Что представляет собой страхование жизни

Самое важное в статье: "Что представляет собой страхование жизни" с комментариями и выводами профессионалов. Если в процессе прочтения возникли вопросы, то на них всегда может ответить наш дежурный юрист.

Страхование жизни

Нажмите, если нужна страховка для спортивных соревнований
Страхуемые риски:
Включить риск критических заболеваний:
Страховая сумма:
Пол:
Возраст:
Профессия, должность:
Занятия спортом:
* Укажите вид спорта:
Ваше имя:
E-mail:
Телефон (не обязательно):

Страхование жизни – наша специализация!

  • Выгодно застраховать жизнь!
  • Примеры заключенных договоров
  • Ответы на частые вопросы
  1. 10 страховых компаний на выбор
  2. Открыто расскажем об условиях договора
  3. Лучшие предложения по цене/качеству
  4. Бесплатная доставка полиса

Страхование жизни

Услуга по страхованию жизни становится все более востребованной среди россиян. Все большее количество граждан стараются защитить себя и свою семью от различных неприятностей связанных со здоровьем. Но общая тенденция такова, что не все понимают, что представляет собой услуга по страхованию жизни. В связи с этим, чаще всего страховой полис приобретается при необходимости: заграничное путешествие, оформление кредита и т.п.

Хотелось бы пояснить, что страхование жизни способствует не только материальной поддержке человека попавшего в непредвиденную ситуацию, связанную с жизнью и здоровьем, но эта услуга дает еще возможность пополнить свои доходы.

Цели и задачи страхования жизни

Страховой полис вполне может быть привязан к планам человека на будущее. В чем это заключается? Каждый застрахованный гражданин знает наверняка, что в случае серьезной болезни или как ни прискорбно смерти, его родные и близкие будут иметь определенные средства к существованию. Страхование жизни дает возможность застрахованному лицу разделить со страховой компанией вероятные риски, а в ряде случаев и полностью переложить их на страховщика. Это дает застрахованному гражданину чувство защищенности и позволяет легче идти по жизни. Ведь согласитесь, гораздо спокойнее чувствуешь себя, зная, что при возникновении страхового случая, страховая фирма выплатит тебе материальную компенсацию в размере, который был тобой лично определен при составлении договора. Страхуя свою жизнь, каждый может быть уверен, что если с ним случится непоправимая беда, его семья, дети, не останутся без средств к существованию, а получат оговоренную в договоре денежную сумму.

Виды страхования жизни

Различных вариантов страховых программ имеется огромное количество. Но самой большой популярностью пользуются программы страхования жизни от несчастного случая, накопительная и смешанная.

Пожизненное страхование имеет свою отличительную особенность, которая заключается в том, что сумма страховка не пропадает, а напротив, увеличивается и накапливается. Компания-страховщик при возникновении страхового случая осуществит доверенным лицам выплату. А если сам владелец страхового полиса захочет расторгнуть страховой договор, то сможет в любое время получить внесенную сумму на руки.

Большинство россиян выбирают именно накопительное страхование жизни. Но есть еще один вариант страхования – страхование смешанное, о котором многие, к сожалению, имеют недостаточное представление или вообще не знают. Между тем, оно является весьма эффективным и если говорить кратко, то смешанное страхование дает возможность оформить страхование на определенный срок со сто процентной гарантией возврата накопленных денежных средств при дожитии до окончания срока договора страхования. Страхователь в таком случае получает все внесенные средства полностью, плюс процент доходности. Если же страхователь не доживает до срока окончания договора, то страховую сумму получает его бенефициар.

Смешанное страхование очень популярно за рубежом, но в России еще пока мало распространено. А ведь это очень удобная и выгодная накопительная программа для граждан различного возраста. Она может помочь обеспечить будущее себе и своим детям, собрать средства для покупки жилья или других дорогостоящих объектов. Смешанное страхование – это программа, об участии в которой стоит задуматься.

Преимущества страхования жизни

Очень часто те, кто интересуется программами страхования жизни, задают вопрос о том, в чем их отличие от таких инвестиционных инструментов как: участие в ПИФах или, например, размещение средств в банковских депозитах?

[1]

Отличие, конечно, есть, и оно склоняется в пользу страхования, ведь держатель полиса свои накопления получит в любом случае. При этом если страховой случай наступит, то страхователь имеет возможность получить сумму более высокую, чем накопительная сумма. При самом неблагоприятном исходе страхового случая, выплаты покроют все необходимых расходы и поддержат материально членов семьи.


