе (ст. 64 Закона № 229-ФЗ):

  • наложить арест на имущество должника, включая деньги и ценные бумаги;
  • изъять арестованное имущество должника;
  • осуществить проверку финансовой документации должника;
  • объявить в розыск должника либо его имущество.

После открытия судебного производства должнику предоставляется 5 дней для добровольного исполнения решения суда. В случае отказа должника самостоятельно погасить долг в пределах предоставленного для этого срока, пристав получает доступ к реестрам его имущества (в целях последующего ареста), в который входят:

  • транспортные средства;
  • жилая недвижимость (квартира, дом, дача и т.д.);
  • земельные участки.

В случае отсутствия у должника приведенного выше имущества, пристав запрашивает банковские учреждения на предмет наличия в них его счетов, которые также могут быть арестованы.

Следующим этапом производства (при отсутствии и банковских счетов) является обращение к работодателю должника. Напомним, что в счет погашения имеющейся задолженности пристав вправе списывать до 50% (а в отдельных случаях и до 70%) заработной платы должника (ст. 99 Закона № 229-ФЗ).

Если же должник официально не трудоустроен, то пристав вынужден приступить к описи его движимого имущества (как правило, находящегося в жилище должника).

Если после всех процедур взыскать нечего или взыскано частично, пристав имеет право закрыть исполнительный лист актом о невозможности взыскания (ст. 46 Закона № 229-ФЗ).

Возвращение взыскателю исполнительного документа не является препятствием для повторного предъявления исполнительного документа к исполнению в пределах срока, установленного ст. 21 Закона № 229-ФЗ.

Можно ли закрыть долг со скидкой?

Каждый кредитор желает получить хоть какую-то прибыль, поэтому время от времени предлагает заемщику закрыть долг с дисконтом. Это распространенная практика, так как взыскивание задолженности несет дополнительные затраты, не гарантируя возврата просроченной задолженности, а в случаях с банком обязывает еще и формировать резерв на возможные потери по ссудам. Кредиторам это невыгодно, поэтому проще дать скидку заемщику и получить хоть какие-то деньги. Чтобы понять, почему коллекторам выгодно давать скидку заемщику, нужно понимать за какую сумму коллекторы покупают просроченные долги. В 2018 году стоимость портфеля просроченных займов варьируется в размере 1-3% от суммы долга. То есть, например, долг в размере 100 тыс. руб. коллектор может купить за 1-3 тыс. руб.

Три главных разочарования нового закона о коллекторской деятельности

Эксперт аналитической группы перспективных правовых исследований Московского юридического экспертного совета, к. ю. н.

специально для ГАРАНТ.РУ

Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», также именуемый «Законом о коллекторской деятельности» 1 (далее – закон) 29 июня 2016 года был одобрен Советом Федерации. Можно предположить, что каких-либо серьезных препятствий для его дальнейшего вступления в силу уже не возникнет (в настоящее время находится на подписи у президента) и уже скоро по нему появятся первые результаты правоприменения.

Вместе с тем, окончательный текст закона оставляет без ответа достаточно много вопросов. Вполне допускаю, что он способен разочаровать обе заинтересованные стороны: и коллекторов, и самих должников, имеющих просроченные обязательства.

Разочарование первое: сроки вступления закона в силу

В соответствии с п. 1 ст. 22 закона, он вступает в силу со дня его официального опубликования. Однако предусмотрены и исключения. Главное из которых касается практически всего текста главы второй закона, в которой как раз и прописаны новые правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности и гарантии обеспечения законных прав и интересов должников. Вступление в силу этих правил законодателями отложено до 1 января 2017 года.

Фактически, с момента публикации закона вступят в силу только нормы, регулирующие порядок внесения в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности.

В число же норм отложенного действия попали не только новые правила о взаимодействии с должником и возможности его отказа от такого взаимодействия, либо взаимодействии только через посредника. Отложенными до января 2017 года оказались и такие базовые требования, как обязательство кредитора и лица, действующего от его имени и (или) в его интересах действовать при возврате просроченной задолженности добросовестно и разумно; требование об отказе от применения методов, опасных для жизни и здоровья людей.

