Что такое нецелевой потребительский кредит и каким образом его можно получить возможно ли досрочное

Самое важное в статье: "Что такое нецелевой потребительский кредит и каким образом его можно получить возможно ли досрочное" с комментариями и выводами профессионалов. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то на них всегда может ответить наш дежурный юрист.

Досрочное погашение кредита

В большинстве случае, кредитор, предоставляя клиенту банковский кредит, старается прояснить наиболее важные моменты, касающиеся таких сторон, как использование кредита: целевое или нецелевое, а также погашение кредита, то есть, предусмотрено ли условиями досрочное погашение кредита.

Однако, большинство клиентов уже мысленно совершают покупку, хвастаются ей перед друзьями и родными, и потому пропускают всю информацию мимо ушей. Банку же нет никакой выгоды повторять одно и то же по кругу, ожидая, когда до вас дойдет, вам рассказывают об условиях, спрашивают, все ли понятно, и, когда вы довольно киваете, протягивают ручку и договор.

Также стоит отметить, что большинство граждан не то, что не слушают сотрудника банка, но и сам договор не читают. Впоследствии такая небрежность может обернуться различного рода неприятностями, в результате которых, невнимательный клиент пострадает с финансовой точки зрения.

Можно ли выплатить банковский кредит досрочно?

Да, обычно банки не препятствуют желанию клиента погасить кредит до истечения срока кредитного договора, хотя и устанавливают мораторий на первые несколько месяцев пользования ссудой. Происходит это из-за того, что в первое время все ежемесячные платежи заемщика идут в счет погашения процентов, и свою выгоду банк в любом случае успеет получить.

Но даже, несмотря на это, досрочное погашение кредита выгодно для клиента. Так, например, после трех месяцев выплаты процентов, вы вносите всю сумму долга на счет банка и все, в итоге ваша переплата – это те проценты, что вы внесли ранее. Если же вы будете придерживаться условий договора, то, если кредит дается на пять лет, вы выплатите не только всю сумму основного долга, но и проценты за все пять лет. Таким образом, если у вас есть возможность погасить досрочно, сделайте это, не дарите банку свои собственные денежные средства.

Можно ли гасить кредит частично — досрочно?

Иногда банки дают своим клиентам возможность частичного погашения задолженности, то есть, внесения некоторой суммы денег в счет основного долга сверх суммы ежемесячных платежей. Но выгода зависит от того, какая система платежей принята по вашей ссуде.

Так, например, Сбербанк проценты по кредиту предлагает возвращать дифференцированными или аннуитетными платежами. В первом случае, дополнительно внесенные средства повлияют на уменьшение суммы ежемесячного взноса по кредиту, а во втором – клиент сам может выбрать, уменьшать ли ему срок или сумму платежа. Для тех, кому банк установил аннуитетные платежи, при наличии возможности внесения дополнительной суммы денег необходимо продумать, какой вариант предпочесть.

Сбербанк дает право любому клиенту погасить задолженность по кредиту до истечения срока займа. Однако прежде, чем подписывать договор или вносить на свой счет дополнительные средства, клиенту стоит внимательно прочитать все пункты и положения соглашения. В зависимости от кредитной программы срок запрета на внесение денег в счет погашения долга (помимо ежемесячных платежей) может составлять и два месяца, и полгода и несколько лет, например, по ипотечному кредиту. Так что, погасить кредит в указанное время клиент не сможет. Кроме всего прочего, некоторые банки могут пойти навстречу пожеланиям заемщика и принять от него всю сумму в счет уплаты долга, однако дополнительно могут наложить штрафные санкции и потребовать отчисления в пользу банка, например, какого-то процента от суммы взноса.

Заемщику не стоит забывать, многие банки, в том числе и Сбербанк, готовы принимать денежные средства для частичного погашения, но сроки внесения ежемесячных взносов в таком случае должны соблюдаться неукоснительно. То есть, клиент должен направить на погашение займа и дополнительные средства, и ежемесячный платеж, по графику. Помимо этого банки часто устанавливают порог для внесения денежных средств единовременно, обычно сумма равна двум и более ежемесячным взносам.

Хотя, например, Альфа-Банк четко оговаривает в условиях кредитного договора мораторий сроком на три месяца, и сумму взноса – от 1000 долларов по курсу на день оплаты. Также предусмотрена комиссия в пользу банка – 1500 рублей за частичное и 3000 рублей за полное досрочное погашение кредита. Иных штрафных санкций не предусмотрено, хотя не исключено, что, чем меньше банк, тем невыгодней будут для клиентов условия, касающиеся досрочного погашения кредита.

