Как правильно взять ипотеку на квартиру особенности оформления кредита

Самое важное в статье: "Как правильно взять ипотеку на квартиру особенности оформления кредита" с комментариями и выводами профессионалов. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то на них всегда может ответить наш дежурный юрист.

Подводные камни и риски ипотеки

Ипотечный кредит связан с большими деньгами, а возвращать его приходится долго. Неудивительно, что у такого кредитования есть нюансы, которые не всегда очевидны. К ним смело можно отнести дополнительные расходы при заключении договора, риск утраты заложенной квартиры, запрет банка на сделки с ипотечным имуществом и невозможность досрочно погасить кредит.

Рассмотрим подводные камни ипотеки подробнее.

Дополнительные расходы

На них не стесняются зарабатывать многие банки. Первоначальный взнос и госпошлина за регистрацию ипотеки далеко не все расходы, которые предстоят заемщику.

Комиссия банка

Особенно «жадные» кредитные учреждения стараются взять с клиента деньги за любую, даже мизерную услугу. Заемщик должен быть готов к таким платежам:
  • за рассмотрение заявки;
  • за выдачу кредита;
  • за обмен валюты;
  • за перевод денег со счета на счет;
  • за выпуск банковской карты.

Эксперты советуют, прежде чем подать заявку на кредит, выяснить у банка все скрытые комиссии и дополнительные расходы по его оформлению.

Оплата услуг оценщика

Некоторые банки настаивают на том, чтобы оценку проводил только аккредитованный у них специалист в области оценки. Это лишает возможности заемщика выбирать оценочную компанию. При этом оценку невозможно оспорить. Заплатить за нее придется ровно столько, сколько скажет оценщик. Спорить в этом вопросе с банками трудно. Скорее всего, придется согласиться на их условия. Если клиент решит перекредитоваться в другом банке по более низкой ставке, оценку ему придется делать по новой.

Страхование

Страхование имущества, купленного в ипотеку и переданного в залог банку, является разумным и оправданным. Но многие кредитные организации выдвигают дополнительные условия и настаивают на других видах страховки:
  • жизни и здоровья заемщика;
  • права собственности на недвижимость;
  • риска нарушения условий кредитного договора.

Примечательно, что выгодоприобретателем такого страхования является банк, а расходы в размере от 0,5% до 1,5% суммы кредита вынужден оплачивать клиент.

Стоит попробовать отказаться от дополнительных услуг по страхованию, которые сотрудники банка откровенно навязывают. Делать это нужно настойчиво. Например, в Сбербанке за это клиенту просто увеличат на 1% ставку по ипотеке.

Ограничение прав заемщика

В кредитном договоре следует различать разумные ограничения, защищающие интересы кредитора, и «хитрые» пункты, которые ставят заемщика в заранее невыгодное, зависимое положение от банка. К первым относится запрет продавать, сдавать в аренду, перепланировать квартиру без согласия кредитного учреждения. Это разумно.

Но в договоре могут быть прописаны пункты, которые не дают возможность погасить кредит досрочно, или позволяют банку в одностороннем порядке менять процентную ставку. Многие из таких условий прямо нарушают гражданское законодательство, поэтому их можно и нужно оспаривать в суде, руководствуясь законом «О защите прав потребителя».

Валютные риски

Заметные колебания курса валют, обесценивание рубля, снижение цен на жилье – это реальность, с которой может столкнуться любой ипотечный заемщик. Ведь такие кредиты берутся на десятилетия. А для клиента банка это означает следующее:
  • увеличение суммы ежемесячных выплат;
  • многократное превышение величины кредита над рыночной ценой ипотечной квартиры.

Чтобы свести валютные риски к минимуму, следует брать кредиты на покупку недвижимости только в рублях. Не стоит поддаваться на уговоры менеджеров банков и оформлять ипотеку по «плавающей ставке». Даже если процент по кредиту покажется очень привлекательным, стоит учесть, что при малейшем изменении на валютном рынке банк ставку просто увеличит. В результате она может стать для клиента неподъемной.

Важно понимать, что заключая договор с «плавающей ставкой», заемщик никогда не знает, какой счет по кредиту ему выставит банк в следующем месяце.

Риски, связанные с залоговым имуществом

Ипотечная недвижимость может быть уничтожена вследствие стихийного бедствия или пожара. Известны случаи, когда третьи лица оспаривали сам договор купли-продажи ипотечной квартиры.

Утрата имущества

Для заемщика гибель или существенное повреждение предмета залога несет крайне неприятные последствия. Он не только лишился имущества, но еще и должен предоставить банку другое обеспечение кредита, взамен утраченного. Если же жилье просто сильно пострадало, то заемщик обязан поставить кредитора в известность и согласовать с ним сроки ремонта. Лучше все это сделать письменно.

Нужно иметь в виду, что если финансовое учреждение не устроит новый залог, то оно вправе потребовать досрочного погашения кредитных обязательств.

Иски третьих лиц

Иногда залоговая квартира становится предметом судебного разбирательства по иску третьих лиц, которые заявляют на нее свои права. Все риски при этом опять ложатся на заемщика. Ведь банк в любом случае не утратит права на залог, даже если квартиру вернут предыдущему владельцу. В российском законодательстве залог следует за вещью, поэтому обременение на квартиру сохранится. А в самом невыгодном положении остается заемщик, который уже оплатил часть стоимости квартиры и проценты по кредиту.

