Как сэкономить на кредите

Самое важное в статье: "Как сэкономить на кредите" с комментариями и выводами профессионалов. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то на них всегда может ответить наш дежурный юрист.

Как сэкономить на кредите

Как сэкономить на кредите

Как вообще можно сэкономить на займе? В современных условиях, когда понятие «время – деньги» стало равным, нельзя и подумать над таким вариантом, когда выплаты по займу могут быть немного меньше обычного. Естественно, что периодичность и размер ежемесячных выплат определяется лишь заёмщиком. Но, как правило, стоит задумываться об этом уже перед тем, как брать кредит у банка.

«Кристальность» сделки

Известно, что существуют такие банковские системы, которые требуют огромный пакет различных справок, документы о платежеспособности, об общем доходе семьи и так далее, а некоторые ограничиваются лишь справкой о зарплате. Но почему пакет документов не стандартный для всех систем? Дело в то, что анализ потенциального получателя кредита – это обязательная процедура, которая выполняется предварительно, и именно по этому анализу банку становиться ясно о вашей способности вернуть кредитные средства. Если пакет документации, которую предъявляет клиент достаточный, то банковской системе не имеет смысла увеличивать процентные ставки, таким образом перестраховываться. Чем больше вы предоставите справок и личной информации о вашем финансовом положении, тем станет меньше переплата по кредиту.

Как правило, в пакет документации, который требует банк, включает в себя не только паспорт гражданина РФ, но и 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, справку о доходах, которая заполняется по форме банковского учреждения. Существует такая возможность, что вам необходимо будет предоставить еще и документы на движимое и недвижимое имущество. Таким образом, кредитор поймет, что при условии невыполнения обязанностей перед банком, с вас будет что взять.

Верный подход

Для того чтобы сэкономить не только на получении кредита, но и на времени, вы можете подать онлайн заявку во все банки сразу. С одной стороны – это замечательный подход, потому, что вы сразу получаете решение о выдаче займов от нескольких банков, и уже выбираете наиболее комфортные условия для себя. Но с другой – это «слишком частое» обращение к вашей кредитной истории, что также не хорошо, если вы будете получать частые отказы.

Помните, что вы также выбираете банк, а не только банк клиентов. Действительно, не только банковская организация оценивает и анализирует своего будущего клиента, но и клиент просматривает все качества своего будущего банка. Необходимо следить за тем, чтобы банк, в котором предстоит взять заём, был более-менее известным и солидным. Это отображается на том, что крупные финансовые организации имеют огромный собственный капитал, и поэтому могут себе позволить выдать заём клиенту с «не очень чистой» кредитной историей. Такие коммерческие структуры уже сформировали свою базу клиентов, но всегда готовы с «распростертыми объятиями» встретить новых заёмщиков. Поэтому если у клиента плохая кредитная история, то, увы, выбирать придется между микрофинансовыми организациями или же ломбардами.

Как правильно погашать кредит

Мало того, что банк предоставит заёмщику кредит, ведь в скором времени его нужно будет начинать погашать. И как везде в нашей жизни, в выплате по кредитам также есть свои особенности и тонкости. Для того чтобы выплачивать стоимость займа и проценты, клиенты имеют право пользоваться разнообразными платежными терминалами, такими как Евросеть, или же погасить кредит через Сбербанк. Рекомендуем вам заблаговременно изучить свой кредитный договор, так как не исключено, что пополнения и пользование средствами по кредиту сопровождается не только стандартной комиссией, но и еще комиссией платежной системы банка. В дополнение к этому стоит обращать внимание на то, что выплаты по займу через посредников могут иметь не только разные комиссии, но и различные сроки «доставки» денежных средств. Как правило, это значение варьируется от мгновенного перевода и достигает 7 банковским дням! При этом процентная ставка комиссии достигает до 10%. Правда, стоит подумать над тем, какими платежными системами пользоваться.

Ах да, не забывайте о сроках. Ведь если вы будете перечислять средства с задержкой или в последний указанный день банком, то возрастает сумма переплат, и добавляются штрафы.

Как можно сэкономить на кредите

Взять кредит – это серьезное решение, и прежде чем принять его, нужно очень тщательно все обдумать. Чтобы сэкономить на кредите, необходимо взять его на максимально выгодных условиях.

О том, на что обратить внимание в первую очередь и что делать после оформления кредита, мы и расскажем.

Оптимальные параметры кредита

Каковы самые важные условия кредитного договора? Сумма, срок и процентная ставка. Очень важно подобрать их таким образом, чтобы переплата была как можно меньше.

Ниже мы обсудим, какими должны быть характеристики кредита. Речь пойдет только о двух последних, поскольку сумма корректировке обычно не подлежит: берут столько, сколько необходимо.

Процентная ставка

Кажется, что здесь все просто. Где ставка меньше, там и берем кредит. Однако это не всегда так. Прежде чем подавать заявку, уточните, какая ставка будет действовать в вашем случае.