Читайте так же:  Как оформить на работу иностранца

Вместе с тем, следует заметить, что подобные требования действуют и в настоящее время в соответствии с общими принципами, а также прямыми нормативными указаниями гражданского и уголовного законодательства.

В свою очередь, предусмотренный законодателем столь длительный переходный период не только дает возможность коллекторам не спеша проанализировать новый порядок, но и перестроить методику своей последующей работы с учетом оставшихся в законе лазеек (а их, как станет понятно в дальнейшем, немало!). В результате современные методы «выбивания задолженности» могут претерпеть лишь весьма формальные трансформации.

Можно спрогнозировать, что уже к осени, активность коллекторов и их «псевдоколлег» может значительно возрасти. Стремясь закрыть большинство проблемных долгов до вступления в силу новых правил, у ряда из них наверняка появится соблазн использовать и те приемы, которые в новом законе прямо запрещены.

У депутатов также остается возможность еще до наступления нового года успеть внести в закон поправки, с целью устранения хотя бы наиболее очевидных недоработок, о которых речь пойдет далее.

Разочарование второе: предоставляя дополнительные гарантии защиты прав должников, закон практически не предусматривает действенных методов защиты нарушенных прав и привлечения к ответственности за их нарушение

Отдельная статья, посвященная ответственности, в законе формально присутствует. Однако речь в ней идет только о гражданско-правовой ответственности кредитора и лица, действующего от его имени и (или) в его интересах. На основании ст. 11, содержащейся в главе 2 закона (которая, как мы помним, вступает в силу только с 1 января 2017 года), эти лица «обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам». Все! Больше ни о каких формах ответственности закон не упоминает.

Конечно же, это не означает, что в случае, к примеру, причинения вреда здоровью должника, виновное лицо нельзя будет привлечь к административной или уголовной ответственности. Такая ответственность уже предусмотрена действующим законодательством.

Но и сама статья о гражданско-правовой ответственности кредитора и иных лиц, также лишь воспроизводит общие положения гражданского законодательства о возмещении вреда (например, ст. 151, ст. 1064 ГК РФ).

Видео (кликните для воспроизведения).

Следовательно, при применении ст. 11 закона, должник, в отношении которого были совершены неправомерные действия, столкнется с теми же проблемами, с которыми в настоящее время сталкиваются лица, обращающиеся за возмещением убытков и компенсацией морального вреда. Прежде всего, здесь следует помнить, что бремя доказывания факта нанесения морального вреда и размера причиненных убытков, по действующему законодательству, возлагается на самого должника, а собрать соответствующие документальные подтверждения далеко не всегда легко.

Более того, в некоторых случаях законодатель исключает для должника и возможность требования компенсации морального вреда. Так, согласно п. 6 ст. 6 закона в случае раскрытия конфиденциальных сведений о должнике, виновное лицо «обязано возместить должнику убытки». Упоминания о возможности компенсации морального вреда применительно к данному нарушению закон не содержит.

Что касается предусмотренной законом возможности исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра, то как форма ответственности она допускается в подп. 4 п. 1 ст. 16 за «однократное грубое нарушение требований настоящего Федерального закона, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц».

Каких-либо разъяснений, что следует признавать «грубым нарушением закона», и каким образом информация о таких нарушениях должна поступать уполномоченному органу, ведущему реестр, закон не содержит.

Применительно к случаям неоднократного неисполнения предписаний уполномоченного органа, или иных нарушений требований закона, возможность исключения из реестра законом также допускается, но как следует из буквальной формулировки п. 2 ст. 16, остается правом, а не общеобязательной мерой.

Разочарование третье: стиль изложения закона одинаково труден для восприятия и понимания, как юристов, так и граждан, не имеющих юридического образования

Как известно, одной из основных причин неконтролируемого роста задолженности по кредитам граждан является банальная невнимательность со стороны физического лица при оформлении договора, а также непонимание значения некоторых финансовых и юридических терминов, используемых в его тексте.