Что еще нужно знать о подводных камнях и рисках ипотеки в 2019 году

Эксперты рекомендуют работникам бюджетной сферы при оформлении ипотеки рассчитывать на собственные финансы. Часто бюрократические проволочки не позволяют получить деньги от государства вовремя. А это влечет за собой для заемщика штрафные санкции. Лучше внести за квартиру свои деньги, а когда дадут субсидию, досрочно погасить кредит.

Есть подводные камни и у военной ипотеки. Льготы действуют до тех пор, пока офицер служит в рядах Вооруженных сил. Если же он уволится раньше срока, то оставшийся кредит будет выплачивать из своего кармана.

Подводные камни нужно учитывать и при ипотеке в Сбербанке. Его менеджеры обычно предлагают необязательные услуги: дополнительное страхование жизни и здоровья заемщика.

При ипотеке с господдержкой тоже есть свои подводные камни. Например, в ипотечном договоре у банка «ВТБ 24», если клиент отказывается страховать свою жизнь, процентная ставка с 11,4% увеличивается до 11,9%. Это нужно учитывать при расчетах ежемесячных платежей.

Видео: Подводные камни ипотечного договора

Подведем итог

Перед тем как оформить ипотеку, нужно внимательно ознакомиться с финансовыми условиями, которые предлагает конкретный банк. Пусть менеджер сразу посчитает все расходы, связанные с оформлением кредитного договора, включая комиссию, оценку и все виды страхования. Нужно взять домой образец кредитного договора и внимательно его изучить, а еще лучше – показать юристу, чтобы выявить пункты, которые осложняют жизнь заемщику.

[1]

Как взять ипотеку на покупку квартиры, с чего начать?

Актуальность статьи: март 2019 г.

Читайте так же:  Имеют ли военнослужащие право на бесплатное медицинское обеспечение

Для подавляющего количества жителей Российской Федерации ипотека является единственной реальной возможностью стать собственником жилого помещения.

Сегодня банки предлагают населению различные ипотечные программы, благодаря которым можно приобрести или построить частный дом, стать владельцем квартиры.

Поскольку кредитный договор между заемщиком и банком заключается на много лет, а затраты достаточно велики, стоит внимательно изучить алгоритм получения ипотеки и выбрать банк, который предлагает оптимальные условия.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Выбор банка

Чтобы определиться с выбором кредитно-финансовой организации, следует определиться с критериями отбора.

В частности, стоит узнать, может ли заемщик стать владельцем недвижимости на льготных условиях, например, участвуя в программе «Молодая семья».

  • Изучить требования банка к заемщику. Как правило, у банков, предлагающих ипотеку под низкие проценты, данные требования достаточно жесткие и далеко не все граждане им соответствуют.
  • Узнать, необходим ли первоначальный взнос и, если да, то какой процент от стоимости приобретаемой недвижимости он составит.
  • Рассчитать полную стоимость ипотеки в банках, которые подошли заемщику, для расчета можно воспользоваться любым онлайн калькулятором. Можно выписать получившиеся суммы и названия банков, после чего выбрать оптимальное предложение.
  • Далее следует уточнить особые условия — возможно ли досрочное погашение ипотеки, не взимается ли дополнительная плата за досрочную выплату, нет ли каких-либо комиссий, сколько стоит страховка. Не менее важно выяснить и каков размер штрафа за несвоевременное внесение ежемесячного платежа.

Этапы покупки: пошаговая инструкция

Процесс оформления ипотеки един во всех кредитно-финансовых учреждениях.

В первую очередь заемщику следует уточнить в банке сумму минимального первоначального взноса на ипотеку.

Как правило, начальный взнос составляет от 10% до 20% от общей стоимости жилья, но некоторые банки предлагают кредит без первоначального взноса.

Определившись с суммой, будущий заемщик может заняться мониторингом цен на жилье — узнать, сколько стоит желаемая недвижимость в подходящем районе.

[3]

На данном этапе речь о конкретном доме или квартире не идет, данный шаг поможет сориентироваться на рынке недвижимости и выяснить, какая сумма кредитных средств необходима.

Дальнейший алгоритм действий таков:

  • С банком заключается договор ипотечного кредитования. Прежде чем поставить под документом собственную подпись, заемщику следует внимательно изучить договор и проверить достоверность указанных в нем данных. Одновременно с подписанием кредитного договора заемщиком подписывается соглашение о страховании недвижимости и, при необходимости, жизни, здоровья.
  • После вышеперечисленных действий необходимо зарегистрировать договор в Регистрационной палате, это занимает до 5 рабочих дней. По окончании срока заемщик становится полноправным владельцем жилья. В полученных документах на собственность будет отметка об обременении.
  • Деньги продавец получит после того, как сделка будет зарегистрирована, а права на собственность перейдут к покупателю.

    Квартира будет оставаться в залоге у банка до тех пор, пока заемщик полностью не погасит кредит.

    Какие нужны документы?

    Большинство банков указывают в требованиях к заемщику минимальный возраст, которого он должен достигнуть на момент подачи заявки на ипотечное кредитование — 21 год. На практике оказывается, что больше шансов оформить заем у тех, кто старше 25 лет.