Страхование жизни дает гражданину защиту и определенную уверенность при возникновении жизненных проблем, связанных со здоровьем, а также является эффективным способом решения финансовых проблем как своих, так и своих детей. Ведь каждому из нас близки такие вопросы: «Как обеспечить свою старость?», «Как оплатить образование детей?», «Как не только сберечь деньги, но и заставить их работать на нас?»

Все эти вопросы можно грамотно решить при помощи программ страхования жизни, которые доступны любому желающему. Заключая договор страхования, мы работаем на свое будущее, эффективно защищая себя и своих близких от материальных проблем и обеспечивая благополучие своей семье.

Условия договора страхования могут быть различными в зависимости от компании-страховщика, но определиться с выбором вам всегда помогут квалифицированные страховые агенты нашей компании.

Страхование жизни

Страхование жизни является классическим видом страхования, включающим в себя не одну разновидность. Под страхованием жизни можно понимать:

  • страхование на дожитие. Страховка выплачивается при дожитии клиента до определенного возраста, до наступления определенного события или до окончания срока договора страхования;
  • смешанное страхование. Покрывает два риска: смерть и дожитие до определенного срока;
  • страхование детей. Предусматривает выплату к совершеннолетию или определенному событию в жизни ребенка. Как правило, включает финансовую защиту от несчастных случаев;
  • срочное страхование. Самый простой и дешевый вид страхования, не включающий в себя элемент накопления.
Читайте так же:  Как русским уехать работать в болгарию вакансии и оформление визы

Как отказаться от страхования жизни

Страхование жизни часто включают в кредитные договоры, особенно, если речь идет о крупных кредитах на длительный срок. Но можно ли отказаться от такой «чести»? Можно.

Если сотрудник банка при оформлении кредита сообщает о необходимости оформления страховки, соглашайтесь, так как в противном случае риск отказа по кредиту заметно повысится. Но после подписания всех необходимых бумаг пишите жалобу на имя банковского руководства, акцентировав внимание на неправомерном поведении сотрудника банка. Не забудьте приложить к жалобе также отказ от страховки. Если жалоба не подействовала, можете обратиться в прокуратуру, Роспотребнадзор или ФАС. Оплаченную стоимость страховки по вашему заявлению вам должны вернуть.

Добровольное страхование жизни

Личное страхование может быть обязательным и добровольным. В отличие от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона, условия, виды, порядок которого определяются соответствующими законами РФ, добровольное страхование осуществляется исключительно на основе договора между страховщиком и страхователем.

Наибольшей популярностью в России пользуются те виды добровольного страхования жизни, которые имеют сберегательную «опцию»: речь может идти о страховании детей, смешанном страховании жизни, страхованию добровольной пенсии, страхованию к бракосочетанию или любому другому важному событию в жизни.

Расторгнуть страхование жизни

Существует три способа разрыва договора страхования жизни:

  • по причине неуплаты страховых взносов в оговоренный срок. Но в этом случае деньги, уплаченные за страховку, останутся в компании и возвращены вам не будут;
  • по инициативе компании-страховщика (например, если выяснилось, что клиент предоставил ложные сведения при заключении страхового договора либо, если клиент не придерживается условий страхового контракта);
  • на основании заявления клиента. В этом случае вы сможете рассчитывать на возврат вам выкупной суммы. Но нужно знать, что выкупная сумма появляется только по истечении двух-трех лет после подписания договора.

Сколько стоит страхование жизни

Величина страховой премии может зависеть от множества факторов:

  • возраст лица, на которое оформляется страховка (на момент заключения страхового договора);
  • условия работы и жизни лица, на которое оформляется страховка;
  • состояние здоровья. Очень часто при оформлении страхового полиса лицо, принимающее участие в страховании, должно пройти медицинское обследование;
  • наличие детей и других иждивенцев;
  • уровень финансового обеспечения лица, на которое оформляется страховка.

Кроме того, стоимость страхового полиса будет зависеть от вида страхования, а также от тех взносов, которые страхуемое лицо готово будет вносить ежемесячно/поквартально/ежегодно.