Принятый закон также не отличается простотой формулировок, доступных для понимания граждан, не обладающих специальной юридической подготовкой. В качестве примера, здесь можно обратить внимание на изложение п. 13 ст. 8, согласно которому «В случае направления должником заявления кредитору, последний не вправе привлекать другое лицо для осуществления с должником взаимодействия по указанному в таком заявлении обязательству без учета предусмотренных в заявлении ограничения или отказа должника от взаимодействия».

Так вправе или не вправе кредитор привлекать иное лицо? А если вправе, то как он должен сообщить привлеченному лицу о существующих ограничениях в его полномочиях? Согласитесь, чтобы понять, о чем вообще речь, даже юристу придется перечитать представленную норму внимательно не один раз! А ведь еще ее смысл нужно донести до клиента, обратившегося за консультацией. Вместе с тем, разбив сложное предложение на несколько, законодатель сделал бы ее понятней и проще для понимания, не утратив, при этом, и заложенного в нормативный текст смысла.

Также заметим, что достаточно большое количество предусмотренных законом ограничений во взаимодействии коллектора и должника вполне могут быть устранены уже на этапе заключения договора. Причем факт отказа от предоставленных законом прав и гарантий для должника может быть далеко не очевиден.

К примеру, отказ должника от предусмотренного п. 3 ст. 6 закона запрета на передачу кредитором третьим лицам персональных сведений о нем может быть оформлен в форме простого письменного согласия должника на обработку его персональных данных (п. 4 той же статьи). Обязательного включения в текст такого согласия указания, что речь в нем идет не только об обработке данных, но и об их передаче иным лицам, закон не требует.

Допущенные законодателем неточности в логике нормативного описания ряда предусмотренных законом процедур, способны вызвать затруднения и для профессиональных правоприменителей.

К примеру, непосредственное взаимодействие с должником по инициативе кредитора не допускается в случае нахождения должника на излечении в стационарном лечебном учреждении (п. 1 ст. 7 закона). Однако, в соответствии с п. 2 ст. 7 закона в случае непредставления подтверждающих документов, наличие соответствующих оснований «считается неподтвержденным». Процедуру предоставления подобных документов закон более подробно не регламентирует и не предусматривает возможность ее согласования в соглашении сторон. В результате, без однозначного ответа остаются вопросы, кому именно должны быть переданы такие документы: только кредитору или и лицу, действующему от его имени и в его интересах; о надлежащей форме и составе подтверждающих документов; о возможности их передачи через посредника; о моменте, с которого такие документы должны считаться полученными; о допустимости предоставления копий подтверждающих документов взамен оригиналов и т.д.

Читайте так же:  Нарушение конституционной свободы

Попутно заметим, что на основании ст. 9 закона, о факте привлечения кредитором иного лица для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, кредитор обязан уведомить должника в течение 30 рабочих дней. Такое уведомление может быть направлено, в том числе и по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Обращаю внимание, что в законе указаны именно рабочие, а не календарные дни. Причем, нужно еще учесть время, необходимое для доставки корреспонденции. Из всего этого становится очевидным, что какое-либо документальное подтверждение привлечения кредитором иного лица для осуществления с должником взаимодействия, должник может получить по прошествии нескольких месяцев с момента принятия соответствующего решения кредитором.

Не лишены определенных недостатков и нормы главы 3 закона, регламентирующей порядок ведения государственного реестра юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 12 закона сведения о юридическом лице, вносятся в государственный реестр в течение 20 рабочих дней со дня представления юридическим лицом в уполномоченный орган комплекта документов, включающего, в том числе и выписку из единого государственного реестра юридических лиц, полученную не ранее чем за 30 дней до даты представления документов (подп. 3 п. 2 ст. 12 закона). В случае представления неполного комплекта документов, необходимых для внесения в государственный реестр, во внесении сведений в реестр может быть отказано на основании подп. 2 п. 1 ст. 15 закона. Однако, в той же ст. 12 закона в п. 5 указывается, что «Уполномоченный орган при рассмотрении заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр запрашивает в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственную регистрацию юридических лиц, выписку из единого государственного реестра юридических лиц, если заявителем не представлена указанная выписка по собственной инициативе». Так зачем тогда было вообще вносить указание на необходимость включения такой выписки в комплект документов, подлежащих предоставлению в обязательном порядке?