В рекламных буклетах указывается минимальный процент. Тот, который доступен, к примеру, зарплатному клиенту при наличии страхования жизни. Нередко бывает так, что человек рассчитывает на 12%, а в итоге берет кредит под 16%.

Чтобы не оказаться в такой ситуации, заранее выясните, для каких категорий заемщиков какая ставка.

Процент обычно снижается для клиентов, получающих зарплату на карту банка. Обратитесь к нему.

Срок кредита

Здесь немного сложнее, чем со ставкой. Если взять кредит на небольшой срок, переплата будет тоже небольшая. Зато ежемесячный платеж может оказаться неподъемным, что в итоге приведет к просрочкам и начислению дополнительных процентов.

А если взять кредит на длительный срок, то платеж будет комфортным, но при этом конечная сумма выплаченных процентов может превысить половину взятого взаймы.

В случае же с ипотечными кредитами переплата нередко превышает полную сумму основного долга, особенно если расплачиваться вы планируете в течение 20-25 лет.

Какой срок будет оптимальным и позволит сэкономить на платежах по кредиту? Чтобы это решить, нужно прежде всего понять, какую сумму вы можете безболезненно отдавать каждый месяц.

Возьмите свою зарплату, вычтите обязательные платежи (коммунальные услуги, другие кредиты, обучение детей и прочее) и ту сумму денег, которой вам хватит на нормальную жизнь в течение месяца. Остаток – это максимальный платеж, который должен быть у вас по новому кредиту.

Читайте так же:  Как и где нужно прописать ребенка после рождения

Оформите его на такой срок, чтобы платеж был меньше максимально возможного на пару тысяч: при непредвиденных расходах они пригодятся, а если останутся лишними, просто оформите досрочное гашение.

Дифференцированный или аннуитетный платеж?

Во-первых, расскажем, чем они отличаются друг от друга.

Дифференцированные платежи уменьшаются ежемесячно. Каждый такой платеж складывается из фиксированной суммы, идущей на гашение основного долга, и процентов, начисленных на остаток задолженности. Снижается платеж именно за счет того, что уменьшаются начисленные проценты.

Аннуитетные платежи равны в течение всего срока действия кредитного договора, меняется только их состав. В начале большая часть идет на проценты, в конце почти весь платеж направляется в гашение ссудной задолженности.

Если вы хотите сэкономить на процентах по кредиту, выбирайте дифференцированный платеж. Однако при этом нужно понимать, что первые платежи будут довольно большими. И наверняка больше, чем аннуитетный платеж по кредиту с аналогичными параметрами.

Поэтому прежде чем решать вопрос в пользу дифференцированных платежей, подумайте, сможете ли вы себе позволить крупный платеж в течение как минимум полугода.

Некоторые банки делают выбор за клиента. К примеру, в Сбербанке можно платить только аннуитетно. А вот Россельхозбанк сейчас оставляет вопрос платежей на усмотрение клиента, хотя ранее работал только по дифференцированной схеме.

Своевременное досрочное погашение

Все, о чем мы говорили ранее, относилось к периоду оформления кредита. Нужно было выбрать правильный срок, процент, вид платежей. Но как сэкономить на выплате процентов по кредиту, если документы уже подписаны? Или придется заплатить столько, сколько указано в графике?

Безусловно, нет. Вы можете существенно уменьшить сумму уплаченных процентов.

Для этого нужно оформить досрочное гашение кредита, и очень важно сделать этого правильно.

  • Во-первых, досрочное гашение следует проводить с уменьшением срока действия договора. Это гораздо выгоднее, в итоге вы сэкономите на несколько десятков, а то и сотен тысяч (в зависимости от суммы кредита и суммы досрочного гашения) больше, чем при снижении размера ежемесячного платежа.
  • Во-вторых, наиболее выгодно досрочное гашение в начале выплат. Поскольку основные проценты взимаются с заемщика в первой половине срока платежей, пересчитывать их нужно именно в это время. При досрочном гашении в последний год вы практически ничего не выиграете, поскольку основная часть процентов уже будет выплачена.

Таким образом, сэкономить на кредите можно. Для этого нужно серьезно подойти к выбору условий договора и в дальнейшем продумывать каждый платеж сверх графика.

Как можно сэкономить на кредите

Взять кредит – это серьезное решение, и прежде чем принять его, нужно очень тщательно все обдумать. Чтобы сэкономить на кредите, необходимо взять его на максимально выгодных условиях.

О том, на что обратить внимание в первую очередь и что делать после оформления кредита, мы и расскажем.

Оптимальные параметры кредита

Каковы самые важные условия кредитного договора? Сумма, срок и процентная ставка. Очень важно подобрать их таким образом, чтобы переплата была как можно меньше.

[1]

Ниже мы обсудим, какими должны быть характеристики кредита. Речь пойдет только о двух последних, поскольку сумма корректировке обычно не подлежит: берут столько, сколько необходимо.

Процентная ставка

Кажется, что здесь все просто. Где ставка меньше, там и берем кредит. Однако это не всегда так. Прежде чем подавать заявку, уточните, какая ставка будет действовать в вашем случае.