Случаи страхования жизни

В категорию страхования жизни включены все виды личного страхования, в которых страховое обеспечение приурочено к случаям смерти застрахованного лица либо к случаям, когда клиент доживает до оговоренного в договоре события в жизни, момента времени.

Обычно страхование жизни выполняет функции:

  • защиты семьи при потери кормильца;
  • обеспечения застрахованного лица при постоянной или временной утрате трудоспособности;
  • накопления средств;
  • обеспечения пенсии в старости и так далее.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья предполагает страхование продолжительности жизни человека. То есть в данном случае риском будет являться не сама смерть, а время ее наступления. Другими словами, можно застраховать:

  • риск умереть до срока, который установлен в качестве средней продолжительности жизни по региону, стране;
  • риск дожить до возраста, который превышает среднюю продолжительность жизни. В этом случае необходимы регулярные доходы без необходимости продолжать трудовую деятельность;
  • риск выжить или умереть в течение определенного периода времени.

Таким образом страхование жизни и здоровья позволяет преодолеть непродуманность системы государственного социального обеспечения, способствуя повышению уровня личных доходов населения.

Страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке не является необходимостью, если опираться на законы РФ, однако любой банк резко негативно относится к возможности оформления ипотеки без такого страхования: в случае вашего отказа от страховки шанс получить одобрение заявки на кредит будет стремиться к нулю. И в этом случае банк можно понять, так как страхование является прекрасным инструментом по защите инвестиций.

  1. Если возникнет страховой случай, связанный со здоровьем заемщика, средства по уплате кредита будут внесены страховщиком.
  2. Если наступает смерть заемщика, не будет необходимости ожидания вступления родственников в право собственности.
  3. Потеря платежеспособности клиента при наличии страховки позволяет воспользоваться полугодичной отсрочкой.

Условия страхования жизни

К важным условиям договора страхования жизни можно отнести:

  • сведения о лице, на которое оформляется договор страхования;
  • сведения о характере возможных страховых случаев (например, причинение вреда здоровью или жизни, дожитие до определенного возраста);
  • размер страховой суммы. Речь идет о сумме, которую страховщик выплатит при наступлении страхового случая;
  • срок действия договора страхования.

Кроме того, в договор нередко включаются и другие условия: сведения о выгодоприобретателях при наступлении страхового случая (дети, родители, супруг); случаи, которые не признаются страховыми (например, самоубийство); сведения о порядке и сроках выплаты страховки при наступлении страхового случая и так далее.

Накопительное страхование жизни вся правда

В последние несколько недель много времени посвятил изучению такого способа вложения и накопления средств как накопительное страхование жизни. За границей данный метод инвестирования пользуется большой популярностью, а для России это пока новшество, которому не все доверяют. Поэтому долго занимался изучением данного вопроса и сегодня готов открыть вам всю правду про накопительное страхование жизни.

  • Накопительное страхование жизни что это такое и как работает
  • Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
  • Рейтинги компаний
  • Отзывы клиентов
  • Итоги

Накопительное страхование жизни что это такое

Накопительное страхование жизни – это особый вид страхования, с помощью которого можно застраховать жизнь и здоровье, а также скопить запланированную сумму денег к выбранному и обозначенному периоду.

Читайте так же:  Если учитель вмешивается в личную жизнь ученика, правомерны ли его действия

Работает данная система следующим образом:

  1. Выбирается цель – например, накопить определенную сумму денег через 5 лет (к пенсии, к совершеннолетию ребенка и т.д.).
  2. Выбираются основные страховые риски, от которых хотите застраховаться (от несчастных случаев, смерти, смертельных заболеваний, инвалидности и другие).
  3. Подбирается соответствующая цели программа накопительного страхования жизни, рассчитывается сумма годовой страховой премии и периодичность ее оплаты (ежемесячно, раз в полгода или год).

По выбранной программе заключается договор и по окончании срока получаете вложенные деньги с учетом процентов + автоматически застрахованы от выбранных рисков на весь период договора.

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни.

К плюсам накопительного страхования жизни я бы отнес:

Но не все так гладко, к минусам накопительного страхования жизни относятся:

Накопительное страхование жизни рейтинг компаний

Рейтинг компаний накопительного страхования жизни можно найти на сайте рейтингового агентства ЭКСПЕРТ РА.