    Заемщик должен иметь постоянное место работы и достаточный регулярный доход.

    Чтобы оформить ипотеку, заемщику потребуется предоставить в банк следующие документы:

    • Гражданский паспорт РФ;
    • Второй документ, который подтверждает личность заявителя (ИНН, военный билет, загранпаспорт и прочие);
    • Заверенные копии трудовой книжки и трудового договора;
    • Справку, заполненную по форме 2-НДФЛ или по предусмотренной банком форме;
    • В случае, если у заявителя имелся дополнительный доход в течение последнего года, то им предоставляются копии декларации по форме 3-НДФЛ;
    • Свидетельства о собственности, вкладах, счетах, если таковые имеются;
    • Реквизиты счета заемщика;
    • Выписку с банковского счета.

    Помимо этого банк может запросить дополнительные документы — копию паспорта супруги/супруга и родственников, зарегистрированных на одной жилплощади с заемщиком, справки из медицинских учреждений, подтверждающие здоровье клиента, справку о регистрации (форма № 9) и иные.

    На приобретаемую недвижимость также следует предоставить ряд документов. В их числе:

    1. Кадастровый паспорт, в нем должна быть указана степень износа дома. Банки чаще дают ипотеку на ту жилплощадь, износ которой менее 60%.
    2. Результат оценки недвижимости аккредитованной компанией.
    3. Справка из БТИ, где указывается этажность дома и занимаемое квартирой место.
    4. Технический паспорт, в котором отмечается строительный материал, использованный при строительстве дома, и план квартиры.

    Для того, чтобы убедиться в юридической чистоте квартиры банк может запросить свидетельство о собственности на недвижимость, где указано на каком основании оно выдано, это:

    • Выписку из ЕГРП (чтобы убедиться, что на площадь не наложен арест или обременение);
    • Копию лицевого счета по оплате коммунальных услуг;
    • Выписку из домовой книги, где указаны все прописанные;
    • Копию паспорта продавца.

    Если вы хотите узнать, как проверить правильность начисления коммунальных платежей, советуем вам прочитать статью.

    Как выгодно и правильно взять ипотечный кредит?

    Основное правило, которому стоит следовать заемщику — кредит оформляется только в той валюте, в какой ему поступает основной доход.

    Некоторые клиенты предпочитают кредиты в валюте, поскольку по ним банки предлагают более низкие процентные ставки. Но это довольно рискованный шаг, поскольку регулярные скачки курса валют могут привести к значительному росту размера платежа.

    Не стоит оформлять ипотеку на минимальный срок — лучше заключить договор на максимально продолжительный срок, поскольку так ежемесячный платеж будет меньше.

    Если будет возможность, заемщик сможет вносить ежемесячно средства сверх минимального платежа и погасить задолженность перед банком раньше.

    Также при оформлении ипотеки стоит учесть, что ежемесячный платеж может составлять максимум 50% от семейного бюджета, в противном случае при возникновении форс-мажора вероятно возникновение несвоевременных выплат, что ухудшит кредитную историю и приведет к применению штрафных санкций в отношении заемщика.

    Учет дополнительных расходов

    Помимо основных расходов, связанных с покупкой жилья (внесения первоначального взноса, оплата услуг оценщика и прочих) у покупателя могут возникнуть и дополнительные траты:

    1. На услуги риэлтора — он представляет интересы заказчика, занимается сбором документов, проводит сделку. Стоимость услуг риэлтора составляет от 3 до 6% от суммы сделки.
    2. На нотариальное удостоверение документов. Несмотря на то, что законодательно не закреплена необходимость заверять договор купли-продажи недвижимости у нотариуса, многие банки выдвигают именно это требование. Кроме того, закладную на недвижимость, которая передается в банк в качестве залога, может оформить и заверить только нотариус. Стоимость таких услуг составляет порядка 1% от сделки.

    При оформлении ипотеки к числу дополнительных расходов стоит отнести и страхование.

    В обязательном порядке страхуется только залоговая недвижимость — сумма страховки составит от 0,09% до 2% в зависимости от вида приобретаемой жилплощади и ее состояния.

    От страхования жизни, трудоспособности и здоровья заемщик может отказаться, но ему следует быть готовым к тому, что ставка по ипотечному кредиту будет выше. Как правило, страхование обойдется в 0,16—1,8%.

    Особенности оформления ипотечного кредита и его обеспечения прописаны в Федеральном Законе №102, изданном 16 июля 1998 года.

    Читайте так же:  Что такое разрешение на строительство и как его получить

    В данном законодательном акте говорится об обязанностях и правах залогодержателя и заемщика, об ответственности за невыполнение обязательств и прочих нюансах ипотечного кредитования.

    Заемщику следует внимательно изучить ФЗ об ипотеке, тогда он сможет определить правомерность требований, условий банка и заключить обоюдовыгодный, грамотный договор.

    С чего правильнее начать при выборе ипотеки, чтобы не потерять лишнего времени? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:


    Это быстро и бесплатно !
    Поделиться с друзьями:

    Также рекомендуем к прочтению:

    Если Вы хотите получить консультацию, то пишите не в комментарии, а в онлайн-консультант справа.