Что же делать, если досрочное погашение невозможно?

Даже если в данный момент у вас нет возможности вернуть ссуду досрочно, то имейте в виду, что сначала по займу выплачиваются в основном только проценты, но со временем, покупательная способность денег падает, на вас работает инфляция, и в итоге, через несколько десятков лет, кредитные деньги будут стоить вполовину меньше, чем сейчас. Хотя жить, не имея столь долгосрочных кредитных обязательств, гораздо проще.

Однако если сумма для досрочного погашения появилась у вас разово, то имеет смысл снизить размер ежемесячного взноса и уменьшить тем самым нагрузку на бюджет заемщика. Кроме того, всегда остается вариант с обращением в ваш банк – кредитор или к иному участнику банковского рынка с просьбой реструктурировать или рефинансировать ваш заем.

В первом случае вам удастся, например, снизить ежемесячный взнос за счет увеличения срока, если удастся договориться с банком. Зато во втором вы вполне можете отыскать более выгодное предложение и получить заем на больший срок и под меньшую процентную ставку, а все полученные денежные средства пустить на погашение задолженности перед изначальным кредитором.

Решать в любом случае вам, как клиенту, но не забывайте, что большинство проблем проистекает из нежелания и невнимания заемщика к требованиям банка и, конечно же, из-за финансовой неграмотности населения в общей массе.

Можно ли взять новый кредит, если уже есть
непогашенные кредиты или ипотека?

Кредит В Городе.РУ — Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!

Наличием кредита сейчас никого не удивишь. Но иногда возникает необходимость во взятии новых денег, даже если уже есть действующие обязательства. Можно ли взять новый кредит, если еще не погашены прежние? Или банк заведомо откажет? Что делать при наличии просрочек? Все эти и многие другие вопросы не дают покоя заемщикам.

Условия взятия нового кредита.

Формально запрета на то, чтобы выдавать кредиты человеку, у которого уже имеются займы, нет. Однако большинство банков отнесутся к такому клиенту насторожено и будут придирчиво изучать его кредитную историю и оценивать его кредитоспособность.

Чтобы получить новый кредит при наличии непогашенных обязательств, необходимо одновременное выполнение нескольких условий:

• действующие кредиты не должны быть просрочены – заемщик должен показать, что он своевременно платит по счетам, и это послужит гарантией того, что и в будущем он будет погашать долги с такой же стабильностью;

Читайте так же:  Какие органы государственной власти ведают делами, связанными с гражданством

• дохода заемщик должно хватать для обслуживания нового кредита.

С первым пунктом всё ясно – наличие долгов и просрочек будет видно из кредитной истории, которую обязательно затребует банк. Только наличие «белой» статистики даст положительную вероятность одобрения.

Второй пункт – кредитоспособность – следует разобрать подробнее. После того, как заемщик подтвердит размер своего дохода и обозначит желаемую сумму кредита, ему сделают расчет. Размер будущего платежа не должен превышать 40-60% от чистого дохода клиента. Чтобы это рассчитать, заемщику необходимо вычесть из размера своей зарплаты следующие расходы:

• налоги (только если он не делает вычет);

• на обслуживание действующих кредитов (в том числе по кредитным картам и товарным займам);

• на оплату коммунальных услуг (среднее по региону);

• прожиточный минимум в регионе на каждого иждивенца (ребенок, престарелый родитель, беременная супруга и т.д.).

Если оставшаяся сумма будет минимум в 2 раза (!) превышать будущий платеж по займу, то можно оставить заявку на кредит и надеяться на благополучный исход.

[1]

Можно ли взять новый кредит в том же банке?

Некоторые интересуются, могут ли они взять новый заем в банке, где уже есть кредит. Это возможно в следующих случаях:

• При оформлении кредитной карты. Сама по себе кредитка себе является займом, только в таком необычном виде. Постоянным клиентам (в том числе платящим заемщикам) ее выдают без особых проблем. Более того, выдача пластика нередко осуществляется банками «довеском» к основному кредиту.

• При проведении рефинансирования. В этом случае банк выдает новый заем на погашение действующего и списывает предыдущую задолженность.

• При взятии кредита другого типа. Например, у заемщика был потребительский кредит, а он оформляет ипотеку или автокредит. В этом случае главное, чтобы хватило дохода, а по действующему займу не было ни одной просрочки.

Второй кредит того же типа в одном и том же банке получить вряд ли удастся. Лучше обратиться в другую организацию, а не портить свою кредитную историю отказами.