Накопительное страхование жизни рейтинг компаний 2019

На 2019г. самый высокий рейтинг надежности AАА присвоен 4 компаниям, занимающимся накопительным страхованием жизни:

  • Альянс Жизнь,
  • СОГАЗ-ЖИЗНЬ,
  • Сбербанк страхование жизни,
  • Метлайф.

При выборе компании для долгосрочного накопительного страхования рекомендую выбирать компанию с самым высоким рейтингом надежности.

Краткий обзор компаний и их программы описаны в статье

Накопительное страхование жизни отзывы

Изучив множество отзывов клиентов таких страховых компаний как Альянс-Жизнь, СОГАЗ-жизнь, Сбербанк и Ренессанс, в целом пришел к выводу, что накопительное страхование работает, хотя негативных отзывов больше, чем положительных.

Практически все негативные отзывы связаны с тем, что страховые агенты недостоверно информируют клиентов о самом продукте и условиях договоров, а клиенты невнимательно читают подписываемый договор.

Запомните, накопительное страхование жизни больше работает как защита и накопление. Оно не ставит первостепенной целью приумноженные внесенных средств.

Еще больше претензий к возвращаемой сумме при досрочном расторжении договора. Как я писал выше, по окончании договора страхования сумма в 90% случаев будет меньше, чем если бы вы положили деньги на банковский депозитный счет.

[3]

При досрочном расторжении договора клиент не только не зарабатывает, но и теряет часть внесенных денег. Это связано с тем, что заключая с вами долгосрочный договор, страховая компания вкладывает основную часть полученных денег в долгосрочные инвестиционные проекты и вывести их в короткий период невозможно.

Из положительных отзывов отмечается, что при наступлении серьезного страхового случая, выплаты намного превышают внесенные средства и помогают оплатить лечение и прийти в себя. Таким образом основную защитную функцию накопительное страхование жизни выполняет.

Подводя резюме, скажу, что основная цель накопительного страхования жизни – защитить вас и вашу семью от жизненных неурядиц, а не приумножить вложенные деньги. Поэтому если не хотите в долгосрочной перспективе обременять себя таким договором, то рассмотрите вариант страхования жизни и депозитного вклада по отдельности. Возможно, так получится даже выгоднее (пока сам не рассчитывал).

Лично для себя рассматриваю накопительное страхование жизни на дожитие, т.е. хочу заключить договор на 25-30 лет с максимально полным страхованием жизни и здоровья (на случай инвалидности и смертельно опасных заболеваний). Считаю, что накопительное страхование жизни является хорошим элементом диверсификации рисков консервативного инвестиционного портфеля. Однако инвестировать в него намерен не более 4-7% от своего дохода. На данный момент нахожусь в поиске страховой компании.

Кто имеет опыт в этой сфере, рад обсудить в комментариях.

Основные виды страхования жизни

В настоящее время наиболее распространены такие виды страхования жизни, которые осуществляют сберегательную функцию:

-страхование на дожитие;

-страхование на случай смерти;

-страхование до вступления в брак;

-страхование ренты и дополнительных пенсий.

Смешанным страхованием называют такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре и на одно лицо несколько самостоятельных видов страхования.

Смешанное страхование охватывает- страхование на дожитие, страхование на случай смерти застрахованного, утрату страхователем здоровья от несчастного случая.

Страхователями в этом виде страхования выступают только физические лица.

Как правило договоры смешанного страхования являются долгосрочными и могут заключаться на разные сроки.(3,5,10,15,20 и более лет).

Договоры смешанного страхования жизни не заключаются только с неработающими инвалидами 1 группы, а также существуют ограничения касательно инвалидов 2 группы, больных онкологическими заболеваниями, спид и т.п.

По договору смешанного страхования жизни размер взносов устанавливается в зависимости от сроков страхования, страховой суммы, возраста страхователя. Взносы можно оплачивать как наличными, так и безналичными платежами.

Страхование на дожитие означает, что лицо, которое платило страховые взносы и дожило до определенного заранее установленного возраста, получает от страховщика страховую сумму. В случае смерти застрахованного в период действия договора страховщик выплачивает 100% страховой суммы наследникам, которые указаны в договоре

Страхование на случай смерти – предполагает, что за страховую премию, которая вносится страхователем на протяжении его жизни или до какого-то определенного времени, страховщик обязуется при наступлении смерти, когда бы это ни случилось, выплатить установленную заранее страховую сумму. Если же на протяжении действия договора страхования страхователь утратил здоровье в результате несчастного случая ,то выплачивается часть или полная сумма, что зависит от степени утраты здоровья.