    Рубрики

    Аренда квартир
    Ипотека
    Налоги
    Наследство и дарение
    Оформление
    Приобретение квартир
    Продажа квартир
    Споры с соседями и сожителями
    Уcлуги ЖКХ

    Средняя стоимость м 2

    Город сен 2019 авг 2019
    Москва 213,5 т.р. 212,6 т.р.
    С-Петербург 132,7 т.р. 132,5 т.р.
    Екатеринбург 74,4 т.р. 74,3 т.р.
    Новосибирск 71,9 т.р. 72,2 т.р.
    Сочи 121,5 т.р. 121,3 т.р.

    Подписка по E-mail

    Подписка Вконтакте

    Что лучше ипотека или кредит, их преимущества и недостатки

    Ипотека как разновидность кредита

    Многие не знают, что были времена, когда квартиру получали бесплатно, сейчас это практически невозможно штатскому человеку, не имеющему отношения к силовым и некоторым бюджетным организациям.

    Поэтому перед гражданами встает вопрос улучшения жилищных условий себе, детям или внукам. Купить квартиру, не прибегая к займам, могут позволить далеко не все, тогда и начинаются размышления, как лучше решить вопрос с наименьшими затратами, что выгоднее брать.

    Что выгоднее брать: ипотеку или кредит на квартиру

    Ипотека является разновидностью кредита, банк выделяет на некоторое время денежные средства на приобретение недвижимости с ограничением распоряжением этой собственностью владельцем, потребительский кредит выдается без залога. Банки стараются обеспечить возврат одолженных денег с процентами, залог недвижимости лучшая гарантия, поэтому по ипотечному кредиту процент ниже, чем по другим займам.

    Особенности ипотеки

    Положительные стороны оформления ипотеки заключаются в следующем:

    1. Ставка кредита ниже, чем у других видов заимствования.
    2. Продолжительность договора уменьшает сумму ежемесячного платежа.
    3. Обязательное страхование заемщика и недвижимости позволит в случае непредвиденных обстоятельств погасить заем за счет страховки.
    4. Должник получает возможность уменьшить налогооблагаемую базу на сумму платежей.
    5. Для первоначального взноса или уменьшения основного долга можно использовать материнский капитал.
    6. При оформлении ипотеки страховой компанией и банком будут подтверждены юридическая чистота квартиры, невозможность оспорить покупку со стороны третьих лиц.
    7. Возможность выступать созаемщиками членам семьи, что позволяет увеличить сумму займа.
    8. Возможность попадания в программу со льготными условиями.

    Кроме плюсов оформления договора ипотеки, имеются и минусы:

    1. Заключение ипотечного договора потребует немало времени на сбор и проверку банком пакета документов.
    2. Потребуются расходы на страхование клиента и приобретаемой собственности, на оценку недвижимости.
    3. Если клиенту необходима небольшая сумма, банк может быть не заинтересован в выдаче кредита.
    4. Распоряжаться купленной квартирой, подарить, продать, обменять можно по окончании договора.
    5. Не каждая квартира подойдет банку в качестве обеспечения займа, необходима недвижимость от аккредитованных застройщиков.
    6. Необходим первоначальный взнос, от 10 процентов кредита.
    7. Если кредит захочет взять человек в возрасте или созаемщиками будут пожилые люди, это может привести к уменьшению сроков действия договора и, соответственно, увеличению месячных платежей.
    8. После выполнения условий договора заемщику необходимо будет снять ограничения на распоряжение квартирой, это потребует некоторого времени.

    Что такое потребительский кредит

    Потребительский кредит предоставляется банком заемщику за деньги на определенный срок, обычно является краткосрочным, использовать его можно на любые цели, в зависимости от суммы не требует имущества в залог.

    Преимущества оформления потребительского кредита:

    Заявка рассматривается быстро, небольшой пакет документов.

    1. Обязательного страхования не требуется.
    2. Залог необходим при значительной сумме кредита.
    3. Вид приобретаемого жилья не нужно согласовывать с банком.

    К минусам выбора потребительского кредита относятся следующие условия:

    1. Более высокие ставки по займу.
    2. Средства даются на сроки, не превышающие 7, но обычно 3–5 лет.
    3. Большой размер ежемесячного платежа.
    4. Ограничение суммы, для получения большого кредита нужен определенный доход заемщика или залог.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Учитывая, что проценты по потребительскому нецелевому кредиты выше ипотечных от 50 процентов, использовать потребительский кредит для приобретения жилья целесообразно, если:

    • Клиенту на приобретение квартиры не хватает небольшой суммы.
    • Экономия на страховках и оценке может быть соизмерима с суммой кредита.
    • Если ожидается скорое поступление достаточных для покупки средств и значение имеет только время оформления ссуды.
    • Имеет значение, что если недвижимость приобретена за счет ипотечного займа, супруг автоматически становится совладельцем, если заем потребительский, то в случае наличия на счетах средств до брака, владельцем может быть взявший ссуду.
    • Потребительский нецелевой кредит выдается на меньшие сроки, поэтому месячный платеж будет больше, а сумма переплаты меньше, чем при ипотечном займе.
    • Заемщик должен иметь постоянный высокий доход.

    Важно: брать потребительский кредит на покупку квартиры стоит при наличии на счетах суммы от 70 процентов стоимости жилья.