В редких случаях банк сам предлагает заемщику новый заем в рамках спецпредложения, даже если у того имеется кредит. В этом случае речь чаще всего идет о небольших суммах. Обычно это реализуется в рамках зарплатного проекта или при наличии в банке депозита.

Такой заем получить гораздо проще, так как он уже является предодобренным – т.е. банк просчитал возможные риски, учел наличие займа и размер зарплаты. Бывает достаточно обратиться в отделение с паспортом и получить деньги. Некоторые банки позволяют оформить предодобренный кредит в режиме онлайн прямо в личном кабинете.

Рефинансирование – погашение других кредитов и взятие дополнительных средств.

Взять другой кредит при наличии действующих можно, проведя операцию рефинансирования. При этом различают собственно рефинансирование и перекредитование.

Перекредитование – это взятие нового кредита в том же банке взамен старого, но на новых условиях. Обычно при этом сокращают значение процентной ставки, увеличивают срок кредитования, увеличивают сумму, меняют дату внесения платежа – словом, составляется новый договор займа и, соответственно, график платежей. Чаще всего к этому способу прибегают, чтобы облегчить жизнь заемщика, если ему затруднительно обслуживать долг.

Естественно, рассчитывать на перекредитование можно, если плательщик добросовестно исполнял свои обязанности. Однако иногда к данному способу сократить кредитную нагрузку прибегают при наличии просрочек, чтобы заемщик смог заплатить по счетам. Но это возможно только по объективным причинам, например, вследствие болезни или утраты работы.

Рефинансирование – это «сбор» нескольких займов в один. В настоящее время многие крупные банки предлагают такой вид кредитования. В результате заемщик не только платит один кредит вместо нескольких маленьких, что уже само по себе гораздо удобнее (не надо держать в голове даты погашений), но и понижает размер выплат. Банки, желая привлечь клиентов, предлагают процентные ставки ниже рынка на 1-2 процентных пункта. Например, Сбербанк позволяет рефинансировать чужие кредиты по ставке 16%, а ВТБ24 – 15%. Понятно, что если у заемщика был кредит под 25-30% годовых, то ему гораздо выгоднее произвести эту операцию даже с учетом уже выплаченных средств.

Но рефинансировать займы человеку «с улицы» не получится. Банки предъявляют к заемщикам следующие требования:

• достаточный доход (выплаты по будущему кредиту не должны превышать 50% от размера чистого дохода), многие банки при этом устанавливают минимальный размер зарплаты вне зависимости от размера платежа;

• отсутствие просрочек и задолженностей по кредиту за определенное количество времени (обычно 6 месяцев);

• срок кредита – не менее 3 лет;

• время произведенных выплат – не менее 1 года.

Дополнительно банки могут выставлять ограничения на количество рефинансируемых кредитов (например, не более 5). Одни учреждения позволяют вместе с прочими рефинансировать собственный кредит (например, ВТБ24, Газпромбанк, Тинькофф), другие же – кредиты только сторонних банков (Сбербанк).

Так как рефинансирование – целевой заем, то расходование средств необходимо подтвердить документально. Иными словами, в банк нужно предоставить документы, что все остальные кредиты погашены. До тех пор, пока заемщик не сделает это, будет действовать стандартная банковская ставка по кредиту.

Отдельные банки по своим программам рефинансирования позволяют клиентам брать дополнительные средства свыше требуемой суммы для погашения других долгов. Это позволяет использовать перекредитование как обычный заем – т.е. получить некоторую сумму на руки. Это очень удобно – удается и произвести рефинансирование, снизив ежемесячный размер платежа, и стать обладателем некоторого количества денег, чтобы решить свою финансовую проблему. Но для этого необходимо реально обладать отличной кредитной историей, не допускать просрочек и соответствовать всем требованиям программы.

Рефинансирование удобно и тем, что его можно применить на любой тип займа – ипотеку, автокредит, кредитную карту и т.д. Значительный плюс – после перекредитования можно вывести из-под залога имущество и распоряжаться им по своему усмотрению. Например, многие рефинансируют ипотеку на последних годах выплаты, снимают обременение с квартиры и продают ее, погасив остаток долга и купив новое жилье уже без всяких кредитов.

Что делать, если имеются просрочки?

Все вышеприведенные схемы отлично работают, если заемщик своевременно гасил все долги. Но что делать, если имеются просрочки?

Скажем сразу: с долгами и частными задержками платежа за рефинансирование обращаться практически бесполезно. Банки одобряют участие в программе только благонадежным заемщикам, так как их цель – привлечь кредитоспособным клиентов по принципу «меньше, да лучше».