Страхование детей. В этом виде страхования страхователями выступают родители или близкие родственники, или любое лицо, которые заключают договор страхования и платят взносы. Это могут быть и юридические лица- предприятия, организации и т.д. На страхование принимаются дети от рождения до 15 лет.

Договором страхования предусматривается выплата страховой суммы при достижении определенного в договоре возраста ребенка, а татже в случае смерти ребенка, при утрате здоровья от несчастного случая ,который произошел в период действия договора страхования.

Читайте так же:  Технический паспорт бти на квартиру что это такое и как получить

Страхование до вступления в брак.

Страхователями являются – родители, родственники, опекуны и др. лица, предприятия, организации, которые составили договор в пользу детей- застрахованных лиц. При заключении договора страхования возраст страхователей оговаривается ( от 18 до 75 лет).

Договоры заключаются в отношении детей от рождения и до 15 лет . на срок до вступления в брак или достижения 21 года. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько договоров.

Страхование ренты и пенсий.

Специфичной формой страхования на дожитие является страхование ренты и дополнительной пенсии.

Видео (кликните для воспроизведения).

Страхование ренты – это совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик обязуется выплачивать застрахованному лицу при дожитии до установленного договором возраста регулярное страховое обеспечение, пожизненно или временно. В случае смерти застрахованного лица договором может быть предусмотрено возвращение наследникам части уплаченных страховых взносов или выплата предусмотренных договором сумм ренты за минусом уже полученной застрахованным части. К самым распространенным видам страхования рент относится страхование дополнительных пенсий.

Этот накопительный вид страхования базируется на том, что работающий сегодня накапливает свою пенсию, а ее размер непосредственно зависит от величины его пенсионных взносов, которые в свою очередь зависят от величины заработной платы и срока страхования.

Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом (55 и 60 лет) и возрастом страхователя на момент заключения договора. Пенсия выплачивается пожизненно, если внесены все страховые взносы.

Договоры заключаются как индивидуальные так и коллективные.,с дееспособными гражданами с учетом возраста,пола и независимо от состояния здоровья.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Как то на паре, один преподаватель сказал, когда лекция заканчивалась — это был конец пары: «Что-то тут концом пахнет». 8275 —

| 7910 — или читать все.

185.189.13.12 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.

Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)

очень нужно

Накопительное страхование жизни — метод вложения средств.

Накопительное страхование жизни, как услуга и метод вложения средства, в России пока не очень развито, как, например, в странах Европы и в США. Несмотря на это, данная возможность существует. Каждый человек, который относит себя к грамотному в финансовой сфере должен понимать, что представляет собой страхование жизни, а также в чем заключается его основной смысл.

Статья дает возможность понять, что такое накопительное страхование жизни, а также чем оно отличается от иных финансовых инструментов, в каких случаях оно применяется.

Накопительное страхование – что это?

Подобная форма страхования жизни представляет собой определенную защиту здоровья, но одновременно с определенной программой накопления. Говоря иными словами, это страхование с сохранением и увеличением личного капитала.

В процессе страхования вносятся специальные накопительный взносы, которые позволяют целенаправленно хранить, а также увеличить сумму средств. Страхование также защищает жизнь от разнообразных неприятных и неожиданных факторов.

Человек заключает официальный договор на время примерно от 5 и до 25 лет. Согласно установленным условиям договора на протяжении данного времени, страхователь возлагает обязанности по ежегодной выплате предварительно оговоренных страховых взносов. Компания-страховщик берет определенное обязательство по страхованию жизни клиента, обратившегося к ней, а также по приумножению внесенных денежных средств.

Отличие страхования накопительного от стандартного

На данный момент различается два основных вида подобного страхования, которые довольно существенно отличаются друг от друга. Стоит каждый вид рассмотреть более подробно.

Рискованное страхование

При данном методе страхования человек совершает единовременный взнос и при наступлении определенного страхового случая просто получает причитающуюся сумму, единожды. Если такового случая не наступило, по окончании действия договора, взнос остается в компании. Для продления услуги придется заключать новый договор и осуществлять новый взнос.