Вызывает сомнения и точность изложения требования о необходимости обязательного предоставления заявителем копий «документов, подтверждающих владение сайтом в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (подп. 8 п. 2 ст. 12 закона). Каких-либо дополнительных требований к содержанию такого сайта закон не предусматривает. Получается, что для формального соблюдения требований закона, заявителю достаточно документально подтвердить факт владения любым сайтом в сети «Интернет» вне зависимости от его реального содержания и отражения на нем информации о деятельности заявителя по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности?

Не прослеживается взаимосвязь данного требования и с нормой п. 9 ст. 12 закона, согласно которой «информация о включении юридического лица в государственный реестр размещается на официальном сайте такого юридического лица в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Необходимость предоставления, на этапе включения в реестр, документальных данных именно об официальном сайте заявителя норма подп. 8 п. 2 ст. 12 закона не устанавливает.

Увы, всеми перечисленными в настоящей колонке случаями, недостатки вступающего в силу закона не исчерпываются. Возможно, ряд из них вновь избранные депутаты Госдумы еще успеют устранить до 1 января 2017 года – момента когда закон заработает в полном объеме. Без этого решения о доработке, и должников, и самих коллекторов, вполне очевидно, уже ожидает немало сложноразрешимых проблем и нормативных коллизий.

+7 (499) 450-27-46 Москва

консультация юриста бесплатна

Защита от коллекторов: советы адвоката

В связи с резким падением доходов, многие граждане которые брали кредит, могут оказаться в той ситуации, при которой им начинают звонить неизвестные люди и требовать погашения своих долговых обязательств. В некоторых случаях доходит до того что начинают угрожать, а также звонить родственникам и даже соседям. Поэтому о том, как грамотно защитится от коллекторов, должен знать каждый.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Кто же на самом деле эти люди

Перед тем как рассмотреть практические советы по защите от коллекторов, нужно иметь понятие, что они из себя представляют.

Согласно гражданского кодекса нашего государства, любой долг, то есть кредит (чаще говорят кредитный портфель) может быть продан другому юридическому лицу. Такая сделка называется уступкой права требования.

Сторонами по ней выступают банки, или другие финансовые учреждения, которые могут давать деньги под проценты, а с другой стороны иные юридические лица, которые имеют специальную лицензию, либо занимаются таким видом деятельности, как оказание финансовых услуг.

Коллекторами обычно работают люди, которые сталкивались со службой в силовых ведомствах. Поэтому они хорошо знают свои права, но также прекрасно понимают, что если жертва, покажет свои юридические знания, то ее лучше не трогать.

Как быть с коллекторами, если они угрожают, подскажет это видео:

Некоторые финансовые организации, которые раздают кредиты или деньги в виде займов разным людям, специально создают юридические лица, чтобы последние занимались выбиванием долгов.

Такую деятельность можно разделить на два вида:

  • те, которые на основании отступления права требования (договор факторинга) выкупили кредитный портфель;
  • те, которые заключили договор с банковским или иным кредитным учреждением о помощи по взысканию проблемной задолженности, без факторинга.

Практические советы по защите

Разобравшись в том, кто такие коллектора, можно перейти к практическим советам по защите от их действий.

Как действуют коллекторы?

Первый совет состоит в том, что лицо, которому начали поступать звонки с требованием заплатить долг, должно внимательно ознакомиться с кредитным договором. При ознакомлении с ним нужно обратить внимание на следующие моменты:

    Срок действия договора. Бывает так, что срок действия кредита закончился три года назад, а человеку звонят и требуют вернуть долг. Самым лучшим способом будет сказать, что клиент готов решить данный вопрос в суде, если на него подадут исковое заявление.