В рекламных буклетах указывается минимальный процент. Тот, который доступен, к примеру, зарплатному клиенту при наличии страхования жизни. Нередко бывает так, что человек рассчитывает на 12%, а в итоге берет кредит под 16%.

Чтобы не оказаться в такой ситуации, заранее выясните, для каких категорий заемщиков какая ставка.

Процент обычно снижается для клиентов, получающих зарплату на карту банка. Обратитесь к нему.

Срок кредита

Здесь немного сложнее, чем со ставкой. Если взять кредит на небольшой срок, переплата будет тоже небольшая. Зато ежемесячный платеж может оказаться неподъемным, что в итоге приведет к просрочкам и начислению дополнительных процентов.

А если взять кредит на длительный срок, то платеж будет комфортным, но при этом конечная сумма выплаченных процентов может превысить половину взятого взаймы.

В случае же с ипотечными кредитами переплата нередко превышает полную сумму основного долга, особенно если расплачиваться вы планируете в течение 20-25 лет.

Какой срок будет оптимальным и позволит сэкономить на платежах по кредиту? Чтобы это решить, нужно прежде всего понять, какую сумму вы можете безболезненно отдавать каждый месяц.

Возьмите свою зарплату, вычтите обязательные платежи (коммунальные услуги, другие кредиты, обучение детей и прочее) и ту сумму денег, которой вам хватит на нормальную жизнь в течение месяца. Остаток – это максимальный платеж, который должен быть у вас по новому кредиту.

Оформите его на такой срок, чтобы платеж был меньше максимально возможного на пару тысяч: при непредвиденных расходах они пригодятся, а если останутся лишними, просто оформите досрочное гашение.

Дифференцированный или аннуитетный платеж?

Во-первых, расскажем, чем они отличаются друг от друга.

Дифференцированные платежи уменьшаются ежемесячно. Каждый такой платеж складывается из фиксированной суммы, идущей на гашение основного долга, и процентов, начисленных на остаток задолженности. Снижается платеж именно за счет того, что уменьшаются начисленные проценты.

Аннуитетные платежи равны в течение всего срока действия кредитного договора, меняется только их состав. В начале большая часть идет на проценты, в конце почти весь платеж направляется в гашение ссудной задолженности.

Если вы хотите сэкономить на процентах по кредиту, выбирайте дифференцированный платеж. Однако при этом нужно понимать, что первые платежи будут довольно большими. И наверняка больше, чем аннуитетный платеж по кредиту с аналогичными параметрами.

Поэтому прежде чем решать вопрос в пользу дифференцированных платежей, подумайте, сможете ли вы себе позволить крупный платеж в течение как минимум полугода.

Некоторые банки делают выбор за клиента. К примеру, в Сбербанке можно платить только аннуитетно. А вот Россельхозбанк сейчас оставляет вопрос платежей на усмотрение клиента, хотя ранее работал только по дифференцированной схеме.

Своевременное досрочное погашение

Все, о чем мы говорили ранее, относилось к периоду оформления кредита. Нужно было выбрать правильный срок, процент, вид платежей. Но как сэкономить на выплате процентов по кредиту, если документы уже подписаны? Или придется заплатить столько, сколько указано в графике?

Читайте так же:  Гражданство норвегии для россиян как стать гражданином норвегии

Безусловно, нет. Вы можете существенно уменьшить сумму уплаченных процентов.

Для этого нужно оформить досрочное гашение кредита, и очень важно сделать этого правильно.

  • Во-первых, досрочное гашение следует проводить с уменьшением срока действия договора. Это гораздо выгоднее, в итоге вы сэкономите на несколько десятков, а то и сотен тысяч (в зависимости от суммы кредита и суммы досрочного гашения) больше, чем при снижении размера ежемесячного платежа.
  • Во-вторых, наиболее выгодно досрочное гашение в начале выплат. Поскольку основные проценты взимаются с заемщика в первой половине срока платежей, пересчитывать их нужно именно в это время. При досрочном гашении в последний год вы практически ничего не выиграете, поскольку основная часть процентов уже будет выплачена.

Таким образом, сэкономить на кредите можно. Для этого нужно серьезно подойти к выбору условий договора и в дальнейшем продумывать каждый платеж сверх графика.

Как сэкономить при выплате кредита

Самым востребованным кредитным продуктом является заем наличными, несмотря на большие проценты. При этом не требуется обеспечение.

Однако большинство заемщиков не вникают в условия предоставления займа, в результате чего, приходится выплачивать большие суммы денежных средств. В данной ситуации можно воспользоваться способами, которые позволяют сэкономить при выплате кредита.

Досрочное погашение

Чтобы меньше выплачивать процентов, следует быстрее погасить всю задолженность. Поэтому досрочное погашение является одним из способов экономии на обязательных платежах.

Даже частичное погашение позволяет снизить сумму долга. Для этого нужно вносить платежи больше, примерно на 20-30%.