    Какой вид кредитования выбрать в Сбербанке

    Следует учесть, что при различных условиях выдачи ипотечного кредита, банки придерживаются схожих позиций по некоторым параметрам одобрения договора:

    • предельный возраст заемщика на момент окончания договора должен быть не больше 65 лет, кредит на тридцать лет может оформить тридцатипятилетний клиент, если старше, банк предложит уменьшить время на выплату займа с соответствующим увеличением ежемесячного платежа;
    • непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы от полугода;
    • от размера подтвержденного дохода будет зависеть процентная ставка и сумма ссуды;
    • первоначальный взнос от 10 процентов суммы кредита;
    • оформление страховых договоров жизни и здоровья заемщика и приобретаемого или залогового имущества с дополнительными расходами на оценку;
    • чем длиннее срок действия договора, тем больше сумма переплаты.
    Читайте так же:  Что такое «соглашение возмездного оказания услуг»

    Какой вид кредитования лучше выбрать в Сбербанке зависит от возможностей заемщика, сказать однозначно, что лучше, ипотека или нецелевой кредит невозможно. Зависит от конкретных условий, суммы, сроков, доходов заемщика. При сравнении по условиям Сбербанка ипотеки и кредита при одинаковых сроках действия договора и суммах можно увидеть следующие результаты:

    Сравнение ипотеки и потребительского кредита в Сбербанке

    Ипотечный кредит в Сбербанке может выдаваться по нескольким программам, что позволяет некоторым категориям заемщиков уменьшать затраты:

    Для выбора между ипотекой и кредитом сравним затраты на обслуживание займа при одинаковых условиях.

    Ипотека на 5 лет под 10 процентов годовых на 1 миллион рублей при равных ежемесячных платежах даст следующие результаты:

    • ежемесячный платеж 21247,04 рубля;
    • переплата за срок действия договора 274822,68 рубля или 27,5 процента суммы займа.

    При этом необходимы дополнительные затраты на ежегодное страхование заемщика, залогового имущества, стоимости оценки квартиры.

    Потребительский кредит на 5 лет на сумму 1 миллион рублей будет иметь следующие параметры:

    • Ежемесячный платеж 23941 рубль;
    • Сумма переплаты составит 436472 или 43,6 процента.

    По условиям июля 2018 года расчет на банковском калькуляторе показывает, что ипотека на короткий срок выгоднее потребительского кредита за счет меньшего процента и ежемесячного платежа.

    Поскольку ипотеку берут на более длительное время, ежемесячные платежи по ней меньше, но переплата, например, за 15 лет более значительна:

    • Ежемесячный платеж 14191 рубль:
    • Переплата 1554815 рублей или 155,8 процента.

    При ипотеке на 15 лет ежемесячный платеж по кредиту составляет 59,3 процента от суммы потребительского кредита, что для семейного бюджета предпочтительнее, также, если платить в большем размере, уменьшатся сроки выплаты и переплата.

    Кроме того, по ипотеке можно получить налоговый вычет в размере 13 процентов от суммы займа, использовать материнский капитал для первоначального взноса или погашения процентов.

    Важно: Если накоплений нет, лучше для приобретения жилья использовать ипотечный кредит.

    Потребительский кредит на покупку квартиры

    В случае принятия решения о покупке квартиры, необходимо рассмотреть возможность воспользоваться одной из специальных государственных программ поддержки ипотечного кредитования. Это позволит снизить расходы на покупку, хотя ограничит заемщика в выборе недвижимости, потребует согласования с банком.

    Даже при неплохом доходе, если имеются дети, ипотека выглядит предпочтительнее в случае изменения обстоятельств. Снижение процентной ставки, возможность оформления договора на срок до 30 лет, дают возможность оплачивать покупку квартиры без особого ущерба для бюджета.

    Принимать решение о выборе вида займа нужно после серьезного обдумывания всех возможностей и последствий этого шага. Что лучше, ипотека или кредит, в каждых конкретных обстоятельствах выбор может быть разный, смотря для каких целей покупается квартира. Если имеются накопления и нужна небольшая сумма и быстрое оформление, возможность распоряжаться квартирой сразу после покупки, то лучше рассмотреть получение нецелевого кредита.

    Если накоплений нет, квартира съемная и аренда сравнима с платежами по кредиту, то стоит присмотреться к возможности оформления ипотеки, лучше постоянно оплачивать свою недвижимость, чем платить владельцу чужого жилья.

    Выгодность того или иного вида кредитования зависит от конкретных обстоятельств и возможностей отдельного человека.

    Что выбрать ипотеку, или потребительский кредит при покупке жилья смотрите в следующем видео:

    Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

    Как оформить ипотеку? Что нужно знать

    В статье мы рассмотрим:

    Перед оформлением ипотеки Вы должны знать

    Ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 30% от ежемесячного дохода заявителя. Обычно финансовые предприятия предоставляют до 80% от оценочной стоимости дома. Процесс подачи заявки на получение кредита не является слишком сложным.

    Перед подачей заявки на ипотечный кредит, чтобы достичь наилучших возможных условий, вы должны ответить себе на следующие вопросы:

    1. Сколько денег вам нужно?
    2. Какую максимальную сумму вы можете запросить?
    3. Какие расходы вы оплачиваете самостоятельно?
    4. Какова наиболее рекомендуемая процентная ставка?

    Что нужно учитывать при оформлении ипотеки?