Следующий вариант защиты можно охарактеризовать, как обращение с жалобами, на лиц, которые требуют возврата долга, в прокуратуру и полицию. В уголовном кодексе есть такие статьи как вымогательство, а также принуждение к выполнению гражданско-правовых обязательств.

Советы адвоката, можно посмотреть в этом видео:

Следующий совет состоит во внимательном изучении документов, которые предоставляют коллектора.

Они должны иметь следующие реквизиты:

  • оригиналы уведомлений или договоров уступки права требования, со всеми подписями или печатями, на практике, в основном предоставляются заверенные копии;
  • наличие ссылки на номер лицензии, выданной контролирующими органами, для того чтобы можно было убедится что данная компания имеет право на занятие такой деятельностью;
  • реквизиты коллекторской компании, то есть юридический и фактический адрес если они не совпадают, контактные телефоны, а также анкетные данные директора или иного уполномоченного руководителя.

Если этого нет, должник вправе требовать это.

Читайте так же:  Как правильно оформить исковое заявление об ограничении родительских прав

Последнее, на что нужно обратить внимание, это на то, что после первого звонка представителя такой компании, можно сразу обратиться в банк, и договорится о реструктуризации долга или отсрочки платежа.

Но делать это нужно тем, кто хорошо знает свои права. Бывают ситуации, когда сотрудники банка под угрозами заставляют подписывать не выгодные документы. Поэтому если человек не уверен в своих силах, то лучше идти в банк со своим адвокатом или юристом.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-27-46 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Защита от коллекторов – новый закон, охраняющий должника

Очень часто те, кто вовремя не платит долг по кредиту, вынуждены сталкиваться с коллекторами – представителями специальных агентств, задача которых – любыми способами вернуть задолженность банку.

На первый взгляд, ничего преступного в их деятельности нет, однако многие коллекторы позволяют себе больше, чем разрешено законом, руководствуясь принципом «цель оправдывает средства».

С 1 января 2017 года деятельность представителей подобных служб будет четко регламентирована федеральным законом № 230, который уже подписан Президентом РФ и с нового года вступает в силу. Этот нормативно-правовой акт позволит заемщикам обрести некоторые права и свободы, избавиться от давления коллекторов.

Действующее законодательство и его недостатки

В настоящее время защита должника от коллекторов отсутствует как таковая. Законодательство опирается на раздел закона «О потребительском кредите», который регулирует порядок взыскания долга, однако требования там общие, без каких-либо конкретных ограничений.

В данном нормативно-правовом акте сказано только,

что представители коллекторских служб не имеют права звонить должнику с 22.00 до 8.00 по будням, и с 20.00 до 9.00 – в выходные. Также закон обязывает коллекторов сообщать должнику свои данные. За невыполнение указанных требований предусмотрен небольшой штраф (5-10 тысяч рублей).

Однако на этом все ограничения заканчиваются, что дает коллекторам неограниченную свободу действий, и это приводит в некоторых случаях даже к угрозе жизни и здоровью заемщика.

[3]

Например, в одном из городов коллекторы бросили в окно квартиры должника «коктейль Молотова», и в пожаре пострадал 2-летний ребенок. В Екатеринбурге банк-кредитор парализовал работу судов местного значения, а еще в одном уральском городе – работу детской больницы.

Поэтому был принят законопроект, четко регулирующий права и обязанности коллекторов, существенно ограничивая их свободы.

Порядок общения с заемщиком

Федеральный закон № 230 «О коллекторской деятельности» указывает на то, что представители коллекторских служб имеют право только информировать должника об имеющейся у него задолженности, а также возможных условиях ее погашения. Никакими полномочиями относительно превентивных мер, коллекторы не обладают.

Защита от звонков коллекторов в какой-то мере также обеспечивается этим нормативно-правовым актом.