Также нужно отметить, что некоторые кредиторы позволяют досрочно погашать задолженность только через несколько месяцев после оформления кредита, а также может быть предусмотрена дополнительная комиссия. Поэтому, перед полным или частичным погашением, следует узнать об условиях внесения платежа.

Страховая компания

Многие финансовые организации навязывают оформления страхования здоровья и жизни. Однако заемщик не обязан заключать договор со страховой компании.

Видео (кликните для воспроизведения).

Поэтому от такого предложения можно отказаться или выбрать наиболее выгодное страховое агентство. Также после полного погашения долга, страховку можно вернуть.

Условия договора кредитования

Чтобы не переплачивать лишнюю сумму, следует соблюдать все условия и правила кредитного договора. В случае просрочки обязательного платежа, кредитное учреждение увеличивает сумму за счет штрафов и пений.

Очень часто недобросовестные заемщики выплачивают сумму, которая в несколько раз превышает кредит. Чтобы избежать таких проблем, следует своевременно выполнять свои обязательства перед финансовой организацией, которая предоставила заем.

Перекредитование

Если кредит был выдан под большие процентные ставки, то его можно погасить другим займом наличными, который можно оформить на более выгодных условиях, как минимум на 2%. Перекредитование представляет собой процесс оформления нового займа, при помощи которого можно погасить текущий кредит.

Для этого нужно подать заявку, собрать необходимые документы и дождаться решения кредитора. Это позволит сэкономить определенную сумму денежных средств.

Если во время оформления вы невнимательно ознакомились с условиями предоставления займа, то не стоит сильно переживать.

Постарайтесь своевременно вносить платежи, и при возможности досрочно погасите всю сумму долга.

В сложной финансовой ситуации лучшим вариантом является перекредитование. Чтобы не задаваться вопросом, как сэкономить на кредите, нужно всегда внимательно читать договор кредитования.

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями:

Как сэкономить на выплате кредита

Размышляя, как доказать финансовой организации свою платежеспособность, стоит подумать и о том, как сэкономить на кредите. Необходимо заранее подобрать самые удобные для себя условия его возвращения. Перед оформлением ссуды подумайте не только о том, какие жизненные проблемы она поможет решить, но и о том, как сэкономить на выплате процентов по кредиту. Не стоит забывать, что банк всегда старается получить с клиента максимум, поэтому тщательное изучение условий договора обязательно.

Содержание статьи

Существующие методики погашения долгов

При заключении договора перед заемщиком стоит дилемма, какую систему расчета по займу ему избрать: дифференцированную или аннуитетную. Каждая из них имеет свои преимущества и недостатки, и о них желательно знать до того, как подписать договор.

[2]

  1. Дифференцированные платежи. При такой системе весь размер одолженного делится на одинаковые транши, которые оплачиваются раз в месяц. Сюда также добавляются начисления за пользование финансами. Слабой стороной такого способа является то, что за первую половину срока договора заемщик возвращает около двух третей всего количества процентов. При постоянных инфляционных процессах в России это не слишком приятно. Однако со временем этот недостаток становится преимуществом: плата за пользование займом уменьшается, инфляция «съедает» часть тела долга, поэтому выплачивать ссуду до конца достаточно просто. Пример: десятилетний займ на 1 млн рублей под 12% годовых. Первая оплата – свыше 18 тысяч рублей, последняя – около 8 тыс. рублей.
  2. Аннуитетные платежи. На протяжении всего срока каждый месяц должник выплачивает одинаковую сумму. Выплаты за обслуживание при такой формуле реально оказываются выше, чем при дифференцированном методе. Минус в том, что первые несколько месяцев, а то и лет гасятся в основном проценты, а само тело долга возвращается в последнюю очередь. В сравнении с предыдущим примером, за такой же долг по аннуитетной системе должник отдаст 14% против 12%.

Какой системе отдать предпочтение? Следует сразу отметить, что на краткосрочных займах разница будет совсем невелика. При пятилетних же и более преимущества каждого метода становятся более выпуклыми.

  • Если изначально рассматривается возможность досрочного возврата ссуды, то лучше остановиться на дифференцированной системе: чем быстрее погасится основная сумма, тем меньше будут дополнительные начисления.
  • Если берется значительная сумма под максимум возможностей должника, то предпочтительнее аннуитетная форма. Одинаковый размер траншей позволит одолжить больше ресурса. При прочих равных условиях под дифференцированный платеж банк одолжит гораздо меньшую сумму, поскольку первые крупные выплаты клиент по своим финансовым возможностям может не потянуть.

Досрочное погашение долга

Непростая экономическая ситуация в стране привела к тому, что, по данным Центробанка России, средняя задолженность по ссудам россиян составляет около двух средних заплат. Финучреждения получили право менять размер ставок, поэтому досрочный возврат – это шанс для заемщика максимально быстро рассчитаться с долгами. Главное, чтобы в программе не был прописан пункт, запрещающий раньше времени вернуть занятые средства. Досрочное погашение может быть частичным или полным.