    Первое, что вы должны прояснить, это то, что вы соответствуете требованиям для получения кредита. Большинство финансовых организаций требуют от клиентов того, чтобы они имели более или менее минимальный профиль риска и чтобы они предоставляли достаточные гарантии, чтобы продемонстрировать, что они смогут делать платежи и погасить задолженность в согласованный срок.
    Ниже перечислены основные требования к заемщику при оформлении ипотечного кредита:

    1. Возраст: Как правило, финансовые организации устанавливают минимальный возраст заемщика (18 лет) и его максимальный возраст (75 лет). Находясь за пределами этого диапазона, вы не можете подать заявку на кредит. Кроме того, принадлежность к возрастной группе, которая классифицируется как «молодые люди» (то есть, если вам меньше 35 лет), является фактором, с помощью которого вы можете взять кредит с более выгодными условиями.

    2. Данные о доходах заемщика являются одним из фундаментальных элементов, принимаемых во внимание финансовыми субъектами, когда они изучают конкретный случай выдачи ипотечного кредита, и который напрямую влияет на предоставление займа.

    3. Личная информация: Ваше семейное положение или количество членов, составляющих вашу семью, также являются факторами, которые финансовые учреждения, как правило, учитывают при изучении вашего займа.

    Документация, необходимая для получения ипотеки

    Как только вы решили подать заявку на ипотечный кредит, финансовое предприятие должно её одобрить. Для изучения банком вашего конкретного случая вам потребуется предоставить о себе определенную экономическую и личную информацию. Эта документация используется для подтверждения того, что вы соответствуете требованиям данного финансового учреждения. Ниже перечислена вся необходимая документация для оформления ипотечного кредита:

    1. Налоговый идентификационный номер заявителя.
    2. Последние 6 платежных ведомости о зарплате.
    3. Последняя декларация о доходах и имуществе.
    4. Обоснование других доходов, если таковые имеются.
    5. Квитанции об оплате по другим кредитам, если таковые имеются.
    6. Ежегодные и периодические платежи по НДС.

    Куда обратиться за получением ипотечного кредита?

    После того, как вы убедились, что удовлетворяете требования банка для запроса ипотечного займа и что у вас есть для этого необходимая документация, вам необходимо определиться, куда идти за кредитом. Вы можете пойти в:

    Читайте так же:  Как составлять и куда подавать договор дарения с обременением

    Дадут ли потребительский кредит, если есть ипотека?

    Ипотека – это долгосрочный кредит. За этот период у заемщика и его семьи может возникнуть ситуация, когда снова понадобятся заемные средства. Дадут ли потребительский кредит, если есть ипотека?

    Главное – доход

    Многие заемщики опасаются, что наличие ипотеки не позволит им оформить другой кредит до момента полного погашения первого. На самом деле причин для столь категоричного суждения нет.

    При рассмотрении заявки на получение потребительского кредита банк учтет наличие ипотеки. Решающую же роль может сыграть размер обязательного взноса. Если банк посчитает, что оставшаяся сумма, после оплаты всех обязательных платежей, будет достаточной для проживания и погашения нового кредита, то, скорее всего, кредит будет одобрен.

    Кроме достаточности доходов и соответствия другим требованиям банка, обязательным условием для получения нового кредита является отсутствие просрочек по текущему договору. Также существенно повысит вероятность получения потребительского кредита с привлечением поручителя, у которого нет действующих кредитов.

    Если заемщик состоит в браке, но супруг/супруга не выступали созаемщиком, то оформить новый договор лучше на него или нее.

    При добросовестном погашении заемщиком ипотечного кредита, стоит начать поиск кредитора с этого же банка. Большая вероятность, что кредит согласуют. Кроме того, многие банки предоставляют кредит на более выгодных условиях заемщикам, которые уже имеют у них положительную кредитную историю, даже если ипотека еще не погашена.

    Процедура оформления кредита нечем не будет отличаться от обычной. В банк нужно предоставить стандартный пакет документов. Кроме него потенциальный кредитор может попросить предъявить копию кредитного договора, а также справку из банка о своевременном выполнении обязательств по ипотечному кредиту.

    Что делать нельзя?

    ​Ошибкой будет попытка скрыть от банка при подаче заявки наличие действующего ипотечного кредита. Дело в том, что служба безопасности банка с большой вероятностью эту информацию все равно выяснит. Вследствие чего заемщику откажут из-за попытки скрыть информацию, даже если другие препятствия для получения кредита отсутствуют.

    Некоторые заемщики пытаются взять кредит на первоначальный взнос после согласования ипотечного кредита, но до момента его выдачи. При этом необходимо понимать, что если банку, который согласовал кредит для приобретения жилья, этот факт станет известен, то он может отказать в выдаче денег. В итоге, заемщик может потерять сумму задатка по сделке купли-продажи.

    Не стоит брать кредит для погашения ежемесячных платежей по ипотеке. Такие действия могут привести к полной неплатежеспособности заемщика. Если возникли трудности с погашением, единственно правильным решением будет обратиться к кредитору. Он может предоставить заемщику кредитные каникулы или оформить потребительский кредит для погашения действующей задолженности, но на особых условиях.