Особенности накопительного страхования

При данном методе страхования взносы обычно делятся на две основные части.> Одна идет на страхование, иная же сохраняется и увеличивается на счету клиента. Все накопленные средства компания, как правило, вкладывает в разные инструменты. При этом клиенту компании начисляется процент.

Он состоит из пары частей:

  1. Это договором гарантированный доход, который в среднем равен 4% годовых.
  2. Это дополнительный доход, прямо зависящий от полученных результатов деятельности, связанной с инвестициями. Здесь процентная ставка может достигать 8-15%. Но также есть и определенные риски. Если компания вложит средства неудачно, процент будет нулевой.

При случае страхования – при болезни, смерти или травме, клиент получает оговоренную в предварительно заключенном договоре выплату по определенному рисковому страхованию, причем вне зависимости от того, сколько было внесено средств. В данном случае страховая сумма может в несколько десятков раз превышать сумму взносов.

Отсюда можно сделать вывод, что накопительная форма страхования позволяет убить двух зайцев одновременно. Это возможность эффективно застраховать свою жизнь, что во все времени и в любом возрасте актуально. Также можно получить приличную прибавку к государственной пенсии, если случай не проявился и при этом клиент исправно вносил все взносы на всем сроке действия договора и полиса.

Актуальность накопительного страхования

Описываемая форма страхования не равен с иными современными финансовыми инструментами – депозиты, облигации, акции и так далее. Основание для формирования дохода

Современное законодательство некоторым образом ограничивает все страховые компании относительно выбора инвестиционных инструментов. Каждая в состоянии осуществить следующие манипуляции с поступившими средствами:

  1. Размещение средств на разного плана депозитных счетах.
  2. Приобретение акций и облигаций эмитентов, осуществляющих свою деятельности в России.
  3. Передача активов в определенное доверительное управление.
Читайте так же:  Как русским уехать работать в катар

Вложение денежных средств компании в перечисленные выше финансовые инструменты дает возможность выплачивать клиентам доход, равный 4% годовых. Кроме того, они могут получать дополнительные выплаты, соответствующие готовым итогам финансовой деятельности. Довольно часто он в несколько раз больше гарантированной договором доходности.

Как «работает накопительное страхование»?

Для наглядного понимания того, каким образом осуществляет работу накопительная форма страхования, можно рассмотреть пример, рассчитанный в одной из современных страховых организаций.

Большое количество страховщиков в процессе расчета необходимой «подушки материальной безопасности», что формируется посредством накопительной формы страхования, за основу берут ежемесячные доходы клиента. Если его расход каждый месяц составляет 30 000 рублей, годовой будет равен 360 000 рублей. Соответственно для создания подушки потребуется примерно такая же сумма.

Что дает накопительная форма страхования? Чтобы получить страховую сумму, размер которой составляет 380 000 рублей, потребуется каждый год на протяжении 26 лет вносить по 25 000. При этом при возникновении страхового случая клиент может получить страховую выплату в размере 380 000 уже после полного оформления и заверения договора, соответственно после внесения первоначального платежа.

Важно! Одной из самых важных ценностей страхования является то, что даже не накопив необходимой суммы, человек может рассчитывать на полную сумму денежных средств, которую он желает накопить.

Если же страховая ситуация не наступит, в конце времени действия договора у клиента страховой компании есть два варианта действия:

  • Можно забрать все накопленные средства;
  • Есть возможность оформить получение пожизненной ежемесячной пенсии.

Все это также можно отнести к преимуществу современного накопительного страхования жизни. Это оптимальная возможность составить преимущественный гарантированный финансовый план для каждого человека. В случаях с предложенными в настоящее время инструментами современного фондового рынка это намного сложнее сделать.

Подводя итоги

Резюмируя все сказанного выше, можно отметить, что если человек откроет любую книгу по личному финансированию, если обратиться за помощью к консультанту по финансам, обязательно можно получить рекомендации внести в свои финансовые планы именно эту форму страхования. Какой вариант выбрать – рискованную или накопительную, человек должен решить в индивидуальном порядке. Основываться можно уже на своих личных финансовых показателях.

В развитых странах прибыльные и эффективные страховые программы пользуются достаточно большой популярностью. Более того, там это является нормой, потому застрахован каждый человек за редким исключением.

В России немного иная ситуация в силу некоторой специфики и особенностей менталитета. Стоит отметить, что подобное положение дел постепенно меняется, российские граждане становятся грамотными в материальном финансовом плане. Нужно подробно изучить вопрос относительно накопительного страхования жизни. Это оптимальная и прибыльная возможность инвестирования и гарантирования материальной безопасности.