  • Частичное означает, что заемщик во время каждого или отдельных траншей выплачивает больше, чем установлено графиком. Часть отправляется на оплату процентов, часть – на тело долга. Но из-за значительного размера выплат, основная сумма уменьшается быстрее, а следовательно, ежемесячные счета уменьшаются быстрее. Даже 10% переплата поможет заметно уменьшить время возврата ссуды.
  • Полное погашение предполагает возврат денег и начисленных за фактически использованное время процентов. Это выгодно клиенту, но не очень приветствуется банковскими учреждениями, которые недополучают доход. В связи с этим в условиях договора могут содержаться пункты, в которых оговариваются особые условия такого возврата: штрафы или мораторий на досрочное возвращение в течение определенного времени, возможность возврата только кратными размерами или в определенные дни месяца. Зачастую эти пункты делают досрочное закрытие счета совсем невыгодным делом, поэтому нужно обращать на них внимание при подписании договора.
Читайте так же:  Как уменьшить алименты при рождении второго ребенка во втором браке

Кстати, федеральным законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена возможность гражданина вернуть полную сумму полученных денег после уведомления банка не менее чем за 30 дней или меньший срок, если это оговорено в договоре. Проценты при этом платятся только за время пользования деньгами.

Для того чтобы иметь возможность постоянно оплачивать чуть больше, необходимо иметь дополнительные свободные деньги. Добиться этого можно несколькими методами:

  • Тщательное планирование расходной части личного или семейного бюджета. Пересмотр расходных статей, отказ от необязательных трат (шопинг, кафе, развлечения) и перенаправление высвободившихся средств на долговые обязательства. Издержки на хобби и увлечения тоже стоит урезать.
  • Поиск дополнительного источника заработка. Увеличение зарплаты на основном месте работы, подработка в интернете, репетиторством, извозом и т.д. Как вариант, продажа старых вещей, которыми не пользуются (бытовая техника, велосипед, игрушки). Все дополнительные доходы пускать на увеличение траншей по ссуде.

Небольшая деталь: независимо от того, как выплачивался долг, в срок или заранее, необходимо обязательно взять справку о закрытии кредита (т.е. о том, что вы банку ничего не должны). Случайно оставшаяся копейка на счету, на которую будут насчитывать пеню и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, может причинить массу финансовых и нервных затрат.

Четкое выполнение условий договора

Финансовые учреждения предпочитают получать свои прибыли в срок, поэтому всегда прописывают санкции против тех, кто нарушает условия соглашения. Опоздание по оплате на пару дней способно поставить крест на всех стараниях сэкономить. Штрафы, неустойки (пени) способны значительно увеличить общий долг, а маленький транш через несколько дней просрочки может вырасти в 2-3 раза. Уплатить эти деньги все равно придется, но при этом может пострадать кредитная история, ведь банки в этом вопросе лояльны только к ответственным клиентам.

Оспорить начисление неустойки можно только через суд, а это дополнительные немалые издержки с не всегда ожидаемым исходом. Поэтому лучше рассчитываться вовремя, чем затем безуспешно судиться за снижение размера пени.

Однако есть ряд мер, благодаря которым можно избежать финансовой катастрофы. Сюда же можно отнести и использование карточного счета. Практически все банки дают льготный период 30-100 дней на возврат образовавшегося долга. Если вовремя пополнять карточку в необходимых объемах, то можно бесплатно пользоваться заемными деньгами.

Перекредитование (рефинансирование) и выбор способа оплаты

Часто возникают случаи, когда деньги нужны срочно, и человек вынужден одалживать на очень невыгодных условиях. Решить такую ситуацию можно с помощью займа в другом банке с более выгодным предложением (ставка ниже, ежемесячные платежи меньше) на расчет по старому долгу. Это поможет несколько ослабить нагрузку на семейный бюджет. Правда, разница в начислениях должна быть достаточно велика, чтобы перекрыть также дополнительные затраты на страховку по новой ссуде.

Не стоит мелкий кредит закрывать за счет нового крупного – это путь к финансовой пропасти. Также экономьте на выплатах по кредиту и не берите микрозайм, это самые дорогие деньги с максимальными переплатами.

Некоторые финорганизации, чтобы удержать клиента, сами могут открыть для него новую, дешевую, линию для расчета со старым долгом. Так они убивают двух зайцев: сберегают у себя заемщика и продолжают на нем зарабатывать, но в то же время предупреждают его потенциальную неплатежеспособность.

Нередко финучреждения устанавливают комиссию за внесение денежных средств на счет. В таком случае нужно рассмотреть все возможные варианты осуществления расчетов. Иногда выгоднее платить через платежные терминалы, иногда через кассу или по переводу из другого банка (для этого нужно иметь при себе реквизиты финучреждения и номер своего счета).

Выбор страховой компании

Банки, давая деньги в долг, требуют от клиента застраховать жизнь и предлагают ему список страховых компаний, своих утвержденных партнеров. Если таких компаний несколько, то стоит внимательно изучить предлагаемый ими продукт, поскольку по умолчанию страховщики оформят страховку, наиболее выгодную для банка, а не для клиента. Бывают случаи, когда более дорогой кредит и дешевую страховку брать выгоднее, чем дешевую ссуду с дорогим страховым продуктом.