    Даже если банк согласует предоставление потребительского кредита при наличии ипотеки, заемщику стоит хорошо оценить свой доход. Рискованно брать кредиты на «грани» своих финансовых возможностей. Если в текущем периоде заемщику под силу обслуживание двух и более договоров, в долгосрочном периоде могут возникнуть непредвиденные финансовые трудности. Наличие нескольких кредитов может значительно усложнить погашение ипотеки, и, как следствие повысить риск принудительного взыскания и реализации банком залога. Поэтому брать новый кредит при наличии непогашенной задолженности можно только в случае острой необходимости.

    Кому дают ипотеку

    Кому дают ипотеку

    Ипотека — это кредит под залог недвижимости. Чтобы гарантировать возвращение займа, банк выставляет ряд требований и условий к заемщику. В статье расскажем, кому дают ипотеку и на каких условиях , а также особенности и советы, которые увеличат ваши шансы получить кредит.

    [2]

    Кто может взять ипотеку на покупку квартиры

    В системе банковского учета все потенциальные заемщики разделены на 3 категории:

    ✅ клиенты, у которых открыт зарплатный счет;

    ✅ сотрудники аккредитованных предприятий;

    ✅ потребители, для которых доступны кредиты на общих условиях.

    При рассмотрении заявки на ипотеку учитывается возраст, уровень дохода и другие параметры. Условия могут отличаться в зависимости от того, в какой банк вы обратитесь.

    Критерии оценки заемщиков в банке

    ❗ Возраст. Минимальный возраст клиентов, кому дают ипотеку на квартиру, составляет 21 год. Ряд организаций могут выдать займ 18-летнему клиенту, если он подтвердит свою платежеспособность и предоставит гарантии регулярных платежей. Максимальный возраст рассчитывается на момент погашения долга и варьируется от 60 до 75 лет. С учетом возраста заемщика рассчитывается и срок кредитования.

    В 18 лет можно взять ипотеку на квартиру в банках Уралсиб, Глобэкс, Возрождение и других организациях. Условия Сбербанка и Транскапиталбанка предусматривают возможность погашения займа до 75 лет, Совкомбанк кредитует до достижения 85-летнего возраста.

    Трудоустройство. Получить кредит на покупку жилья могут те, кто регулярно получает заработную плату или прибыль. Чтобы подтвердить свою платежеспособность можно предоставить справку 2-НДЛФ или справку по форме банка. Частные предприниматели предоставляют декларацию о доходах, а также другие отчетные документы, которые позволят сотрудникам банка оценить уровень доходности бизнеса.

    Чтобы повысить шансы на ипотеку в банковской анкете указывают дополнительные источники дохода, автомобили, ценные бумаги, которые станут косвенным подтверждением дохода. При этом важно придерживаться “золотой середины” — указать имущество, которое требует минимальных расходов на его содержание. В случае авто — записать машину, которая реже попадала в ДТП.

    Размер дохода . Размер заработной платы или доходов частного предпринимателя берут за основу при вычислении максимального размера займа и ежемесячных платежей. В большинстве случаев, платеж должен составлять не больше 50% от общего дохода семьи.

    Данные трудовой книжки. Чаще одобряют заявки тех, кто непрерывно работает на одном месте больше 6 месяцев или имеет общий трудовой стаж от 1 года. Банк может обратить внимание на общий трудовой стаж и частоту смены мест трудоустройства. Если заемщик часто переходит с одной работы на другую, не задерживается подолгу в одной компании, заявку на кредит могут отклонить или уменьшить сумму кредита.

    Интересно! Минимальные требования по стажу выдвигает банк Дельтакредит и ВТБ — от 1 месяца на последнем месте трудоустройства, и АК Барс банк и Уралсиб — от 3 месяцев общего трудового стажа.

    Гражданство. По условиям большинства банков РФ оформить ипотеку могут только граждане страны.

    Кто может взять ипотеку на жилье с господдержкой или на льготных условиях

    👮 Военнослужащие. Воспользоваться льготной программой “Военная ипотека” могут военные, которые участвовали в программе НИС и отслужили 3 года. По условиям господдержки, выделяется фиксированная сумма на покрытие первого взноса и на погашение ежемесячных платежей по займу.

    Читайте так же:  Нужна ли россиянам виза на мальту или нет и как её оформить

    🏥 Бюджетники. Поддержку государства для улучшении жилищных условий получают работники бюджетной сферы, молодые ученые и молодые специалисты. Чтобы получить такую возможность, бюджетники и молодые ученые должны отработать по специальности более 10 лет и предъявить заключение комиссии о том, что они нуждаются в улучшении жилищных условий. На право получить субсидию их выдвигает руководство. Условия льготного кредитования молодых специалистов варьируются в зависимости от региона, но, в большинстве случаев, государственная помощь предоставляется при условии работы по распределению.

    👨‍👩‍👧‍👦 Малоимущие, многодетные семьи. Господдержка выделяется для переселения из аварийных домов, или расширения жилой площади, если на одного человека в квартире приходится меньше установленной в регионе минимальной площади жилья.

    👫 Молодые семьи. Могут получить субсидии в виде единоразовой суммы, рассчитывать на снижение процентной ставки по ипотеке или льготный ипотечный займ от жилого фонда.

    Категории граждан, которые попадают в категорию льготников и условия государственного субсидирования в разных регионах отличаются. Список необходимых документов и доступные программы можно узнать у сотрудника выбранного банка.