При наличии просрочек можно попытаться произвести переговоры с банком об уменьшении кредитного бремени – т.е. перекредитовании. Это можно сделать с помощью нескольких вариантов:

• списание долгов и пени или отсрочка их выплаты на определенный срок, чтобы дать возможность заемщику пока погашать минимально возможные платежи;

Читайте так же:  Как написать автобиографию в органы опеки для усыновления

• кредитные каникулы, т.е. полное освобождение от выплат на определенный срок (обычно 2-3 месяца), в течение которых клиент должен поправить своё финансовое положение;

• выплата только процентов без погашения основного долга – в результате размер платежей достаточно сильном уменьшается;

• снижение процентной ставки или увеличение срока кредитования – это делается для уменьшения размера ежемесячной выплаты;

• смещение даты платежа к более удобной, например, через пару дней после выдачи зарплаты.

Подобную операцию банк одобрит, если у заемщика имеются объективные причины для задержек, например:

• потеря работы вследствие сокращения должности или полной ликвидации предприятии;

• смерть близкого человека, помогавшего финансово (например, созаемщика по кредиту);

• утрата приносящего доход имущества (например, сдаваемого в аренду автомобиля).

Поэтому при затруднительном финансовом положении лучше обратиться в банк за помощью, а не ждать просрочек. Банк заинтересован в том, чтобы заемщик продолжал платить, по этой причине он предложит несколько вариантов, как решить возникшую проблему. Скорее всего, дело закончится перекредитованием или отсрочкой, что даст возможность улучшить свое финансовое положение.

При многочисленных просрочках и значительных долгах произвести перекредитование на порядок сложнее. Банку будет выгоднее обратиться в суд и получить с такого заемщика долг в принудительном порядке, например, путем взыскания залогового имущества, чем предоставлять ему отсрочку или снижать размер выплат при отсутствии гарантий погашения.

Что делать, если банки отказывают?

Так что делать заемщику, если банк отказывает в рефинансировании или выдаче нового кредита, а деньги нужны срочно? Способов получить нужную сумму несколько. Главный из них – обращение за микрозаймом.

В микрофинансовых организациях достаточно лояльное отношение к клиентам, проверки кредитной истории практически не осуществляется, поэтому получить кредит там гораздо проще. Даже если у заявителя наличествуют просрочки, это не станет препятствием к получению микрозаймов. Единственное, что может остановить МФО – многочисленные просрочки по уплате самих микрокредитов. В этом случае репутация заемщика будет испорчена окончательно, и ему вряд ли удастся получить деньги где-то еще.

Следует учесть следующие особенности займов в МФО:

• простота оформления – нужен только паспорт, никаких справок менеджер не потребует;

• небольшие суммы – до 20-30 тыс. рублей;

[3]

• сжатые сроки кредитования – до 60 дней максимум;

• достаточно крупные процентные ставки – от 1% в день;

• имеется возможность взять кредит в режиме онлайн на карту или электронный кошелек;

• погашение можно осуществлять по удобному графику платежей, есть возможность досрочной отдачи долга;

• при добросовестном погашении можно рассчитывать на рефинансирование долга с уменьшением ставки и увеличением ссуживаемой суммы.

Следует отметить, что взятие займа в МФО отображается в кредитной истории, как и просрочки по нему, поэтому неуплата по микрокредиту чревата.

Есть еще несколько вариантов, как можно получить средства, если имеются действующие кредиты:

• оформить кредитную карту;
• получить заем у частного лица;
• взять беспроцентный кредит на предприятии.

В каждом случае имеются свои особенности, однако микрозайм – самый простой и очевидный способ, особенно, если средства нужны срочно и в небольшом количестве. Тем более, что для его оформления не нужно хорошей кредитной истории и нет необходимости готовить большое количество документации и подтверждать доход.

Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели — уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение — юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Видео (кликните для воспроизведения).

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Читайте так же:  Порядок определения больных для получения бесплатных дорогостоящих и высокотехнологичных видов медиц

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе. Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся). На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб. и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Досрочное погашение кредита: возможно ли и выгодно ли это?

Кредит В Городе.РУ — Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!

Те, у кого есть банковский заем, наверняка, не раз задумывались о том, как уменьшить долговую нагрузку и поскорее избавиться от кредитного бремени (как узнать долг по кредиту?) . Единственный шанс осуществить это – совершать досрочные погашения. Но как это осуществить и каким образом оптимально погашать долг, чтобы оказаться в выигрыше в долгосрочной перспективе?

Когда возможно досрочное погашение!