В случае, когда страховка оформляется на год и ее нужно продлевать, логичным будет регулярно изучать список разрешенных фирм и их предложения. Если появились более выгодные условия страхования, стоит воспользоваться именно ими.

Отсрочка платежа или реструктуризация долга

Если возникла критическая ситуация (например, потеря работы) и следующую выплату совершить нет возможности, не нужно «пропадать с радаров». Невыход на связь по телефону и игнорирование почтовых извещений – это последнее дело. Лучше самому выйти на работника финучреждения и сообщить о своих проблемах, не забыв напомнить, что вы всегда оплачивали счета вовремя, а нынешние трудности – временные.

Также нужно направить письменную просьбу об отсрочке платежа или о реструктуризации долга с документами, подтверждающими затруднительное положение (к примеру, приказ об увольнении). Отсрочка заключается в том, что на протяжении определенного времени заемщик не будет погашать основной долг, выплачивая лишь за пользование заемными деньгами. Следовательно, платить придется меньше. Этот вариант годится в случае временных трудностей, после преодоления которых, желательно вернуть взятое досрочно или большими частями, чтобы избежать возникающей переплаты. Возможно, удастся получить какие-либо другие послабления: изменение графика выплат, снижение ставки, отмена штрафов за просрочку и т.д.

Как экономить на расчете по нескольким займам

Имея договора по нескольким займам одновременно, можно сконцентрировать усилия на погашении одного из них, затем другого, и так до расчета по всем обязательствам. Но как выбрать, с какого начать? Есть несколько вариантов:

  • В первую очередь гасится долг с наибольшей приведенной ставкой. 15% стоит выплачивать раньше такого же 10%. Если количество одолженных денег, сроки и ставка отличаются, то нужно привести ставки в соответствие к данным суммам, и после сравнения избрать более выгодный вариант.
  • В случае когда долг примерно равен по стоимости обслуживания, следует гасить с наименьшим остатком. В сочетании с планированием расходов и направленностью на досрочный расчет такая методика может дать «эффект снежного кома» и мотивировать на максимально быстрое избавление от задолженности.
Читайте так же:  Могут ли меня оштрафовать, если мои права просрочены

Следовательно, при правильном подходе и определенных знаниях предмета и существующих реалий, должник вполне может ослабить давление на свой кошелек и сэкономить, беря в долг в государственной или коммерческой финорганизации.

Как сэкономить на кредите

Если вам нужна сравнительно небольшая сумма денег, то лучше оформить не кредит наличными, а кредитную карту. По кредиткам есть льготный период: если вернуть деньги в течение этого срока, не придется платить проценты.

Обычно этот период составляет 60 дней. Хотя бывает и 100. Надо следить, чтобы не выйти за его пределы. Узнайте, как он определяется. Иногда льготный период начинается с момента активации карты, а бывает — с первой покупки по ней.

— На покупку мебели, техники, одежды можно не оформлять традиционный кредит, а получить карту рассрочки. Она позволит погасить кредит без уплаты процентов в среднем за 3 — 12 месяцев. Если нужен кредит на определенную цель — ремонт, обучение и т. п., то рассмотрите специализированные программы. Здесь потребуется подтверждение целевого использования средств, но ставка будет ниже, — говорит эксперт портала Банки.ру Екатерина Марцукова.

Впрочем, не всегда более низкая ставка означает более дешевый кредит. Например, при автокредитовании надо будет обязательно оформлять КАСКО, а оно дорогое, особенно у начинающих водителей. Так что посчитайте заранее, не съест ли страховка всю возможную экономию от более низкого процента по автокредиту.

В интернете можно сравнить разные банки и посмотреть, у кого ставки по кредитам будут ниже (например, на сайтах banki.ru, sravni.ru). Но это годится только для предварительного анализа ситуации. Обычно банки декларируют самую низкую ставку, а потом оказывается, что получить кредит под такой процент очень нелегко.
Все точно узнать можно только придя в банк. Там же нужно выяснить, требуется ли страхование жизни заемщика или страхование от потери работы. Бывает, что при отказе от страховки банки повышают ставку по кредиту.

В целях того, чтобы сэкономить на кредите имеет смысл обратиться в зарплатный банк. Он может быть к своему заемщику более лоялен и сделать ему выгодное предложение.

С кредитной карты не надо снимать деньги, потому что за это банки начисляют проценты.

К тому же, расплачиваясь картой, по которой есть кешбэк, можно заработать. В этом случае с каждой покупки по карте обратно на счет возвращается определенная сумма денег. Размер возврата по разным картам может различаться. Если вы часто ездите на автомобиле, то имеет смысл оформить карту с повышенным кешбэком на автозаправках, а если вам предстоит ремонт — ту, по которой будет возвращаться больше денег при покупках в строительных магазинах.