    Кому не дают ипотеку на жилье

    Ипотека доступна не всем желающим. Банк вправе отклонить заявку, если не выполнены условия программы или возникают сомнения в платежеспособности и благополучности заемщика. Для этого документы и данные клиента проверяют по базе банка и партнеров. Проверка может занять от 1 до 5 рабочих дней.

    Приведем несколько категорий потенциальным заемщиков, которым могут отказать в оформлении ипотечного займа.

    👥 Фрилансеры и люди, которые работают неофициально. Справка с места работы и копия трудовой книжки включены в обязательный список документов. Поэтому в большинстве случаев отклоняют запрос на кредит тех, кто не смог подтвердить размер и постоянность доходов. К этой категории относятся и представители творческих профессий — музыканты, певцы, художники — которые работают за гонорар и не имеют стабильной заработной платы.

    Важно! Получить ипотечный кредит при непостоянных или неподтвержденных доходах возможно, но на менее выгодных условиях: с большим первоначальным взносом, под более высокий процент (надбавка, обычно, составляет 0,5-0,7%).

    💸 Пользователи с низким доходом. Если общая сумма доходов заемщика превышает сумму ежемесячного платежа не более чем на 50%, ипотеку не оформят. Если зарплата, которая указана в справке НДФЛ, недостаточна для оформления займа, укажите все дополнительные источники дохода в справке по форме банка, или привлеките к сделке созаемщиков. Их доход будет учитываться при расчете платежеспособности заемщика.

    🏦 Клиенты с действующим кредитом. Наличие невыплаченного займа увеличивает кредитную нагрузку на клиента. Если общая сумма ежемесячных платежей по действующим и новому кредиту превышает 50% от дохода, шансы получить одобрение снижаются.

    🕵 Заемщики с судимостью. Значительная часть ипотечных программ с выгодными условиями недоступны людям с судимостью.

    👵 Студенты и люди преклонного возраста. Сложнее получить одобрение по займу молодым людям в начале карьеры и в преклонном возрасте. В первом случае может не хватать трудового стажа, а во втором предложат короткий период выплаты.

    Причиной отказа могут стать проблемы с работодателем заемщика: компания признана банкротом или не платит налоги.

    Важно! Постоянная прописка не входит в список обязательных требований банка при выдаче ипотечных средств. Займы для покупки жилья выдают при условии временной регистрации по месту пребывания или вовсе без регистрации.

    Как повысить лояльность кредиторов и увеличить шансы на ипотеку

    📌 Предоставьте все необходимые документы, справки и выписки, при необходимости, обновите документы в соответствии с требованиями банка;

    📌 проявите ответственность при заполнении заявки на кредит: не допускайте ошибок, впишите полные и верные данные;

    📌 будьте готовы к диалогу с кредитором: будьте на связи по указанному контактному номеру телефона, сотрудники банка могут звонить, чтобы уточнить и перепроверить детали;

    📌 увеличьте размер первого взноса;

    📌 до подачи заявки, погасите предыдущие задолженности;

    📌 предоставьте документы на недвижимость и ценное имущество, которое может выступать в качестве дополнительного залога.

    Что делать, если получили отказ по ипотеке

    Подтвердите свою платежеспособность . Предоставьте справку о доходах за требуемый банком период. Если размер основной заработной платы невелик, укажите в анкете дополнительные источники дохода. Чтобы банк их учел, необходимо письменное или устное подтверждение работодателя. Если таковых нет, привлеките к оформлению ипотеки одного или нескольких созаемщиков. Максимальное число участников — до 6 человек. Ваши доходы будут объединены в один при расчете условий ипотеки.

    Соберите информацию . Посетите офисы нескольких банков и соберите данные про требования и доступные программы ипотечного кредитования. Сотрудники банков часто акцентируют внимание на на достоинствах ипотечных программ, не афишируя при этом недостатки. Правильно оценить предложения и выбрать самое выгодное поможет специалист.

    Обратитесь в другой банк . Подайте заявки в несколько банков, соблюдайте последовательность запросов. Так шансы на одобрение прошения увеличиваются и у вас появляется право выбора. В случае отказов, воспользуйтесь помощью брокера, который выяснит причину и поможет получить одобрение на выгодных условиях. В крайнем случае, обратитесь в другие финансово-кредитные организации.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Воспользуйтесь услугами профессионалов . Закажите консультацию и помощь ипотечного брокера. Специалист исключит возможность отклонения заявки из-за ошибок в документах, даст советы на основе анализа кредитного рынка, расскажет, что станет преимуществом при получении займа.

    Источники


    1. Марат, Ж.П. План уголовного законодательства; Иностранной литературы, 2012. — 152 c.

    2. Правоведение. Шпаргалка. — Москва: ИЛ, 2014. — 892 c.

    3. Исаев, Сергей Регистрация фирмы. Самостоятельно, правильно и быстро / Сергей Исаев. — М.: Питер, 2010. — 160 c.
    4. Чернявский, А. Г. Теория государства и права в схемах. Учебное пособие / А.Г. Чернявский. — М.: КноРус, 2016. — 112 c.
    5. Великородная, Л. И. Государственная регистрация юридических лиц: от создания до ликвидации / Л.И. Великородная. — М.: Московская Финансово-Промышленная Академия, 2011. — 304 c.
    Как правильно взять ипотеку на квартиру особенности оформления кредита
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here