Досрочное погашение выгодно, в первую очередь, плательщику. Банк же, когда клиент использует это право, теряет свою часть прибыли. Дело в том, что «досрочка» уменьшает тело самого кредита. Долг сокращается, и на остаток начисляется меньше процентов, следовательно, банк не дополучает доход.

Когда была возможность, кредиторы массово запрещали досрочное погашение, однако с 2011 года в Гражданский кодекс внесены изменения, которые позволяют заемщикам осуществлять это без каких-либо запретов и штрафных санкций.

Поэтому практически в каждом кредитном договоре в настоящее время прописаны условия досрочного погашения. Если такой пункт в документе отсутствует – это повод для обращения в суд. Хотя, как показывает практика, такие споры редко разрешаются в пользу истца, поскольку он уже выразил свое согласие с условиями кредитования, поставив подпись в документе.

Другое дело, если изначально клиенту предложили договор без возможности досрочного погашения долга. В таком случае правомерно требовать включения этого пункта в соглашение.

Как правило, подобным «грешат» небольшие банки, которые пытаются воспользоваться юридической неграмотностью клиента. Любой крупный федеральный банк обязательно включит в договор условия «досрочки», но уточнить этот момент никогда не будет лишним.

Таким образом, досрочное погашение, согласно закону, возможно в тех случаях, когда это прописано в кредитном договоре. Условия, допускающие это, необходимо обговаривать заранее, перед подписанием документа: у клиента есть на это полное право.

Возможные ограничения.

Тем не менее, поскольку банкам досрочное погашение не особо выгодно, да и внесение большей суммы вносит изменение в стандартный график платежей, они вносят различные ограничения.

Так, самые распространенные условия досрочного погашения:

• необходимо заранее оповестить банк о намерении внести досрочный платеж, как правило, минимум за 2 недели до дня оплаты;

• досрочное погашение можно произвести не в произвольный день, а только в момент очередного ежемесячного платежа;

• имеется минимальная сумма платежа (обычно не менее 30-50% от суммы «стандартного» платежа);

• вводится непродолжительный мораторий на досрочный возврат средств сразу после взятие кредита (например, первый непредусмотренный графиком платеж можно внести только через 3 месяца);

• нельзя полностью погашать долг – только его часть.

Еще один хитрый момент – некоторые банки вводят штрафы, если клиент заявил о досрочном погашении, но в назначенный день платежа не произвел. Несмотря на то, что подобное в принципе противоречит законодательству и здравому смыслу, в реальности мало кто будет бороться за свои права. Поэтому лучше заранее узнать обо всех «подводных камнях» досрочного погашения и планировать свои платежи так, что не пришлось переплачивать или отказываться от своих намерений.

Но, как правило, к этим ограничениям прибегают небольшие банки. Например, в Сбербанке или ВТБ24 никаких дополнительных условий к досрочному возврату кредита не установлено. Можно вернуть деньги хоть на следующий день после оформления займа, и никаких дополнительных комиссий или штрафов платить не придется.

Алгоритм досрочного погашения.

В любом случае для того, чтобы совершить платеж до срока, придется обращаться в отделение банка. Уплата большей суммы является существенным изменением одного из условий договора, поэтому придется оформлять заявление.

В целом процедура такова:

• клиент заранее оповещает банк о намерении внести досрочный платеж (если подобное предусмотрено договором);

• подходит в отделение с паспортом и номером кредитного договора (или с самим документом);

• оформляет заявление на досрочное погашение;

• вносит необходимую сумму через кассу, помещая ее на расчетный счет, откуда обычно списывается платеж (либо можно заранее положить на счет нужную сумму, воспользовавшись банкоматом или услугами онлайн-банкинга).

В назначенный день сумма досрочного погашения спишется со счета, уменьшив общий долг. В этот момент заемщику выдадут новый график платежей, в котором будет либо уменьшенная сумма ежемесячного платежа, либо сократится общий срок кредитования.

Что выгоднее: уменьшение суммы или срока кредитования?

Когда встает вопрос о досрочном погашении, большинство клиентов даже не задумываются о том, что у них есть выбор. Они могут:

• уменьшить сумму ежемесячного платежа;

• сократить общий срок платежей.

Банки, как правило, предлагают исключительно первый вариант. Его достоинства очевидны:

• уменьшается ежемесячная нагрузка на семейный бюджет;

• высвобождаются средства для еще большей суммы досрочного погашения;

Читайте так же:  Интересное о корпоративном праве в англии

• происходит уменьшение переплаты;

• психологически проще знать, что с каждым месяцем размер платежей уменьшается.