Накопительное страхование жизни: в чем польза, а в чем выгода?

Накопительное страхование жизни – это способ не стать богатым, а не стать бедным, если проблемы со здоровьем повлияют на трудоспособность

Один из самых действенных современных методов защиты граждан – это накопительное страхование жизни.

В развитых странах Западной Европы и Америки такие финансовые инструменты достаточно популярны среди населения, граждане систематически вносят соответствующие платежи и пользуются всеми преимуществами подобных программ.

В России накопительное страхование жизни (далее НСЖ), как финансовый продукт, появилось не так давно и к нему пока относятся с недоверием.

Что это такое? Как это работает?

Договор накопительного страхования жизни заключается со страховой компанией на длительный срок, позволяет защитить жизнь застрахованного лица, накопить денежные средства на его счету и гарантировать ему финансовую стабильность в будущем.

Заключая договор, человек обязуется регулярно вносить средства на свой счет, основная часть которых аккумулируется и позволяет создать капитал к окончанию периода действия договора.

Все договора заключаются на добровольной основе.

Доли программы распределяются так:

  • Рисковая часть – сумма, на которую застрахован клиент, выплачивается ему только при наступлении страхового случая, в противном случае клиент не получает никого возмещения.
  • Накопительная часть – долгосрочное страхование, при котором можно не только защитить себя от возможных рисков, но и преумножить денежные активы. Страховщики предлагают разнообразные варианты таких полисов, покрывающих разные виды рисков, в том числе смерти и дожития до обозначенного возраста.

Отличия накопительного страхования жизни от рискового:

  • компания инвестирует накопительную часть взносов, а прибылью от инвестиций делится с клиентом;
  • накопления вместе с начисленными процентами держатель полиса получает при окончании срока его действия;
  • рассчитано на более длительный временной промежуток;
  • страховые премии могут вноситься не одним платежом ежемесячно, а раз в квартал или год.

При правильном подходе накопительное страхование жизни может стать серьезной альтернативой таким финансовым инструментам как депозит и инвестиционный фонд. Но, по сравнению с другими способами вложения денег, накопительное страхование имеет неоспоримые преимущества по доходности и надежности.

Преимущества перед банковским депозитом

Банковский вклад не может рассматриваться как долговременный финансовый инструмент, тогда как договор НСЖ заключается на срок от 5 до 40 лет. Вторым важным преимуществом полиса является индексация – механизм защиты от влияния инфляции и возможность сохранить реальную стоимость договора.

В условиях нестабильной финансовой ситуации клиентов банка интересует сохранность денежных средств, а уже потом доходность. Страхование жизни накопительное – это высокая гарантия сохранности сбережений, а также обеспечение доходности вклада.

И все же первоочередная задача финансового продукта – это защита жизни, а не способ получения чистого дохода. Средства, накопленные на счету, это скорее бонус, чем инвестиция.

Читайте так же:  Как бороться за наследство

Принцип работы НСЖ

Накопительное страхование работает следующим образом: клиент принимает решение о том, какую сумму он хотел бы накопить и срок, необходимый для этого. Делая регулярные взносы по контракту, он начинает создавать капитал.

Заключая договор с профильной компанией, клиент обязуется на протяжении всего периода его действия вносить взносы, т. е. инвестировать в данную компанию.

Срок действия договора может быть от 5 до 20 лет и первостепенной целью является защита интересов клиента от рисков, связанных с его жизнью и здоровьем.

Риски могут быть такими:

  • травмы различной степени тяжести;
  • приобретение инвалидности
  • потеря возможности заниматься трудовой деятельностью;
  • смерть.

Главная ценность полиса – жизнь и здоровье человека, он гарантирует поступление накоплений в бюджет его семьи. Величина суммы, которую получит субъект договора при наступлении страхового случая, рассчитывается индивидуально и напрямую зависит от размера взносов.

Можно сказать, что полис накопительного страхования жизни гарантирует поступление денежных средств в семью застрахованного лица, независимо от того, доживет ли сам владелец полиса до оговоренной даты окончания его действия:

  • если человек доживает – то в момент окончания срока договора он получает капитал, накопленный им самостоятельно;
  • если застрахованное лицо не доживает до указанной даты – то страховка выплачивается его семье немедленно.