Представители таких служб могут звонить и напрямую общаться с должником, но ограниченное количество раз. В сутки можно делать один звонок, а визиты наносить должнику – не более раза в месяц. Кроме того, запрещено беспокоить должника в ночное время. Подобные ограничения существенно освобождают заемщика от назойливых представителей банка.

При этом закон запрещает любое физическое и психологическое давление. Сюда же входят различные угрозы изъять имущество, наложить на него арест и т.д. Все это рассматривается как превышение полномочий сотрудников коллекторских компаний, и с 1 января 2017 года будет квалифицироваться как незаконная деятельность.

Еще новый нормативно-правовой акт может предоставить заемщику уникальную возможность – отказаться от общения с коллекторами. Для этого необходимо будет направить представителю данной службы нотариально заверенное заявление. Сделать это можно будет спустя 4 месяца после появления просрочки по кредиту.

Таким образом, если ранее для того, чтобы защититься от звонков коллекторов, необходимо было скачивать различные приложения и прибегать к другим ухищрениям, то с нового года можно просто отказаться от контакта с ними, да и звонки с визитами теперь перестанут быть обременяющими.

Кто будет работать коллектором?

Федеральный закон № 230 существенно ужесточит и требования к работникам коллекторских служб. Если раньше туда принимали всех подряд, то сейчас

коллекторами могут работать те, кто не имел судимости.

При этом и самих агентств станет на порядок меньше. Лицензия на проведение коллекторской деятельности будет выдаваться только компаниям, с чистым активом в 10 миллионов рублей и более. Также фирма обязуется страховать свою деятельность на сумму не менее 10 миллионов рублей от возможного причинения вреда имуществу, здоровью и жизни заемщиков.

Все коллекторские службы обязаны иметь в интернете свой сайт и вести деятельность открыто.

Любые нарушения правил, установленных новым законом, влекут за собой очень серьезные последствия – на коллектора могут наложить штраф в размере от 500 тысяч до 2 миллионов рублей. Кроме того, ему будет запрещено дальше заниматься коллекторской деятельностью.

Конфиденциальность информации

Многие банки не прибегали к услугам коллекторов, но при этом оказывали давление на должников, распространяя информацию о наличии у них задолженности: объявления в подъездах, в районе проживания заемщика и т.д.

Подобные методы с 1 января 2017 года также окажутся под запретом. Вся информация касательно долга должна быть конфиденциальной, а ее разглашение влечет за собой тот же штраф, что и при невыполнении коллекторами своих обязательств.

Также, новый нормативно-правовой акт заставит представителей банков дважды подумать, прежде чем обращаться за помощью в коллекторские агентства, поскольку согласно данному закону, кредитор обязуется в полной мере погашать ущерб имуществу, нанесенный в результате действий коллекторов.

Защита коллекторов с 1 января 2017 года станет обеспечиваться совершенно на новом уровне.

Куда жаловаться на недобросовестных коллекторов?

Видео (кликните для воспроизведения).

Если представители коллекторского агентства превышают свои полномочия, можно обратиться с жалобой в ту компанию, к которой они прикреплены. Если же они начинают угрожать, необходимо подавать заявление в полицию или прокуратуру. С нового года количество дел, связанных с незаконными действиями коллекторов, несомненно увеличится.

Источники


  1. Панов, В.П. Сотрудничество государств в борьбе с международными уголовными преступлениями: учеб пособие; М.: Юрист, 2011. — 160 c.

  2. CD-ROM. Теория государства и права. Электронный учебник. Гриф МО РФ. — Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2006. — 577 c.

  3. Домашняя юридическая энциклопедия. Семья / ред. И.М. Кузнецова. — М.: Олимп, 2016. — 608 c.
  4. Англо-русский юридический словарь с транскрипцией / ред. И.В. Миронова. — М.: СПб: Юридический центр Пресс; Издание 2-е, испр. и доп., 2015. — 697 c.
Как защититься от нелегальной деятельности коллекторских компаний
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here