Процентные ставки — величины не постоянные. Банки в зависимости от рыночной ситуации то повышают их, то понижают. Когда вы видите, что проценты падают, пользуйтесь ситуацией.

— На Западе давно существуют сайты с уже подобранными предложениями банков по перекредитованию. Клиент заходит на этот сайт и ищет наиболее выгодные условия кредита для него на текущую дату, — рассказывает банковский эксперт Тимур Аитов.
У нас возможность рефинансировать кредит тоже есть. Это означает, что новый банк погашает за заемщика имеющийся кредит и с этого момента тот начинает платить уже новому кредитору. Выгода для должника здесь в том, что ставка снижается.

Чаще всего к рефинансированию прибегают ипотечные заемщики. Из неудобств здесь то, что придется проходить всю процедуру одобрения заново и оплачивать оценку недвижимости. Зато потом меньше платить банку. Даже если это будет всего несколько тысяч рублей в месяц, за весь срок кредитования можно сэкономить приличную сумму.

Как сэкономить на погашении кредита?

Привычная процедура погашения кредита может обходиться клиенту в разные суммы, при этом многие заёмщики даже не знают, что переплачивают или упускают выгоду. Чтобы переплата по кредиту была минимальной, мы советуем вам внимательно изучить свой кредитный договор, сайт вашего банка и обратить внимание на следующие пункты:

  1. Способ погашения задолженности. Во многих банках разные варианты погашения облагаются комиссией разного размера. Например, за внесение средств через банкомат комиссия может вообще отсутствовать, а при оплате через кассу составлять несколько процентов. Также комиссия может взыматься за перевод денег через интернет со счёта в другом банке. В таком случае клиенту выгоднее снять деньги с дебетовой карты через банкомат и положить их через другой банкомат на кредитку.
  2. Наличие бонусов по карте. Многие банки стимулируют своих клиентов расплачиваться кредитными картами и предлагают неплохие бонусы за безналичные покупки. Например, это могут быть скидки в крупных торговых сетях или хороший cash back по определённым категориям товаров или услуг. С их помощью вы можете сократить расходы или вернуть часть потраченных средств.
  3. Если вам не хватает денег для внесения очередного платежа, внесите хотя бы часть суммы, тогда штраф будет начислен на меньшую сумму.
  4. Старайтесь внести деньги на счёт как минимум за несколько дней до даты списания, чтобы не опоздать с платежом и не переплачивать за штрафы.
  5. Пользуйтесь досрочным погашением. Если у вас есть свободные средства, используйте их для частичного погашения долга, тогда размер переплаты по кредиту будет уменьшаться.

Если соблюдать эти простые правила, можно сэкономить на кредите и практически снизить процентную ставку.

Как сэкономить на кредите?

Как сэкономить на кредите? — сейчас многие задумываются над этим вопросом.

Потребительский кредит является не самым дорогим банковским продуктом. Но сегодня даже его затруднительно выплачивать большому количеству граждан. А если кредит был взят не на самых выгодных условиях (последствие невнимательного изучения кредитного договора), то в современных условиях и он может стать непосильной ношей.

Кредит — это не лучший выход из финансовых трудностей. Однако в ряде случаев без него не обойтись: деньги могут понадобиться на жилье, лечение или срочную покупку, если других источников средств нет и не предвидится, можно постараться снизить его полную стоимость обслуживания. Главное знать все тонкости этого процесса.

[3]

Как сэкономить на кредите — практические советы:

Изучите предложения разных банков

Расставьте приоритеты: время или деньги? Стоимость займа в день обращения по паспорту будет в разы больше, чем стандартный кредит со справками, подтверждающими платежеспособность кредитополучателя. Экономия времени на сборе документов будет весьма неуместна, так как однозначно приведет к переплатам.

Читайте так же:  Можно ли пожаловаться на адвоката

В качестве исключения можно выделить зарплатные программы банков, которые предлагают своим клиентам кредиты по минимальному пакету документов: зарплатной (дебетовой) карте и паспорту. Трудозатраты финансовой организации на оценку платежеспособности клиентов-зарплатников минимальны, равно, как и риски. Так как всю информацию о доходах банк получает из выписки по банковской карте. Для корпоративных клиентов банки разрабатывают специальные кредитные программы на льготных условиях.

Чтобы в дальнейшем не задаваться вопросом, как сэкономить на кредите, необходимо всегда внимательно читать договор кредитования. Сравните кредитные условия разных банков и выберите тот, где переплата будет меньше. Смотрите не только на размер процентной ставки, указанной в рекламе. Попросите сотрудника кредитной организации рассчитать сумму платежей по максимальной и минимальной ставке, со страховкой и без. Изучите общую сумму переплаты, с учетом всех комиссий, которая может в разы превышать номинальную процентную ставку. Часто банки проводят различные акции, где предлагаются действительно выгодные условия.

Если есть выбор между аннуитетными платежами и дифференцированными — выбирайте вторые. При дифференцированных платежах проценты пересчитываются каждый месяц, потому как начисляются на остаток долга, а не на всю сумму кредита, как при аннуитетных (равных платежах). Поэтому общая переплата значительно меньше.