Последний аспект, пожалуй, самый убедительный. Если, внося дополнительные платежи, не чувствовать, что это приносит облегчение кошельку, то легко сдаться, так как «досрочка» не будет приносить видимых результатов, кроме будущего сокращения срока.

Поэтому клиенты обычно, даже если предоставляют выбор, предпочитают уменьшать ежемесячный платеж, а не продолжительность кредитования.

Однако если исходить из вопроса, какой способ выгоднее в плане меньшей переплаты, то уменьшение срока оказывается выгоднее. Поясним на примере.

Клиент в июле 2016 года оформил 250 000 рублей на 5 лет под 21% годовых. Его ежемесячный платеж равен 6763 рублей. Переплата – 155 944 рубля (62,38% от суммы займа). Через год у него появилось 50 000 рублей на руках, которые он решил внести досрочно.

Рассмотрим оба варианта:

• при уменьшении суммы:
платеж составит 5214 рублей в месяц (на 1549 рублей меньше), переплата – 131 603 рубля (52,64% от суммы займа), а долг будет погашен в июле 2021 года, ровно через 4 года;

• при уменьшении срока:
платеж останется тот же, переплата – 104 340 рублей (41,74% от суммы займа), а кредит будет выплачен полностью уже в апреле 2020 года, через 2 года 9 месяцев.

Как видно, сэкономив 1500 рублей в месяц, придется платить дольше и больше. Поэтому вариант с сокращением срока платежа предпочтительнее, конечно, если доход позволяет это. В случае сильной нагрузки на семейный бюджет стоит, прежде всего, уменьшать ежемесячный платеж, а при достижении комфортной суммы переходить к уменьшению срока кредитования.

Досрочное погашение разных видов кредитов!

Другой вопрос – стоит ли того досрочное погашение? В каких случаях его выгоднее применять, а когда лучше продолжать спокойно платить по графику?

Прежде стоит сказать о таком явлении, как инфляция. В обычном случае мы отзываемся о ней негативно, так как большая инфляция приводит к удорожанию всего и вся и уменьшает размер реальных доходов населения. Однако для заемщика инфляция – больше друг, чем враг. И вот почему.

В перспективе она приводит к уменьшению стоимости денег. Это означает, что сегодня деньги стоят дороже, чем завтра. При инфляции в 10% в год через 365 дней покупательская способность 1000 рублей будет эквивалентная покупательской способности 900 рублей сегодня. На эту же сумму через год можно будет купить на 10% меньше.

То же относится и к кредиту. Чем дольше клиент платит, тем дешевле ему обходится обслуживание долго ежемесячно. Если взять за условие, что ежегодная инфляция составляет 10%, то через 5 лет она составит уже 51,26% (используются сложные проценты). Это означает, что фактический размер платежа уменьшится на это значение! Чем дольше клиент платит кредит, тем больше «съедает» инфляция и тем меньше в фактическом выражении ему приходится платить.

Конечно, с одной стороны, инфляция «помогает» заемщику, но его жизнь состоит не только из платежей по кредиту. Ему приходится платить за коммунальные услуги, содержать семью. Поэтому при отсутствии реального роста доходов инфляция заемщику никак не поможет. Так, если заработная плата не будет индексироваться или будет индексироваться не на уровне с инфляцией, то кредит будет «душить» семейный бюджет, и чем сильнее обесцениваются деньги, тем больше.

Следовательно, необходимо исходить из многих факторов при определении, насколько выгодно досрочное погашение именно для вас. Можно привести несколько общих советов, в каких случаях что целесообразнее делать:

• при обычном потребительском кредите – если ставка выше средней по рынку, а срок не более 3-5 лет, то досрочно погашать необходимо любым образом, чтобы не переплачивать слишком много; если ставка ниже средней или соответствует ей – по ситуации;

• при автокредите – аналогично, однако если срок кредитования выше 5 лет, то при досрочном погашении лучше сократить продолжительность выплат;

• при ипотеке – лучше сокращать размер платежей, и только в течение первых 5-7 лет, далее размер процентов не столь существенен, к тому же их компенсирует инфляция;

• при использовании кредитной карты – выбора нет, возможно только сокращение ежемесячного платежа, лучше пополнять счет на сумму хоть немного больше минимального взноса, так как это приводит к уменьшению суммы, взимаемой в счет процентов.

Итак, при расчете досрочного погашения необходимо учитывать и такой фактор, как инфляция. Чем короче срок кредита, тем меньшее влияние она на него оказывает. При уплате ипотеки досрочное погашение на последних этапах может быть невыгодным в плане переплаты, так как размер самих платежей по отношению к доходу окажется не очень большим (при условии индексации заработной платы), а основные проценты уже будут выплачены.