Накопительное страхование жизни состоит из основной программы и дополнительных опций.

Страховая премия включает две составляющих:

  • инвестируемый доход;
  • гарантированный доход.

Рассмотрим их принципиальные отличия.

Гарантируемый доход

Это прибыль, которую получит застрахованное лицо по истечении срока действия договора. Возможное накопление не превышает 4-5 %, что соотносится с текущим темпом инфляции.

[2]

Поэтому не стоит рассматривать данную сумму как чистый доход – это скорее способ сохранить свои накопления в надежном учреждении, уберечь их от обесценивания в результате инфляции.

Инвестируемый доход

Именно инвестируемый доход делает накопительное страхование жизни привлекательным финансовым продуктом.

Согласно законодательству РФ страховые компании могут использовать денежные средства клиентов для инвестирования (кроме агрессивных, рискованных инвестиций). Прибыль от инвестиционной деятельности может составить порядка 10% годовых.

Получив средства от клиента, страховая компания делит их на две части, большая из которых вкладывается в консервативные активы, чтобы к моменту окончания срока договора гарантировать возврат средств владельцу. Вторая часть инвестируется на усмотрение страховой компании.

Нужно понимать, что инвестируемый доход – это не гарантированная прибыль по вкладу. Он будет зависеть от успешности деятельности компании, не может быть спрогнозированным.

Если инвестиции будут удачными, то клиент может получить значительную прибыль, если убыточными – то на размере гарантированной части это не отразится.

Кому стоит приобрести полис

Есть категории людей, которым просто необходимо подумать о приобретении полиса накопительного страхования жизни:

  • единственному кормильцу семьи;
  • молодым родителям, чтобы собрать внушительную сумму к совершеннолетию ребенка, а также обеспечить его материально;
  • тем, кто думает о приближающейся пенсии, но не имеет возможности делать серьезные капиталовложения;
  • если человеку трудно откладывать деньги, то регулярный платеж дисциплинирует его;
  • тем, кто ищет возможности для долгосрочных инвестиций.

Не стоит приобретать полис НСЖ тем, кто хочет получить быструю прибыль за короткий промежуток времени за счет выгодного инвестирования.

Преимущества

Основные плюсы это:

  • Постоянные условия контракта, т. е. тариф и риски для страхования определяются в момент заключения договора, они не изменяются до окончания его действия.
  • Налоговые вычеты (могут составлять до13 % годовых от суммы взносов).
  • Длительный период вклада.
  • Удобство – при помощи одного договора обеспечивается накопление денег, их сохранность и защита от форс-мажора.

В случае смерти застрахованного, сумма выплаты не включается в состав наследства, а переходит к выгодоприобретателю.

Недостатки

Главным недостатком является длительный период соглашения, т.е. у клиента нет возможности расторгнуть договор без финансовых потерь.

Рисковое страхование предусматривается отступные на случай преждевременного расторжения договора, при накопительном эта сумма немного ниже. Большая инфляция «съедает» страховые премии, что может привести к отрицательным последствиям для человека.

Низкая эффективность в качестве способа создания капитала – еще один недостаток.

Отзыв лицензии у страховой компании на государственном уровне, продажа бизнеса, изменения внутренней политики в стране – все это невозможно спрогнозировать при нестабильной экономике.

Можно сделать следующие выводы:

  • накопительное страхование жизни – это способ не стать богатым, а не стать бедным, если проблемы со здоровьем повлияют на трудоспособность;
  • это возможность оградить семью от материальных проблем на случай потери кормильца;
  • это способ обеспечить себе сбережения на непредвиденный случай.
Видео (кликните для воспроизведения).

Современные компании предлагают различные условия программ накопительного страхования жизни, прежде чем выбрать одну из них, нужно детально разобраться, желательно прибегнуть к помощи юриста.

Источники


  1. Вышинский, А. Я. А. Я. Вышинский. Судебные речи / А.Я. Вышинский. — М.: Государственное издательство юридической литературы, 2017. — 564 c.

  2. Асланов, Р.М. и др. Уголовное право. Особенная часть; СПб: Санкт-Петербургский Университет, 2011. — 236 c.

  3. Профессиональная этика сотрудников правоохранительных органов; Щит-М — М., 2011. — 384 c.
Что представляет собой страхование жизни
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here