Если с кредитной организацией определились, начните готовить почву — станьте клиентом этого банка. Для этого в выбранном банке совершите какие-нибудь финансовые операции. Можно заказать дебетовую карту или открыть вклад. На более привлекательные условия можно рассчитывать при обращении в банк, где ранее брался кредит и был вовремя погашен. К своим клиентам финансовые организации всегда относятся лояльнее. Требуют меньше документов, увеличивают суммы кредита и снижают ставки. Новые заемщики вынуждены соглашаться на максимальные условия.

Досрочное погашение

При оформлении кредита выбирайте такую программу, где предусмотрена возможность досрочного погашения займа. Чем быстрее будет произведен расчет по долгам, тем меньше по нему будет начислено процентов. На этих процентах Вы и экономите Ваши личные средства.

Если досрочно погасить весь кредит нет возможности, то старайтесь при ежемесячных платежах выплачивать хотя бы на 20% больше суммы, указанной в договоре. Особенно это актуально, если проценты начисляются не на тело кредита, а на остаток по кредиту.

Но учтите такой момент, что некоторые банки прописывают в договорах минимально возможную сумму для этого. В таких документах может быть пункт, запрещающий погашать долг досрочно в первые 6 месяцев после получения кредита. А некоторые банки не брезгуют и штрафными санкциями.

Чтобы не попадать в подобные ситуации, необходимо еще при оформлении документов обязательно внимательно изучить условия кредитного договора. Не бойтесь интересоваться у менеджеров о подводных камнях выбранного Вами кредитного продукта. Только зная о них, Вы сможете их обойти.

Экономия на страховке

Существуют кредитные программы, по условиям которых Вы должны страховать свою жизнь в страховой компании. Которая, как правило, является партнером банка. Бывает, что страховые фирмы устанавливают немаленькие цены на свои услуги.

Если страховая фирма была выбрана Вами неудачно, то менять ее нужно однозначно. Заставить Вас страховаться в какой-то определенной компании не имеют право. Обычно страховка оформляется на год, и по истечении этого срока можно подумать над тем, чтобы доверить страховку другой фирме. Ознакомьтесь с условиями нескольких страховых компаний и выберите ту, которая предлагает самые выгодные условия.

Таким образом, Вы можете сэкономить на страховых взносах, а соответственно — на выплате кредита.

Не допускайте нарушений

Будьте аккуратны, при погашении кредита — это не уменьшит текущие затраты по займу, но поможет избежать дополнительных расходов.

Из всех нарушений наиболее часто случается просрочка по платежу. В каждом договоре прописываются сроки, в которые Вы должны внести оплату по кредиту. За просроченный платеж, по условиям договора, банк обяжет Вас выплачивать фиксированные штрафы, либо пени. Поэтому нужно стараться платить вовремя. Откладывая каждый месяц часть доходов можно приучить себя к финансовой дисциплине. Даже самая незначительная задержка ведет к увеличению Вашего платежа.

Но бывает так, что совершать выплаты становится невозможно. В этом случае необходимо решить этот вопрос с сотрудниками банка, объяснив сложившуюся ситуацию. Вам могут быть назначены кредитные каникулы или приняты еще какие-то меры. Личная инициатива также поможет сохранить хорошую кредитную историю.

Рефинансирование

Рефинансирование — это заем денег для выплаты дорогого кредита на более выгодных условиях. При наличии нескольких кредитов есть возможность их консолидации. Эту услугу предоставляют многие банки, нужно лишь подобрать наиболее выгодный вариант.

Это будет иметь смысл только в том случае, если процентная разница между кредитами составит не менее 2% и сэкономите Вы больше, чем потратите на оформление. Неудобство этого в том, что снова придется заниматься сбором необходимых документов для получения очередной денежной ссуды.

Видео (кликните для воспроизведения).

Несомненно, существует множество способов, как сэкономить на кредите. Чаще всего заемщики, выплачивая кредит, даже не задумываются о том, что они переплачивают. Зная эти тонкости, расплачиваться по займу будет намного выгоднее и позволит сохранить часть Ваших сбережений. И это возможно!

Источники


  1. Тихомиров, М.Ю. Исковые заявления в суд общей юрисдикции; М.: Тихомиров М.Ю., 2013. — 768 c.

  2. Марченко, М. Н. Теория государства и права / М.Н. Марченко, Е.М. Дерябина. — М.: Проспект, 2012. — 720 c.

  3. Арсеньев, К. К. Заметки о русской адвокатуре / К.К. Арсеньев. — М.: Автограф, 2015. — 560 c.
  4. Зашляпин, Л. А. Основы теории эффективной адвокатской деятельности. Прелиминарный аспект / Л.А. Зашляпин. — М.: Издательство Уральского Университета, 2015. — 568 c.
  5. Старович, Збигнев Судебная сексология / Збигнев Старович. — М.: Юридическая литература, 2016. — 336 c.
Как сэкономить на кредите
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here