Однако если срок кредитования не очень продолжительный (в пределах 5-7 лет), то такие платежи могут значительно сэкономить средства займодержателя. При выборе, что уменьшить – размер ежемесячной платы или общую продолжительность кредитования – лучше предпочесть второе, так как это приводит к меньшей переплате и довольно существенной экономии времени. Так, один взнос крупной суммы может приблизить миг выплаты долга на несколько месяцев, а то и лет. Также при погашении нужно учитывать дополнительные условия, которые ставит банк, чтобы не платить лишние деньги или не попасть в другую неприятную ситуацию.

Потребительский кредит

На какой срок выдаются потребительские кредиты?
От 3 месяцев до 5 лет.

Постоянная регистрация в регионе присутствия банка — обязательное условие для получения потребительского кредита?
Как правило, да. Но есть банки, которые предоставляют потребительский кредит заемщикам с временной регистрацией. Однако вероятность получить отказ при прочих равных условиях в этом случае будет выше.

Видео (кликните для воспроизведения).

Ипотечный потребительский кредит, что это такое?
Бывают кредиты, которые сочетают в себе признаки и ипотечного кредита, и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости. Согласно Закону об ипотеке, ипотека-это залог недвижимости. Такие кредиты можно назвать и ипотечными, и потребительскими, правильно будет и так, и так.

© Управление Роспотребнадзора по Воронежской области, 2009—2019 г.

Адрес: 394038, г. Воронеж, ул. Космонавтов, 21а

Тел.: +7 (473) 263-77-27

Дата последнего обновления информации:
13.09.2019 16:35

Погашение кредита досрочно

Сегодня у банковских учреждений кредит берет много россиян, при этом большая их часть, предвзято относясь к своему долговому бремени, старается выплатить его досрочно.

Каковой является текущая ситуация относительно преждевременного погашения займа на территории нашего государства? Наличествуют ли какие-то ограничения? Как можно правильно погасить кредит досрочно?

Погашение займа в досрочном порядке

Из самого названия становится ясно, что его суть заключается во внесении заемщиком денег в том размере, который достаточен либо для полного либо частичного погашения кредитной задолженности. Займы могут быть как нецелевыми (имеется в виду потребительский), так и целевыми (например, кредит на покупку машины, ипотечный кредит, специальные займы для жителей сел). Следовательно, актуальны два вида погашения досрочного типа: частичный и полный.

[2]

Первый вид погашения, т. е. выплата кредита частично – это внесение денег, превышающих прописанную в установленном графике на дату следующего платежа (к примеру, заемщику нужно до 1 ноября внести 4 тысяч RUB, а он 31 октября отдает 8 тысяч RUB). При условии подобного типа погашения возможен пересчет денежной суммы платежей, являющихся обязательными к ежемесячной выплате – в учете постепенного уменьшения общей суммы долга, который в результате «переплаты» уменьшается. Размер ежемесячного платежа не меняется, но вместе с этим уменьшается временной срок займа – заемщику предписывается выплата меньшей суммы в виде определенных процентов.

При второй разновидности погашения гражданин РФ экономит на невыплате банковских процентов – чем раньше заемщик погашает кредит, тем больше он в выгоде. Если конечный расчет по займу осуществляется задолго перед истечением временного срока сделки, заемщик значительно выигрывает на проценте, а вот банковское учреждение, наоборот, теряет. Поэтому вполне понятно, почему финансово-кредитные организации не любят тех заемщиков, которые желают погасить взятый кредит досрочно: из-за таких граждан банки лишаются дохода.

Если бы у банков были полномочия, то они просто не позволили бы погашение кредита, в том числе и ипотечных, раньше срока, однако сегодняшняя конкуренция в финансовой отрасли способствует тому, чтобы они не только смирились с существованием этой услуги, но и часто прибегали к ней для того, чтобы переманить новых клиентов.

Однако кредиторы нередко создают искусственные препятствия во время проведения этой банковской операции. В частности, можно столкнуться с такими методами снижения вероятности финансовых потерь, как ограничение на минимальную сумму взноса досрочно (чтобы людям было сложно собрать сумму), длительный мораторий (погашение задолго до срока возможно лишь по завершении определенного времени), усложнение процедуры (возникает необходимость оформления других документов) и т. п. Таким образом, банковские учреждения частично компенсируют убытки за счет того, что клиентам с каждым годом становится все сложнее опережать в самом начале установленный график погашения.

Как утверждают эксперты, финансово-кредитные организации осуществляют расчет ограничений так, чтобы гарантировать себе стабильную прибыль минимум в течение 60 месяцев, а с целью стимулирования потенциальных заемщиков на ипотеку или на другой вид займа, даже охотно снижают процентные ставки.

Есть такие кредитные организации, которые требуют предварительного предоставления письменной заявки относительно выплаты кредита досрочно – как правило, за два-три дня или даже недель. Бывают и случаи, когда необходимо получить разрешение от менеджера банка. А еще заемщикам нередко предъявляются штрафы за желание быстренько отделаться от долгов банку.

Какая стратегия лучше и выгоднее?

Получается, что наличие свободных средств не является достаточным, равноценную важность имеет и экономическая смета, помогающая установить, что правильно: продолжать выплачивать по графику либо, несмотря на штрафы, избавиться от займа или от его некоторой части досрочно.
  • Эксперты воедино твердят о том, что правильно сокращать временной интервал, нежели общий размер выплаты, поскольку ускоренное погашение займа выгоднее – оно обеспечивает быстрое избавление как от выплат процентных ставок, так и от уплат по ипотечному займу полностью. Так, если начать внесение сумм на счет организации досрочно, при этом выбрав вариант уменьшения кредитного срока, можно хорошенько выгадать. Заемщик быстрее выплачивает свой долг и бережет деньги, которые в недалеком будущем были бы нужны для того, чтобы окончательно рассчитаться с банком.
  • С другой же стороны, постепенное уменьшение ежемесячной выплаты тоже кроит в себе преимущества, явным из которых считается значительное снижение финансовой нагрузки на бюджет семьи. Тем, кто платит ипотечный кредит с видимым напряжением материальных возможностей, данный вариант выгоднее, потому как он позволяет вздохнуть с облегчением и восстановить оптимистический настрой.

Если же проценты на ипотечный заём не очень высоки, то, может стоит задуматься: можно ли спешить с выплатой займа досрочно? Вдруг, потратив сбережения на досрочные выплаты, неожиданно заемщик столкнется с нуждой обратиться за потребительским займом или кредитованием для учебы, а процентные ставки по указанным видам кредитования, как известно, выше, чем по оформленной ипотеке. В подобных случаях лучше всего не стремиться обгонять время, частично выплачивать, тем самым правильно планируя траты.

Условия возврата кредитных денег в крупнейшем банке РФ

Напоследок можно рассмотреть на примере Сбербанка, как именно обстоят дела с преждевременной выплатой займа.

Сбербанк дает клиентам шанс погасить ипотечный/потребительский заём досрочно по выгодному для граждан способу. Чтобы рассчитать платежи, каждый заемщик может воспользоваться так называемым калькулятором для кредитов, который предлагается на веб-сайте учреждения.

Итак, погашение займа в Сбербанке осуществляется по следующему механизму:

  1. Клиент пополняет банковский счет, с которого будут переведены денежные средства для погашения.
  2. В назначенный день платежа по займу (согласно схеме платежей) он идет в отделение банка, где была оформлена кредитная сделка, и уведомляет сотрудника банка о желании погасить кредит досрочно.
  3. Представитель банка оформляет измененный график выплат долга (указывая пересчитанный ежемесячный платеж), скрепляющийся подписью клиента.
  4. Если заемщик решил погасить заём не частично, а полностью, то в этом случае, после перевода всей возвращаемой денежной суммы в банк (нужно запросить справку, уведомляющую отсутствие задолженности по займу) кредитный счет гражданина РФ закрывается, а договор на нецелевой/ипотечный кредит прекращает действие.

Следует также сказать об отсутствии моратория касательно выплаты задолженности досрочно в Сбербанке. Кроме того, нет никаких ограничений по денежной сумме погашения долга частично. Эти и вышеупомянутые условия по кредитованию указывают на оптимально разработанную и гибкую программу финансовой поддержки жителей РФ со стороны Сбербанка. Ведь лучше сотрудничать с той структурой, которая беспокоится о создании обоюдно удобных и толерантных способах получения выгоды.

Читайте так же:  Что такое квота на рвп и как ее получить

Источники


  1. Венгеров, А. Б. Теория государства и права / А.Б. Венгеров. — М.: Новый Юрист, 1998. — 624 c.

  2. Майлис, Н. П. Моя профессия — судебный эксперт / Н.П. Майлис. — М.: Щит-М, 2014. — 168 c.

  3. Тихомиров, М.Ю. Исковые заявления в суд общей юрисдикции; М.: Тихомиров М.Ю., 2013. — 768 c.
Что такое нецелевой потребительский кредит и каким образом его можно получить возможно ли досрочное
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here